قانون الحد الأقصى لسعر الائتمان. قيود على استحقاق الفائدة على القروض الصغيرة للمستهلكين قصيرة الأجل. ما هو الحد الأقصى لمعدل الفائدة

يتم تنظيم أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر بموجب قانون FZ 151 ، الذي يحدد مقدار وإجراءات وشروط منح القروض. تتمتع مؤسسة التمويل الأصغر بوضع الكيان القانوني ، وبالتالي ، يجب إدخالها في سجل الدولة ، ويمكنها تنفيذ أنشطة التمويل الأصغر في شكل شركة ائتمان صغير أو شركة تمويل أصغر.

بناءً على هذا القانون الفيدرالي الخاص بالمنظمات متناهية الصغر ، يقوم بنك روسيا بإدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، أو يرفض إدخال المعلومات أو يستبعدها من السجل. المعلومات عامة وعامة. لذلك ، إذا كنت مهتمًا بشركة معينة ، فيمكنك العثور على معلومات عنها على الموقع الرسمي للبنك المركزي لروسيا.

بشكل عام ، يحق لمنظمات التمويل الأصغر تقديم قروض لا تزيد عن مليون روبل. مع فترة سداد أقصاها لا تزيد عن 1 سنة. غالبًا ما يتم احتساب الفائدة على أساس المعدل اليومي ، والذي يتراوح بين 2 - 2.5٪ في اليوم. بالقيمة السنوية ، هذا هو 730 - 912.5٪.

دائمًا ما تكون أسعار الفائدة على القروض الصغرى قصيرة الأجل مرتفعة. ومع ذلك ، يختار العديد من العملاء هذه المنتجات المالية بسبب بساطة وسرعة معالجة المعاملات وتلقي الأموال. مؤسسات التمويل الأصغر ، على عكس البنوك ، لا تطلب حزم من المستندات ، وجميع أنواع شهادات الدخل ومن مكان العمل - غالبًا ما يكون جواز السفر كافيًا.

في الوقت نفسه ، من المهم أيضًا أن يأخذ المقترض مبلغًا صغيرًا ، يتراوح من 1000 إلى 3000 روبل ، اعتمادًا على الظروف في شركة معينة. البنوك لا تقدم مثل هذه القروض الصغيرة. الحد الأقصى لمدة الإقراض الأصغر هو سنة واحدة ، ولكن معظم المؤسسات تقتصر عادةً على شهر واحد (30 يومًا).

من المنطقي أن تتقدم بطلب للحصول على قرض صغير عندما تحتاج حقًا إلى المال بشكل عاجل للغاية لفترة قصيرة من الوقت - وأنت متأكد من أنك ستتمكن من سداده في تاريخ الاستحقاق. خلاف ذلك ، يمكن أن تؤدي الفوائد العالية والغرامات والرسوم المتأخرة إلى ديون لا نهاية لها ، حيث تدفع رسوم التجديد أو يتم فرض غرامات عليك ، ولن ينخفض ​​مبلغ الدين الرئيسي.

تنظيم أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر

ضع في اعتبارك الشروط الرئيسية لتقديم القروض الصغرى وفقًا للقانون الاتحادي لمؤسسات التمويل الأصغر:

1. تقدم الشركات قروضًا بالعملة الروسية على أساس اتفاقية قرض صغير.
2. تحدد مؤسسة التمويل الأصغر شروط القرض في قواعد منح قرض متناهي الصغر ، والتي تمت الموافقة عليها من قبل هيئة إدارة الشركة.
3. قواعد منح القرض هي في المجال العام للمراجعة. يجب أن يحتوي على المعلومات التالية: إجراء تقديم الطلب والنظر فيه ، وإجراءات إبرام اتفاقية وتقديم جدول سداد ، والشروط الإضافية التي تضعها المنظمة وليست شروطًا لاتفاقية القرض.
4. قد تنص الاتفاقية على إصدار قرض صغير مستهدف ، مما يعني التحكم في استخدام الأموال وفرض التزام على المقترض بضمان هذه السيطرة.
5. لا يمكن للقواعد أن تحدد حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية القرض الصغير. إذا كانت هناك شروط في قواعد الحكم تتعارض مع الاتفاقية ، يتم تطبيق شروط الاتفاقية المبرمة مع المقترض.

قم دائمًا بدراسة الوثائق المنشورة في المجال العام بعناية ، واقرأ بعناية الشروط العامة والفردية ، وإذا لم يكن هناك شيء واضح لك ، اطرح أسئلة على مدير / مستشار الشركة.

بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لبعض التعديلات على قانون آخر خاص بمؤسسات التمويل الأصغر ، من أجل الاستخدام غير القانوني لعبارة منظمة التمويل الأصغر ، يمكن أن تتراوح الغرامة على الكيانات القانونية بين 100000 و 300000 روبل ، وفي حالة الإخفاق في توفير قواعد المراجعة - 50000 - 100000 روبل.

مسؤوليات شركة التمويل الأصغر

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 151 لمؤسسات التمويل الأصغر ، تتحمل الشركة الالتزامات التالية تجاه المقترض المحتمل:

• وضع قواعد منح القروض الصغيرة في مكان يسهل الوصول إليه ، وكذلك على الإنترنت ؛
• الإفصاح عن معلومات حول الأشخاص الذين يؤثرون في اتخاذ القرار من قبل الهيئات الإدارية لشركة التمويل الأصغر ؛
• إبلاغ العميل المحتمل عما إذا كانت المنظمة مدرجة في سجل الدولة ، وبناءً على طلبه ، قدم نسخة من المستند ذي الصلة (عادةً ما تكون هذه شهادة IFI) ؛
• إعطاء معلومات كاملة وموثوقة حول شروط منح القرض إلى الشخص الذي قدم الطلب ، بما في ذلك الحقوق والالتزامات المرتبطة بالحصول على قرض متناهي الصغر ؛
• عند تقديم طلب قبل توقيع العقد والحصول على قرض ، الإبلاغ عن الشروط ، والتغييرات المحتملة بمبادرة من الأطراف ، والمدفوعات المتعلقة بالحصول على قرض ، وتقديمه ، وسداده ، وخرق الالتزامات ؛
• ضمان السرية حول العمليات التي يقوم بها المقترضون من مؤسسات التمويل الأصغر ؛
• الامتثال للمعايير الاقتصادية وفقًا لقانون مؤسسات التمويل الأصغر لعام 2017 ولوائح بنك روسيا ؛
• أداء واجبات أخرى وفقًا للتشريعات والقواعد القانونية وأعمال البنك المركزي للاتحاد الروسي والوثائق التأسيسية وشروط الاتفاقيات المبرمة.

قبل توقيع العقد في مرحلة التقديم ، نوصيك بدراسة القواعد ، اتفاقيات إضافيةالقرض وجدول الدفع - واطرح الأسئلة إذا كانت هناك فروق دقيقة لا تفهمها. تذكر أنه يتعين على موظفي مؤسسة التمويل الأصغر تقديم معلومات كاملة وموثوقة قبل إبرام أي معاملة.

ملامح احتساب الفائدة في حالة التأخير

في عام 2016 ، تمت مراجعة القانون ، كم عدد مؤسسات التمويل الأصغر التي يمكنها فرض أقصى فائدة على مبلغ القرض الأصغر المستحق. تم تغيير حد الفائدة من أربعة أضعاف المبلغ الأساسي إلى ثلاث مرات.

لذلك ، في 1 يناير 2017 ، دخل قانون مؤسسات التمويل الأصغر حيز التنفيذ ، والذي بموجبه يحق لمنظمات التمويل الأصغر أن تفرض فائدة تصل إلى ثلاثة أضعاف مبلغ الدين الأساسي. في هذه الحالة ، يمكن للشركة تحصيل عمولة فقط على الجزء المستحق من القرض.

فكيف يتم حساب الدين في حالة التأخر في السداد:

1. يجب ألا تتجاوز الفائدة المستحقة ضعف مبلغ الدين المستحق. من اللحظة التي يتضاعف فيها الدين على الفائدة من أصل مبلغ الدين ، لا يحق للمنظمة الاستمرار في تحصيل الفائدة. ولكن من لحظة السداد الجزئي للديون الرئيسية أو سداد الفائدة ، يمكن استئناف استحقاق العمولة.
2. في حالة التأخير في السداد ، يحق للمؤسسة أيضًا تطبيق غرامات مع استحقاق رسوم إضافية لفشل المقترض في الوفاء بالتزاماته.

لفهم الحسابات ، دعنا نأخذ دينًا (قرض صغير أو جزء من قرض صغير) بقيمة 10000 روبل. - هذا هو مبلغ الدين الرئيسي ، ولا يمكن أن تتجاوز الفائدة عليه 20 ألف روبل. (ضعف مبلغ الدين على الفائدة). نتيجة لذلك ، بلغ إجمالي الدين 30000 روبل. (ثلاثة أضعاف مبلغ الدين الرئيسي).

يجب الإشارة إلى المعلومات المحددة في الفقرتين 1 و 2 في الصفحة الأولى من اتفاقية القرض مع فترة سداد لا تزيد عن سنة واحدة - قبل الجدول الذي يشير إلى الشروط الفردية لمنح قرض صغير.

بسبب الظروف المذكورة أعلاه ، تقوم العديد من شركات التمويل الأصغر ببيع أو شطب الديون المتأخرة لأكثر من 90 يومًا لهواة التحصيل والوكالات. يحدث هذا لأنه من غير المربح الاستمرار في تحصيل الفوائد ، نظرًا لأن المؤسسات تدفع الضرائب على أساس الفائدة المتراكمة ، وليس على الأرباح الفعلية - نظرًا للديون مع فترة تأخير كهذه ، يتم تقليل الأرباح بشكل كبير.

أفضل عروض القروض الصغرى

يحد القانون من مبلغ القرض ، وكذلك معدل الفائدة ، والتي قد تختلف تبعًا لحجم القرض ، وحقيقة ضمانه (على سبيل المثال ، الضمان) وعوامل أخرى. وفقًا للتعديلات الحديثة نسبيًا على التشريع ، يتم تقسيم جميع مؤسسات التمويل الأصغر إلى شركات تمويل أصغر وشركات تمويل أصغر. يكمن الاختلاف في القيود الموجودة لكل نوع. شركات التمويل الأصغر أكبر حجمًا ، ولديها عدد أكبر من الموظفين والأصول ، وبالتالي فإن الحد الأقصى لمقدار القروض الممنوحة منهم أعلى إلى حد ما. ما هي مسؤولية المقترض يمكن تقسيم المواطنين الذين لديهم ديون على القروض الصغرى إلى فئتين: لا يتم إرجاع الديون لأسباب خارجة عن سيطرة المقترض عدم سداد الديون المنتجة بناءً على إرادة المدين التقسيم مشروط حقًا ، لأنه في في معظم الحالات لن يهتم المقرض بأسباب نقص المدفوعات.

كل الحقوق محفوظة. عند نسخ رابط المعلومات مطلوب.

اقترح مجلس الدوما الحد من حجم الديون على القروض الاستهلاكية ، وأكد مؤلف المبادرة أن مستوى عبء الديون على السكان يتزايد كل عام.

واستشهد ميخيف ببيانات تفيد بأنه في بداية عام 2018 ، كان هناك 38 مليون روسي ديون للبنوك.
وكتب النائب: "في الوقت نفسه ، بلغ المبلغ الإجمالي للديون المتأخرة في النظام المصرفي بأكمله لروسيا ، وفقًا للبنك المركزي ، 2.205 تريليون روبل".
ويشير البرلماني إلى أن الوضع يتفاقم ليس فقط بسبب السلوك "المتعطش للدماء" للبنوك ومنظمات التمويل الأصغر ، فضلاً عن انخفاض الثقافة المالية بين السكان.

ستحد روسيا من الحد الأقصى لمبلغ الدين على القرض الاستهلاكي

لنفترض أنك حصلت على قرض بمبلغ 300 ألف روبل بنسبة 21.5٪ سنويًا ولمدة 48 شهرًا ؛ المبلغ السنوي الخاص بك هو 9370 روبل في الشهر.

انتباه

لم تسدد دفعتين ، والتأخير 40 يومًا.

ثم سيكون مبلغ العقوبة 107.28 روبل:

1. 9370 * 30 * 0.0229 / 100 = 64.37 (روبل) - مبلغ الغرامة المستحقة عند تأخير دفعة واحدة مخططة لمدة شهر واحد.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0.0229 / 100 \ u003d 42.91 (روبل) - مبلغ الغرامة المستحقة عن التأخير في دفعتين مخططين لمدة 10 أيام من الشهر الثاني.
3. 64.37 + 42.91 = 107.28 (روبل) - مقدار الغرامة لمدة 40 يومًا.

من الواضح تمامًا أن مثل هذا المبلغ الصغير من العقوبة لا يناسب البنوك.

هذا هو السبب في أن الممولين يستخدمون الفقرة 2 من الفن. 332 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينص على أنه يمكن زيادة مبلغ العقوبة باتفاق الطرفين.

التأخر في سداد القرض - ما هي العواقب؟

حسب الفن. 330 ، البند 1. القانون المدنيفي الاتحاد الروسي ، تعني العقوبة الغرامات والعقوبات:

• الغرامة هي عقوبة تدفع مرة واحدة ، ولكن عن كل تأخير.
  على سبيل المثال ، إذا كانت الغرامة 100 روبل ، ولم تدفع القرض لمدة 3 أشهر ، فاستعد لدفع غرامة إضافية قدرها 300 روبل.
• يتم احتساب الغرامة بناءً على الفترة التي تقوم خلالها بتأخير السداد.
  إذا كان التأخير كبيرًا ، فقد تتجاوز العقوبة مبلغ الفائدة المتراكمة.

معلومات

حسب الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم حساب مقدار العقوبات على أساس 1/360 من معدل إعادة التمويل - في الوقت الحالي هو 8.25٪ سنويًا - لكل يوم تأخير (0.0229٪).

ضع في اعتبارك مثالاً لحساب عقوبة بناءً على مقدار العقوبات المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي.

ما هي الحد الأقصى للعقوبات التي يمكن أن يفرضها البنك ومؤسسة التمويل الأصغر على التأخير

قيود على استحقاق الفائدة على القروض الصغيرة للمستهلكين قصيرة الأجل

• تحديد ثلاثة أضعاف لتراكم الفائدة بموجب اتفاقية قرض متناهي الصغر للمستهلك.

• التوقف عن تحصيل الفوائد على القروض المتأخرة بمجرد أن تصل الفائدة إلى ضعف مبلغ الجزء المستحق من الدين.
• 1. مبلغ القرض 5000 روبل
• الفائدة المستحقة بمبلغ 15000 روبل (5000 روبل × 3).
• أصبحت القروض السريعة أكثر أمانًا ، وتُفرض الغرامات والرسوم المتأخرة بموجب القانون الجديد فقط على رصيد الدين ، وليس على مبلغ القرض بالكامل. النسب المئوية أقل ؟؟؟؟ وفقط في حالة التأخر في السداد حتى 29 مارس 2018 ، لم تكن هناك حدود لفائدة القروض الصغرى على الإطلاق.

  يمكنك اقتراض ألف وتسديد عشرة آلاف.

  لم يتم تعديل هذه الأرقام.

الحد الأقصى لتراكم الفوائد والعقوبات على القرض

قد تكون عواقب عدم سداد الدين للمقترض كما يلي:

1. الزيادة في مبلغ الدين حسب شروط العقد.
2. الإحالة إلى وكالة تحصيل.
3. التحصيل القسري للديون (فقط بعد بدء إجراءات التنفيذ).

غالبًا ما يلجأ ممثلو مؤسسات التمويل الأصغر وجامعو التحصيل إلى ممارسة التخويف ، وتهديد المدينين بالمسؤولية عن التأخر في السداد ، ومع ذلك ، فإن سقف سعر الفائدة في الوقت الحالي به بعض القيود.

بموجب الاتفاقات المبرمة في عام 2018 ، يبلغ الحد الأقصى لمبلغ المدفوعات من قبل المدين 300 في المائة من مبلغ القرض.

المسؤولية الجنائية والإدارية في الحالة التي لا يخفي فيها المدين نفسه ولا يخفي ممتلكاته ، لا تعارض السلطات (على سبيل المثال ، خدمة Bailiff في أداء ممثليه الواجبات الرسمية) لا يمكن أن يحدث.

ما هو المبلغ الذي يحق لمؤسسة التمويل الأصغر أن تطالب به من المقترضين المثقلين بالديون؟

لا يحق لمؤسسة التمويل الأصغر: 9) أن تحصل على فائدة لمقترض فردي بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ، ولا تتجاوز فترة سداد القرض الاستهلاكي سنة واحدة ، باستثناء الغرامة (الغرامة ، رسوم الغرامات) والمدفوعات مقابل الخدمات المقدمة للمقترض مقابل رسوم منفصلة ، في حالة ما إذا كان مبلغ الفائدة المستحقة بموجب الاتفاقية يصل إلى ثلاثة أضعاف مبلغ القرض.

القانون الاتحادي المؤرخ 3 يوليو 2016 N 230-FZ) 2.

كيف يتم تنفيذ الممارسة القضائية على القروض الصغرى في 2018

Pravoved.RU 472 المحامون متصلون الآن

1. القانون المدني
2. تحصيل الديون

الحد الائتماني للبطاقة هو 4000 روبل.

أربعة آلاف روبل. لقد نسيت كلمة المرور الخاصة بي منذ حوالي عام ، ولا أستخدمها.

الحد الأدنى للدفع 600 روبل. خلال العام ، قمت بتجديد حساب هذه البطاقة بشكل دوري مع وجود تأخيرات ، وبالتالي فرض غرامات. حتى الآن ، الدين 4600 روبل. كان هذا قبل أكثر من عام بالضبط. من الواضح أنك بحاجة إلى سداد كل شيء دفعة واحدة والنسيان.

أتساءل ما هو الحد الأقصى لمقدار الفائدة على القرض أربعة آلاف روبل ، والغرامات.

في العام تلقوا حوالي 20000 روبل.
بعد ذلك ، في 29 مارس 2018 ، فرضت الدولة قيودًا: يجب ألا تتجاوز المدفوعات الزائدة على قرض صغير 400٪ من مبلغ الدين. التأخر في سداد القرض - ما هي العواقب؟ إذا كان التأخير كبيرًا ، فقد تتجاوز العقوبة مبلغ الفائدة المتراكمة.

لاحظ أنه لا يمكن فرض الغرامة على المبلغ غير المسدد للغرامة.

حسب الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم حساب مقدار العقوبات على أساس 1/360 من معدل إعادة التمويل - في الوقت الحالي هو 8.25٪ سنويًا - لكل يوم تأخير (0.0229٪).

9370 * 30 * 0.0229 / 100 = 64.37 (فرك.

غرامات البنك على قرض للتأخر في السداد تجدها في النص بيان الدعوىشيء مشابه لهذا: هنا ترى هذه الغرامات والعقوبات - هذه هي العقوبة.

يمكنك تقليل العقوبة إذا كان من الواضح أنها غير متناسبة مع مبلغ الدين ، والذي يتكون من الدين الرئيسي والفائدة المستحقة بموجب الاتفاقية.

في 1 يناير 2017 ، دخلت المادتان 12 و 12.1 من القانون الاتحادي "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" بتاريخ 2 يوليو 2010 ، حيز التنفيذ N 151-FZ ، مما فرض حظرًا على التحصيل من مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) المرتفعة بشكل غير معقول من المقترضين الفائدة على القروض الصغيرة للمستهلكين. ما هو سبب الحد من الفائدة على القروض الصغرى؟ السبب بسيط مثل العالم - مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) ، في محاولة للحصول على دخل إضافي ، تصدر قروضًا صغيرة على الفور وبدون تحقق يذكر من ملاءة العميل.

كيف يتم تنفيذ الممارسة القضائية على القروض الصغرى في 2019؟ مسؤولية المقترض ، والإطار القانوني ، وعواقب عدم العودة وآفاق تطوير المؤسسة.

القراء الأعزاء! المقال يتحدث عن الحلول النموذجية قضايا قانونيةلكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و بدون مقابل!

تخضع مؤسسة أنشطة التمويل الأصغر لتغييرات كبيرة بسبب بدلاً من ذلك تغييرات كبيرةفي التشريع.

ونتيجة لذلك ، فإن الفقه الذي يعكس الديناميكيات القانونية آخذ في التغير أيضًا. أوقات الاهتمام غير المنضبط والمدفوعات الزائدة الضخمة تغادر تدريجياً ، ويغادر اللاعبون عديمو الضمير السوق بسبب عدم رغبتهم في التكيف مع الظروف الجديدة.

المعلومات الرئيسية

في السنوات القليلة الماضية ، كانت الدولة تولي المزيد والمزيد من الاهتمام للتمويل الأصغر. في السابق ، كانت المؤسسة أكثر فوضوية وأقل تنظيماً وسيطرة.

بعد إدخال بعض التغييرات في التشريع ، بالإضافة إلى مزيد من الرقابة الشاملة على أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر ، بدأت المؤسسة تكتسب مظهرًا أكثر جاذبية.

قد تتسبب هذه العوامل لاحقًا في أن تبدو مؤسسات التمويل الأصغر كأعضاء كاملي العضوية في نظام الائتمان في نظر المجتمع ، وليست مثل الشركات التي تسعى إلى "سرقة" عملائها دون أي قيود.

مفاهيم أساسية

يعرّف المشرع المُقرض بأنه الطرف الذي يقوم بتحويل الأموال أو المزايا المالية الأخرى إلى طرف آخر ، أي المقترض.

في الوقت نفسه ، يقبل المقترض موضوع العقد ويتعهد بإعادته وفقًا لشروط العقد (خلال فترة محددة ، مع الفائدة الموضحة ، وما إلى ذلك).

يشير التمويل الأصغر إلى الأنشطة المتعلقة بإصدار القروض للأفراد و الكيانات القانونيةبشروط معينة ينص عليها القانون.

يحد القانون من مبلغ القرض ، وكذلك سعر الفائدة ، والتي قد تختلف تبعًا لحجم القرض ، وحقيقة أنه مضمون (على سبيل المثال ،) وعوامل أخرى.

وفقًا للتعديلات الحديثة نسبيًا على التشريع ، يتم تقسيم جميع مؤسسات التمويل الأصغر إلى شركات تمويل أصغر وشركات تمويل أصغر.

يكمن الاختلاف في القيود الموجودة لكل نوع. شركات التمويل الأصغر أكبر حجمًا ، ولديها المزيد من الموظفين والأصول ، وبالتالي فإن الحد الأقصى لمقدار القروض الممنوحة منهم أعلى إلى حد ما.

ما هي مسؤولية المقترض؟

يمكن تقسيم المواطنين الذين لديهم ديون على قروض صغيرة إلى فئتين:

التقسيم تعسفي حقًا ، لأنه في معظم الحالات لن يهتم المُقرض بأسباب نقص المدفوعات.

في بعض الحالات ، تتم كتابة شروط القرض بلغة لا يفهمها إلا محام محترف.

يكمن جوهر الظروف غير العادلة للقروض الصغيرة في بعض الأحيان في المخاطر الكبيرة من جانب هذه الشركات.

تصدر المنظمات قروضًا دون أي ضوابط أو متطلبات تقريبًا ، لذا فهي تسعى جاهدة لتعويض نسبة عالية من حالات التخلف عن السداد بمعدلات كبيرة.

تلجأ مؤسسات التمويل الأصغر إلى التسلسل التالي من الإجراءات في حالة التأخير:

1. الاتصال وإجراء محادثة مع المدين.
2. إرسال شكوى مكتوبة.
3. رحيل المدين لإجراء محادثة.
4. تنفيذ دين أو رفع دعوى أمام المحكمة.
5. في حالة إجراءات المحكمة ، يتبع ذلك مزيد من إجراءات الإنفاذ.

يجوز للمُقرض بيع الدين ، أو قد يشرك المحصّلين كوكلاء يقومون بإجراءات لسداد القرض دون استبدال الطرف.

قد تكون عواقب عدم سداد الدين للمقترض كما يلي:

1. الزيادة في مبلغ الدين حسب شروط العقد.
2. الإحالة إلى وكالة تحصيل.
3. التحصيل القسري للديون (فقط بعد بدء إجراءات التنفيذ).

غالبًا ما يلجأ ممثلو مؤسسات التمويل الأصغر وجامعو التحصيل إلى ممارسة التخويف ، وتهديد المدينين بالمسؤولية عن التأخر في السداد ، ومع ذلك ، فإن سقف سعر الفائدة في الوقت الحالي به بعض القيود.

بموجب الاتفاقات المبرمة في عام 2019 ، يبلغ الحد الأقصى لمبلغ المدفوعات من قبل المدين 300 في المائة من مبلغ القرض.

لا يمكن أن تنشأ المسؤولية الجنائية والإدارية في الحالة التي لا يخفي فيها المدين نفسه ولا يخفي ممتلكاته ، ولا تعارض السلطات (على سبيل المثال ، خدمة Bailiff عندما يؤدي ممثلوها واجباتهم الرسمية).

الإطار القانوني

بادئ ذي بدء ، يجب الانتباه إلى ، الذي يحتوي على قواعد القروض بشكل عام ، والذي يحدد أطراف هذه الاتفاقية وشروطها وكذلك إجراءات إنهاء المعاملات والاعتراف بأنها غير صالحة.

كما أصدر المشرع قانوناً قانونياً متخصصاً يحتوي على أساسيات أنشطة التمويل الأصغر ، ومفهوم مؤسسات التمويل الأصغر ، وحقوقها ، والتزاماتها ، وحدود أنشطتها ، وغيرها من القضايا التي تؤثر بشكل ما على التمويل الأصغر.

إلى حد ما ، فإنها تشرح الإجراءات القانونية وتحدد بوضوح موقف السلطات بشأن العديد من القضايا.

ما تحتاج إلى معرفته

من المهم أن تتذكر أنه في الوقت الحالي ، توجد قيود كبيرة على أسعار الفائدة للقروض الصغيرة (التي يحددها بنك روسيا لكل فترة ستة أشهر لاحقة) ، بالإضافة إلى قيود على الحد الأقصى للمبالغ التي يمكن أن يطلبها المقرض.

بالنسبة للعقود المبرمة من 1 يناير 2019 ، لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ الفائدة والمدفوعات الأخرى ثلاثة أضعاف مبلغ الدين الأساسي.

لذلك ، على سبيل المثال ، مع مبلغ قرض يبلغ عشرة آلاف ، قد تطلب مؤسسة التمويل الأصغر ، بالإضافة إلى مبلغ القرض ، ثلاثين ألف روبل أخرى ، بما في ذلك غرامة مالية.

منذ مارس 2019 ، تم فرض قيود مختلفة ، مما يشير إلى استحالة تحصيل الفوائد والمدفوعات الأخرى بأكثر من أربعة أضعاف المبلغ.

حجم العقوبة هو أيضا محدود بشكل كبير. لا يمكن أن تكون أكثر من عشرين بالمائة في السنة أو واحدًا عشر بالمائة في اليوم ، حتى لو تم إصدار قرض صغير بموجب.

ممارسة التحكيمعمليا لا يعرف حالات تخفيض العقوبة القانونية دون سبب وجيه.

متوسط ​​أسعار الفائدة على القروض الصغرى في الوقت الحالي كما يلي:

منظمة	مجموع	فترة قرض	سعر الفائدة
رجل المال	ما يصل إلى 15000 روبل	تصل إلى 28 يومًا	من 0.75٪ في اليوم
ميجكريديت	ما يصل إلى 80000 روبل	ما يصل إلى 250 يومًا	من 0.28٪ في اليوم
مال سريع	ما يصل إلى 16000 روبل	تصل إلى 16 يومًا	2٪ في اليوم
التمويل الروسي	ما يصل إلى 15000 روبل	تصل إلى 15 يومًا	2٪ في اليوم

يوضح الجدول متوسط ​​الأرقام ، والتي قد تختلف حسب المنطقة وبرنامج القرض.

تحصيل الديون من قبل مؤسسات التمويل الأصغر

نادرا ما تلجأ مؤسسات التمويل الأصغر إلى المحكمة بمفردها. في أغلب الأحيان ، يبيعون ديونهم لوكالات التحصيل التي تعمل في مجال التحصيل.

ومع ذلك ، فإن كلا من مؤسسات التمويل الأصغر وجامعي التحصيل يقاضون كملاذ أخير فقط. يحاولون إخراج أموالهم من المحكمة.

وفقا لل التشريعات الحاليةإذا كان مبلغ الدين لا يتجاوز خمسمائة ألف روبل ، فمن الضروري التقدم بطلب للحصول على أمر من المحكمة. يمكن تقديم طلب للحصول على أمر من المحكمة.

في الدعوى القضائية ، قد يحاول المدعى عليه تقليل مقدار الفائدة ، والتي يجب استيفاء شروط معينة لها.

انخفاض في الفائدة

من الممكن تمامًا تقليل الفائدة على مطالبات مؤسسات التمويل الأصغر. لكن هذا يتطلب بداية بعض المواقف:

كما ينص المشرع على إمكانية تعليق العقد بناءً على طلب المدعى عليه ، وكذلك أو تأجيل المدفوعات.

ومع ذلك ، لتنفيذ مثل هذا الإجراء ، من الضروري حدوث حالات معينة (على سبيل المثال ، المرض).

التقاضي على القروض الصغيرة للأفراد

تتنوع ممارسة المحكمة فيما يتعلق بقضايا التمويل الأصغر إلى حد كبير. ومع ذلك ، في الآونة الأخيرة ، وخاصة في عام 2019 ، تتخذ المحاكم موقفًا متزايدًا مع المقترضين.

ويرجع ذلك إلى القيود الحالية المفروضة على مؤسسات التمويل الأصغر فيما يتعلق بالفوائد و الحد من الأحجامالمتطلبات.

تواصل العديد من مؤسسات التمويل الأصغر إصدار مطالبات من الواضح أنها غير قانونية. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يمكن أن ترضيهم المحاكم.

كل هذا يتوقف على صياغة العقد ، والتي يمكن أن تضلل ليس فقط المقترض ، ولكن أيضًا المحكمة. ومع ذلك ، نادراً ما تستخدم المنظمات الجادة (على سبيل المثال ، Quick Money) مثل هذه الحيل.

في يناير / كانون الثاني ، قضت محكمة مدينة تاغانروغ بالتعافي من المواطن ب لصالح القوة المتعددة الجنسيات "ك". مبلغ القرض والفائدة.

خصوصية القضية هي كما يلي - اعتبر القاضي أنه كان على المنظمة أن تخفض بشكل مستقل مبلغ الفائدة عن الفترة التي كان فيها المعدل الأدنى على القروض الذي حدده البنك المركزي للاتحاد الروسي ساري المفعول.

تم إبرام الاتفاقية في النصف الأول من عام 2015 ، عندما تم تعليق تحديد الفائدة.

ولكن بالفعل في يوليو ، تم إدخال التقييد مرة أخرى ، فيما يتعلق بـ Rospotrebnadzor ، بصفته طرفًا ثالثًا ، أوصى بتخفيض الفائدة للفترة التي تم فيها تقديم مثل هذا التقييد.

نتيجة لذلك ، تم تخفيض مقدار الفائدة المطلوبة. تم استيفاء المتطلبات المتبقية للمنظمة.

محكمة المقاطعة السوفيتية. أصدر كراسنويارسك قرارًا بالتعافي لصالح القوة المتعددة الجنسيات "ب". من المواطن "F." مبالغ القرض.

تم تلبية متطلبات المنظمة في كليا. أشار المدعى عليه إلى وضع مالي صعب ، ولكن لم يتم تقديم دليل على هذا الوضع.

بالإضافة إلى ذلك ، طالب المدعي باسترداد الفائدة فقط ، دون المطالبة بغرامة ومدفوعات أخرى. ووجدت المحكمة أن هذه الادعاءات معقولة وخاضعة للرضا الكامل.

هل هذا التدخل مفيد للمقترض؟

قبل الذهاب إلى المحكمة ، يمكن لمنظمات التمويل الأصغر أن ترفع ضد المدين أكثر من غيرها متطلبات مختلفةوالتي تكون في بعض الأحيان غير قانونية.

يمكن بيع الديون لهواة جمع الديون ، الذين غالبًا ما يستخدمون أساليب التهديد والابتزاز والتخويف. بعد اتخاذ القرار ، تنتقل العملية إلى مرحلة إجراءات التنفيذ ، والتي يتم تنفيذها في إطار القانون من قبل دائرة المحضر.

التقاضي مفيد أيضًا لأنه في بعض الحالات يمكن أن يقلل من مبلغ الغرامة والمدفوعات الأخرى.

من الممكن أيضًا إنهاء العقد من خلال تقديم دعوى مضادة لإنهائه. وتجدر الإشارة إلى أن العديد من مؤسسات التمويل الأصغر تنهي عقودها بشكل مستقل وقت المثول أمام المحكمة.

يتم ذلك لأن مؤسسات التمويل الأصغر تطبق نظامًا ضريبيًا يستخدم ما يسمى بطريقة الاستحقاق ، أي أنه يجب أن تدفع الشركة الضريبة ليس عندما يدفع المدين الفائدة ، ولكن في وقت استحقاقها وفقًا لـ بنود العقد.

تستخدم بعض مؤسسات التمويل الأصغر "حيلة" معينة لهذا الغرض. تنص شروط الاتفاقية على بند يتم بموجبه استحقاق الفائدة على القرض حتى يتم استيفاء شروط الاتفاقية بالكامل ، أي حتى يدفع المدين الفائدة ومبلغ القرض.

ولكن إذا كانت هناك قيود بالفعل وقت توقيع الاتفاقية على الحد الأقصى للفائدة على مبلغ القرض ، فيجب تطبيقها.

معدل الفائدة المحدد في اتفاقية القرض هو شرط أساسي. في معظم الحالات ، تحدد مؤسسة الائتمان ، بعد الاتفاق مع المقترض ، إجراءات تحديد معدل القرض وحجمه ، بما في ذلك اعتمادًا على الظروف المتغيرة المنصوص عليها في الاتفاقية بين أطراف الصفقة. تم تسجيل هذه اللحظة في البند 1 من المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ؛ الجزء 1 من الفن. 29 ، الجزء 2 من الفن. 30 من قانون 02/12/1990 رقم 395-1 ؛ البند 4 ، الجزء 9 ، الفن. 5 من قانون 21 ديسمبر 2013 رقم 353-FZ.

في هذه المقالة سوف نفهم ما هو الحد الأقصى لمقدار الفائدة على القرض الذي يسمح للبنك بتحديدهومؤسسات التمويل الأصغر. نلفت الانتباه إلى حقيقة أن مادتنا تتناول قضايا معدل الفائدة الهامشي للإقراض الاستهلاكي (القروض الموجهة وغير الموجهة للأفراد).

كيف يتم تنظيم سعر الفائدة على القروض الاستهلاكية؟

إذا انتقلنا إلى الجزء 1 من الفن. 9 من القانون رقم 353-FZ ، علمنا أن سعر الفائدة بموجب اتفاقية قرض للإقراض الاستهلاكي يمكن أن يكون إما ثابتًا أو متغيرًا. أنواع مختلفةيتم تحديد أسعار الفائدة على القروض اعتمادًا على منتجات القروض وشروط الإقراض في بعض البنوك.

مؤسسة ائتمانية ، في معظم الحالات ، بموجب اتفاقية قرض مبرمة مع المقترض فرد، ليس له الحق في تغيير مبلغ الفائدة على القرض بشكل مستقل أو تقليل مدة الاتفاقية.

إذا تحدثنا عن الائتمان الاستهلاكي ، يحق للبنك من جانب واحد فقط تخفيض سعر الفائدة على الائتمان الاستهلاكي على أساس الجزء 4 من المادة 29 من القانون رقم 395-1 والجزء 16 من المادة 5 من القانون رقم 353 -FZ.

في اتفاقية قرض المستهلك ، التي تشير إلى الإبرام الإلزامي لاتفاقية التأمين ، يمكن تحديد شرط أن للمقرض الحق في تقرير زيادة سعر الفائدة على الاتفاقية المقدمة.

يمكن أن يحدث هذا إذا فشل المستهلك في الوفاء بالتزاماته المتعلقة بالتأمين على الحياة (الصحة ، فقدان الوظيفة ، ...) لأكثر من 30 يومًا تقويميًا.

وبالتالي ، إذا كان العميل ، عند تلقي قرض لعدة سنوات ، مؤمنًا على الحياة فقط للسنة الأولى ، ثم لم يؤمن ، فيمكن للبنك بعد عام رفع سعر الفائدة على قرض استهلاكي تم إصداره بالفعل.

يرجى ملاحظة أنه في حالة رفض المقترض التأمين وذهب البنك لزيادة سعر الفائدة على قرض قائم ، لا يمكن زيادة هذا السعر إلا إلى المستوى الذي تم تحديده في وقت توقيع اتفاقية القرض وفقًا للجزء 11 المادة 7 من القانون رقم 353-FZ.

على المستوى التشريعي في روسيا ، تم إصلاح قيود على التكلفة الإجمالية للقرض (TCP) ، مما يؤثر بشكل مباشر على حجم سعر الفائدة في البنوك الروسية.

بموجب القانون ، في اتفاقية القرض ، لا يمكن للبنك تحديد فائدة على قرض استهلاكي تتجاوز متوسط ​​القيمة السوقية لأسعار الفائدة بأكثر من الثلث. يتم حساب متوسط ​​القيمة السوقية لأسعار الفائدة من قبل البنك المركزي الروسي على أساس ربع سنوي.

يحق للبنك المركزي إلغاء القيود المفروضة على أسعار الفائدة على القروض المصرفية فقط في حالة حدوث تغيير جوهري في ظروف السوق في الدولة (وفقًا للجزء 11 من المادة 6 من القانون رقم 353-FZ).

في المذكرة!يحسب بنك روسيا مرة واحدة كل ثلاثة أشهر متوسط ​​القيمة السوقية لـ TIC كمتوسط ​​مرجح لما لا يقل عن 100 بنك رائد في الدولة ، مثل أنواع معينةالمنتجات الائتمانية ، أو ما لا يقل عن ثلث العدد الإجمالي لمنظمات الائتمان في الاتحاد الروسي للمنتجات الائتمانية (وفقًا للجزء 10 من المادة 6 من القانون رقم 353-FZ).

ينشر بنك روسيا متوسط ​​القيمة السوقية لـ TIC مرة واحدة كل ثلاثة أشهر في شكل معلومات ومواد تحليلية على الموقع الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي - "معلومات عن متوسط ​​قيم السوق للتكلفة الكاملة لـ قرض استهلاكي (قرض) ".

ما هو الحد الأقصى لسعر الفائدة على القرض الصغير الذي يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر أن تحدده؟

لنلقِ نظرة على ميزات حدود أسعار الفائدة على القروض الصغرى الصادرة ليس من قبل أحد البنوك ، ولكن من قبل مؤسسة التمويل الأصغر (MFO).

إذا تم إبرام اتفاقية قرض استهلاكي مع إحدى مؤسسات التمويل الأصغر لفترة قصيرة (تصل إلى 12 شهرًا) تبدأ من 01/01/2017 ، فإن سعر الفائدة عليها يقتصر على ثلاثة أضعاف مبلغ القرض.

الاستثناء هو المدفوعات لمؤسسات التمويل الأصغر مقابل الخدمات الإضافية ، وكذلك الغرامات والعقوبات في حالة التأخير (انظر الجزء 9 ، المادة 12 من القانون رقم 151-FZ المؤرخ 2 يوليو 2010 والجزء 7 من المادة 22 من القانون رقم 230 -FZ).

إذا تحدثنا عن اتفاقيات قروض المستهلك التي أبرمتها مؤسسات التمويل الأصغر في الربع الثاني من عام 2017 ، فإن متوسط ​​القيمة السوقية لـ TIC لقرض صغير للمستهلك غير مضمون (باستثناء القروض الصغيرة لنقاط البيع) ، بمبلغ يصل إلى 30000 روبل ولفترة واحدة. 30 يومًا شاملة 599.367٪. وبذلك ، بلغ الحد الأقصى لتكلفة الخدمة العامة 799.156٪.

يرجى ملاحظة أنه إذا حصلت على قرض صغير من إحدى مؤسسات التمويل الأصغر بموجب اتفاقية قصيرة الأجل بعد 01/01/2017 ، ففي حالة التأخير في سداد مبلغ القرض الصغير أو دفع الفائدة على هذا القرض ، يحق لمؤسسة التمويل الأصغر أن تفرض عليك رسومًا عقوبة (غرامات ، عقوبات) ، أو غيرها من تدابير المسؤولية عن الجزء المستحق من الدين الرئيسي بموجب اتفاقية القرض. بالإضافة إلى ذلك ، قد تستمر القوة المتعددة الجنسيات في تحصيل الفائدة على الجزء المستحق من المبلغ الأساسي حتى يصل إجمالي مبلغ الفائدة إلى ضعف مبلغ الجزء المستحق من القرض وفقًا للمادة. 12.1 من القانون N 151-FZ.

منذ 1 يوليو ، خفضت البنوك أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية بسبب قيود البنك المركزي: وفقًا للقانون ، لا يمكن أن يتجاوز المعدل المتوسط ​​بأكثر من الثلث. الآن هو 57.3٪ سنويا.

دخلت متطلبات قانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" حيز التنفيذ يوم الأربعاء 1 يوليو / تموز للحد من المعدلات القصوى على القروض الاستهلاكية. ينطبق القانون على البنوك ، ومؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) ، والتعاونيات الاستهلاكية ، ومكاتب الرهونات.

ينص القانون على أنه في وقت إبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، لا يمكن أن تتجاوز التكلفة الإجمالية لقرض المستهلك (TCP) متوسط ​​القيمة السوقية التي يحسبها بنك روسيا بأكثر من الثلث.

وفقًا لأحدث حسابات الجهة التنظيمية ، يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لسعر القروض النقدية المصرفية 57.3٪ سنويًا. يتراوح متوسط ​​سعر الفائدة على القروض النقدية من 22.1٪ إلى 43٪ ، اعتمادًا على مدة القرض وقيمته. يمكن للجهة المنظمة تعديل هذه القيم كل ثلاثة أشهر.

وفقًا لمجموعة أبحاث فرانك ، حتى اليوم الأخير ، أبقت أربعة من أكبر 47 بنكًا من حيث محفظة القروض النقدية معدلات الفائدة عند مستوى أعلى مما يسمح به البنك المركزي. كان الحد الأقصى لسعر الفائدة على القروض النقدية من Alfa-Bank 77٪ ، من Orient Express - 59.5٪ ، من Rusfinance - 80.38٪ ، من Home Credit - 69.9٪. ومع ذلك ، فقد أوفت هذه البنوك بالمتطلبات الجديدة منذ 1 يوليو.

لذلك ، تم تخفيض الأسعار من قبل Alfa-Bank. تسري التغييرات في معدلات القروض النقدية اعتبارًا من 1 يوليو. يعتمد حجمها على فئة العميل ومبلغ القرض المقابل. الأسعار ضمن الحدود التي ينظمها البنك المركزي ، "قال مسؤول صحفي في Alfa-Bank لـ RBC. وفقًا لمتطلبات البنك المركزي ، جلب أسعار الفائدة على القروض و Orient Express. "قمنا بمراجعة نماذج المنتجات. تم استبعاد أحدهم من الخط (التعريفة "الشعبية") ، وفي بعضها تم تغيير هيكل سعر الفائدة. قال دميتري سيمكوف ، رئيس القروض النقدية في أورينت إكسبريس ، "تم إدخال تعديلات جديدة على المنتجات ، مع التركيز على شرائح العملاء الأقل خطورة".

منذ يوم الأربعاء ، خفض بنك التسليف المنزلي أسعار الفائدة أيضًا. قال إيرين شكاروفسكايا ، رئيس الاتصالات الاستراتيجية في بنك التسليف المنزلي: "يبلغ الحد الأقصى لسعر القروض النقدية 41.5٪". وفقًا لها ، كان على البنك التخلي عن عدد من المنتجات المصممة للعملاء ذوي المخاطر العالية. وقالت: "لن نتمكن بعد الآن من تقديم منتجات قروضنا لبعض العملاء".

لم يضطر بنك الأورال لإعادة الإعمار والتنمية (UBRD) إلى خفض سعر الفائدة. أوضح نائب رئيس UBRD ، Alexei Ovchinnikov ، أن "الحد الأقصى من TIC عند حساب سعر القرض هو حوالي 34.5٪ ويتوافق بالفعل مع المستوى الذي حدده البنك المركزي".

كان من المفترض أن تدخل قيود البنك المركزي حيز التنفيذ في 1 يناير 2015 ، ولكن بسبب الأزمة ، حصل المصرفيون على تأخير حتى 1 يوليو. في أبريل ، أرسل Alfa-Bank خطابًا إلى النائب الأول لرئيس البنك المركزي أليكسي سيمانوفسكي ، أعرب فيه عن قلقه من أنه من السابق لأوانه تطبيق شرط الحد من TIC اعتبارًا من 1 يوليو ، وعرض خيارين - لتزويد البنوك بـ إرجاء آخر (حتى 1 يناير 2017) أو للسماح بالانحراف عن المعدل المتوسط ​​ليس بمقدار الثلث ، كما هو محدد في القانون ، ولكن مرتين. ومع ذلك ، لم يقدم البنك المركزي تنازلات.

البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التي تصدر قروض ستكون مسؤولة عن تجاوز الحد الأقصى للسعر. كما أوضح ديمتري ليباتوف ، شريك مكتب المحاماة Delovoy Farvater ، إذا لم يحدد العقد معلومات كاملةحول تكلفة القرض أو سيكون غير مفهوم للعميل ، تواجه المنظمة غرامة تتراوح من 10 آلاف إلى 20 ألف روبل.

بالإضافة إلى المسؤولية الإدارية ، يمكن تطبيق تدابير إشرافية من قبل البنك المركزي على البنك: يتم إصدار أمر للحد من معدل الائتمان أو أنواع معينة من العمليات في هذا البنك ، ويمكن فرض غرامة تصل إلى 300 ألف روبل ، و في حالة حدوث أضرار جسيمة أو تكرار المخالفات دون تصحيح ، يخاطر البنك بفقدان الترخيص بالكامل.

صرح يوري جريبانوف ، الرئيس التنفيذي لمجموعة فرانك للأبحاث ، لـ RBC سابقًا أن سقف سعر البنك المركزي سيكون عاملاً آخر في تقليل محافظ قروض التجزئة ويؤدي إلى تدفق أكبر لعملاء البنوك إلى قطاع مؤسسات التمويل الأصغر.

يعتقد ديمتري يانين ، رئيس مجلس إدارة الاتحاد الدولي لجمعيات المستهلكين ، أن متطلبات PSK لن تحل مشكلة الفائدة الفائقة على القروض غير المضمونة طالما أن هناك مؤسسات تمويل أصغر "ربوية". يسمح القانون للمقترض بالحصول على قروض من مؤسسات التمويل الأصغر بنسبة 800٪ سنويًا. للمقارنة: في المملكة المتحدة ، بالنسبة للقروض باهظة الثمن ، يتم تحديد المعدل عند 0.8٪ في اليوم ، ولكن ليس أكثر من 100٪ سنويًا ، "يانين ساخط. ويضيف أن الغرض من قانون الائتمان الاستهلاكي هو مكافحة عبء الديون على السكان ، ولكن المعايير المنصوص عليها في الوثيقة "سخية" للغاية ، ليس فقط لمؤسسات التمويل الأصغر ، ولكن أيضًا للبنوك.