Místo pojistného trhu je dáno dvěma okolnostmi. Na jedné straně existuje objektivní potřeba pojistné ochrany, která vede k utváření pojistného trhu v socioekonomickém systému společnosti. Peněžní forma zřizování pojistného fondu pro poskytování pojistné ochrany naopak propojuje tento trh s obecným finančním trhem.

Místo pojistného trhu ve finančním systému je dáno jak rolí různých finančních institucí ve financování pojistného krytí, tak jejich významem jako objektů umístění investičních prostředků pojišťoven a obsluhy pojišťovacích, investičních a jiných činností.

Univerzálnost pojištění určuje přímé propojení pojistného trhu s financemi podniků, financemi obyvatelstva, bankovní soustavou, státním rozpočtem a dalšími finančními institucemi, v jejichž rámci jsou realizovány pojistné vztahy.

V těchto vztazích vystupují příslušné finanční instituce jako pojistitelé a spotřebitelé pojistných produktů. Mezi pojistným trhem a státním rozpočtem a státními mimorozpočtovými fondy se utvářejí specifické vztahy, které jsou spojeny s organizací povinného pojištění.

Pojistný trh má stabilní finanční vztahy s trhem cenných papírů, bankovním systémem, devizovým trhem, státními a regionálními financemi, kam pojišťovny umisťují pojistné rezervy a další investiční zdroje.

Fungování pojistného trhu probíhá v rámci finančního systému jak na partnerské bázi, tak v konkurenčním prostředí. Jedná se o soupeření různých finančních institucí o volné finanční prostředky obyvatelstva a podnikatelských subjektů. Pokud pojistný trh například nabízí produkty životního pojištění, pak banky nabízejí vklady, akciový trh- cenné papíry atd.

Pojistný trh plní řadu vzájemně souvisejících funkcí: kompenzační (návratnost), akumulační, distribuční, preventivní a investiční:

1) Hlavní funkcí pojistného trhu je funkce kompenzační, díky které existuje institut pojištění. Náplň funkce je vyjádřena v poskytování pojistné ochrany právnickým a fyzickým osobám formou náhrady škody v případě nepříznivých událostí, která byla předmětem pojištění.

2) Akumulační nebo spořicí funkci poskytuje životní pojištění a umožňuje nashromáždit předem stanovenou pojistnou částku k uzavřené pojistné smlouvě.

3) Distribuční funkce pojistného trhu implementuje mechanismus pojistné ochrany. Podstata funkce je vyjádřena ve vytváření a účelovém využití pojistného fondu. Vznik pojistného fondu je realizován v systému pojistných rezerv, které poskytují garanci pojistného plnění a stabilitu pojištění.

4) Preventivní funkce pojistného trhu přímo nesouvisí s realizací pojišťovací činnosti. Tato funkce slouží k prevenci pojistné události a snížení škod. Realizace preventivní funkce je zajištěna financováním opatření k prevenci nebo snížení negativních následků havárií a živelních pohrom. Odpovídající finanční prostředky jdou z Fondu prevence. Implementace preventivních funkcí pomáhá zvyšovat finanční stabilitu pojistitelů a zákonů důležitým faktorem zajištění kontinuity procesu sociální reprodukce.

5) Investiční funkce pojistného trhu je realizována prostřednictvím umístění dočasně volných peněžních prostředků do cenných papírů, bankovních vkladů, nemovitostí apod. S rozvojem pojistného trhu roste role investiční funkce. Pozornost je věnována řadě zahraničních ekonomů, kteří definují pojišťovny jako institucionální investory, jejichž hlavní funkcí ve společenské produkci je mobilizace kapitálu prostřednictvím pojištění. II. Ukrajinský pojistný trh

Místo pojistného trhu ve finančním systému

Pojistný trh historicky vznikl v procesu formování komoditní ekonomiky a stal se nedílnou součástí jejího fungování. Podmínkou existence obou je společenská dělba práce a tomu odpovídající existence různých vlastníků – samostatných výrobců zboží. Nezávislost subjektů tržních vztahů vedla ke vzniku pojistného trhu a rovnocenného partnerství jeho účastníků při nákupu a prodeji pojišťovacích služeb. Pojistný trh předpokládá rozvinutý systém horizontálních a vertikálních vazeb, konkurenci, zlepšování pojistných produktů a růst efektivity pojišťovacích operací.

Pojistný trh je součástí finančního trhu, místem, kde se prodávají a nakupují pojistné produkty.

Veřejná potřeba kompenzovat materiální ztráty podmiňuje potřebu navazování ekonomických vztahů mezi lidmi v souvislosti s prevencí, omezováním a překonáváním rizik.

Místo pojistného trhu ve finančním systému obecně a na finančním trhu zvláště je určeno dvěma okolnostmi. Na jedné straně je objektivní potřeba pojistné ochrany, která vede ke vzniku ekonomického fenoménu – pojistného trhu. S jiným? peněžní forma organizování pojistného fondu pro zajištění pojistné ochrany propojuje tento trh s obecným finančním trhem (obr. 1).

služba pojistného trhu ruština

Rýže. 1 Místo pojistného trhu ve finančním systému

Pojištění je předpokladem společenské reprodukce. Proto by měly být náklady na poskytnutí pojistné ochrany zahrnuty do výrobních nákladů, což odpovídá odpisové teorii pojištění. Pojistný trh nejen aktivně ovlivňuje proces rozšířené reprodukce, ale prostřednictvím pojistného fondu aktivně ovlivňuje i finanční toky v ekonomice. Peněžní forma organizace pojistných vztahů zahrnuje pojištění v obecné sféře finančního trhu.

Univerzálnost pojištění určuje přímé propojení pojistného trhu s financemi podniků, financemi obyvatelstva, bankovní soustavou, státním rozpočtem a dalšími finančními institucemi, v jejichž rámci jsou realizovány pojistné vztahy. V těchto vztazích vystupují příslušné finanční instituce jako pojistitelé a spotřebitelé pojistných produktů.

Fungování pojistného trhu probíhá v rámci finančního systému, a to jak za partnerských podmínek, tak v konkurenčním prostředí. Jedná se o konkurenční boj mezi různými finančními institucemi o volné finanční prostředky obyvatelstva a podnikatelských subjektů. Pokud pojistný trh nabízí pojistné produkty, tak banky – vklady, burza – cenné papíry atp.

Stát na pojistném trhu v Rusku

Moderní tržní ekonomika výrazně zvýšila roli a místo pojištění v systému ekonomických vztahů. Nová role pojišťovacích trhů je...

Komerční banky, jejich role a místo v úvěrovém a finančním systému

Úvěrový systém je obvykle považován za soubor úvěrových vztahů a organizací, forem a způsobů půjčování ...

Komerční banka jako účastník trhu cenných papírů

Místo úvěrových operací v činnosti komerčních bank

Na základě skutečnosti, že finance jsou nedílnou součástí peněžních vztahů, můžeme říci, že role a význam financí závisí na tom, jaké místo zaujímají peněžní vztahy v ekonomických vztazích ...

Mechanismus zajištění finančního zabezpečení komerční banky na příkladu Home Credit and Finance Bank LLC (HKF Bank LLC)

ekonomické zabezpečení bankovnictví je stát nejvíce efektivní využití prostředky k prevenci hrozeb a zajištění stabilního fungování komerčních bank...

Operace s cennými papíry

Tržní ekonomika je soubor různých trhů. Jedním z nich je finanční trh. Základ finančního trhu tvoří měnový, peněžní a kapitálový trh. Finanční trh je trh...

Vlastnosti příjmů a výdajů Fondu sociálního pojištění

V současné fázi vývoje naší země je velmi důležitou otázkou budování tržního modelu sociálního pojištění. Jeho socialistický model se vyznačoval jasnou podobností se sociálním zabezpečením...

Zvýšení atraktivity banky pro firemní klientelu na příkladu CJSC MTB

Bankovní služby tvoří nejdůležitější část trhu finančních služeb, která v obecný smysl, jsou spojeny s přerozdělováním zdrojů a finančních nástrojů v ekonomickém systému ...

Problémy a perspektivy rozvoje leasingu v komerční bance

Leasingové splátky se vyplácejí měsíčně nebo čtvrtletně po celou dobu leasingu. Výše leasingových splátek závisí na řadě faktorů, jako jsou: hodnota nemovitosti, úroková sazba, délka pronájmu...

Vývoj pojistného trhu na Ukrajině a na Krymu

Pojistný trh je zvláštní socioekonomické prostředí, určitá sféra peněžních vztahů, kde předmětem koupě a prodeje je pojistná ochrana, tvoří se po ní nabídka a poptávka ...

Role a místo Sberbank Ruska v bankovním systému

Moderní bankovní systém Ruské federace má 2stupňovou strukturu. Zahrnuje Bank of Russia, což je horní úroveň bankovního systému a nižší úroveň jsou úvěrové instituce ...

Ruský akciový trh a vyhlídky jeho rozvoje

Podle struktury je finanční trh rozdělen do tří vzájemně propojených a vzájemně se doplňujících...

Pojistný trh a podmínky jeho existence

V systému prvního rizika náhrada odpovídá skutečné škodě, ale nemůže přesáhnout pojistnou částku. Příklad: Náklady na auto jsou 500 tisíc rublů, pojistná částka je 200 tisíc rublů. Pokud škoda dosáhla 100 tisíc rublů, pak náhrada = 100 tisíc rublů ....

Ukrajinský pojistný trh

Místo pojistného trhu je dáno dvěma okolnostmi. Na jedné straně je objektivní potřeba pojistné ochrany, která vede k utváření pojistného trhu v socioekonomickém systému společnosti. Na druhou stranu...

Pojištění vzniklo a rozvinulo se jako vědomá objektivní potřeba člověka a společnosti chránit se před náhodnými nebezpečími. Potřeba pojistné ochrany je univerzální, pokrývá všechny fáze společenské reprodukce, všechny součásti socioekonomického systému společnosti, všechny podnikatelské subjekty i celou populaci. Pojistný trh přispívá nejen k rozvoji společenské reprodukce, ale prostřednictvím pojistného fondu aktivně ovlivňuje finanční toky v národním hospodářství.

Místo pojistného trhu ve finančním systému je znázorněno na Obr. 8.1. Jeho postavení je způsobeno dvěma faktory. Na jedné straně je objektivní potřeba pojistné ochrany, která vede k utváření pojistného trhu v socioekonomickém systému společnosti. Na druhou stranu peněžní forma poskytování pojistné ochrany tento trh propojuje s obecným finančním trhem.

Objektivní potřeba pojištění předurčuje přímé propojení pojistného trhu s financemi podniků, obyvatelstva, bankovní soustavy, státního rozpočtu a dalších finančních institucí, v jejichž rámci jsou realizovány pojistné vztahy. V těchto vztazích vystupují příslušné finanční instituce jako pojistitelé a spotřebitelé pojistných produktů. Mezi pojistným trhem a státním rozpočtem a státními mimorozpočtovými fondy se utvářejí specifické vztahy, které jsou spojeny s organizací povinného pojištění.

Pojistný trh má stabilní finanční vztahy s trhem cenných papírů, bankovním systémem, devizovým trhem, státními a regionálními financemi, kam pojišťovny umisťují pojistné rezervy a další investiční zdroje.

Fungování pojistného trhu probíhá v rámci finančního systému jak na partnerské bázi, tak v konkurenčním prostředí. Jedná se o soupeření různých finančních institucí o volné finanční prostředky obyvatelstva a podnikatelských subjektů.

Pokud pojistný trh nabízí např. produkty životního pojištění, tak banky - vklady, burza - cenné papíry atp.

V užším smyslu lze pojistný trh reprezentovat jako ekonomický prostor, nebo systém řízený poměrem poptávky kupujících po pojišťovacích službách a nabídky prodejců pojistné ochrany. V širokém slova smyslu pojistný trh je sféra peněžních vztahů, kde předmětem koupě a prodeje je pojistná ochrana, tvoří se po ní poptávka a nabídka.

Pojistný trh je komplexním rozvíjejícím se mezisystémem, mezi jehož vazby patří pojišťovací organizace, pojistníci, pojistné produkty, pojišťovací zprostředkovatelé, odborní odhadci pojistných rizik a škod, asociace pojistitelů, asociace pojistitelů a systém jeho státní regulace.

Pojišťovací organizace jsou institucionálním základem pojistného trhu, ekonomicky izolovaným článkem pojistného trhu, což se projevuje v naprosté izolaci jeho zdrojů a nezávislosti při realizaci pojištění a dalších činností. Pojišťovací organizace jsou strukturovány podle své příslušnosti, charakteru prováděných pojišťovacích operací a oblasti služeb.

Podle příslušnosti pojišťovací organizace se dělí na akciové, soukromé, vzájemné pojišťovny. Akciová pojišťovací organizace je nestátní organizační forma, ve které jako pojistitel vystupuje soukromý kapitál ve formě akciové společnosti. Základní kapitál akciového pojistitele je tvořen akciemi a jinými cennými papíry, což umožňuje s omezenými finančními prostředky výrazně zvýšit finanční potenciál pojišťovny. Akciová forma pojistitelů dominuje pojistným trhům vyspělých zemí. Soukromé pojišťovací organizace patří jednomu vlastníkovi nebo jeho rodině. Anglická korporace Lloyd, která není právnickou osobou, ale sdružením fyzických osob, lze přiřadit k unikátní formě soukromých pojistitelů. Ve státním pojištění vystupuje stát jako pojistitel. Mezi zájmy státu patří jeho monopol na provádění některého nebo určitých druhů pojištění, který je stanoven příslušným zákonem o postavení pojišťovací organizace. Zavádění státního pojištění je formou státní regulace národního pojistného trhu. Vzájemná pojišťovna je zvláštní nestátní organizační forma, která vyjadřuje dohodu mezi skupinou fyzických nebo právnických osob o vzájemné kompenzaci budoucích případných ztrát na určitých podílech v souladu se stanovenými pojistnými pravidly. Vzájemné pojištění je v podstatě nekomerční forma zřizování pojišťovacího fondu, který poskytuje pojistnou ochranu majetkovým zájmům členů jeho společnosti. Z právního hlediska je každý člen vzájemné pojišťovny pojistitelem i pojištěncem. Pojistka slouží jako doklad osvědčující právo vlastnit kapitál vzájemné pojišťovny, její příjmy a pojistnou ochranu.

Podle povahu prováděných pojišťovacích operací rozlišovat mezi specializovanými a univerzálními pojišťovnami. Specializované pojišťovací organizace provádějí určité druhy pojištění (životní, požární, jaderné pojištění atd.). Mezi specializované pojistitele patří i zajišťovny, které od pojistitelů za úplatu přebírají část pojištěného rizika. Účelem zajištění je vytvořit vyvážené portfolio pojistných smluv, zajistit finanční stabilitu a ziskovost pojišťovacích operací. Univerzální pojišťovací společnosti nabízejí širokou škálu pojišťovacích služeb.

Podle oblast služeb rozlišovat místní, regionální, národní a mezinárodní (nadnárodní) pojišťovací organizace.

Poptávku po pojistných produktech předkládá pojištěný, právnická nebo způsobilá fyzická osoba, která pojišťuje majetek nebo s pojistitelem uzavírá smlouvu o pojištění osob nebo odpovědnosti. Platí pojistník prémiové pojištění a má právo na pojištění v případě pojistné události.

Produktem pojistného trhu je pojistný produkt. Užitná hodnota pojistného produktu spočívá v poskytování pojistné ochrany. Cena pojistného produktu je určena náklady na pojistné plnění resp pojistné krytí, dále náklady na podnikání a výši zisku pojistitele. Jako každá cena závisí na nabídce a poptávce.

Propagaci pojistných produktů a jejich prodej zajišťují především zprostředkovatelé: pojišťovací agenti a pojišťovací makléři. Pojišťovací agenti – fyzické osoby popř právnické osoby jedná jménem pojistitele a jeho jménem v souladu s udělenými pravomocemi. Pojišťovací makléři mohou být nezávislé právnické osoby nebo fyzické osoby oprávněné provádět zprostředkovatelské pojišťovací operace vlastním jménem na základě pokynů pojištěného nebo pojistitele. Pojišťovací makléř není zapojen do pojistné smlouvy. Jeho povinností je poskytovat zprostředkovatelské služby a pomáhat při plnění pojistné smlouvy.

Fungování pojistného trhu předpokládá přítomnost profesionálních odhadců rizik a škod, kterými jsou inspektoři a likvidátoři. Geodeti - inspektoři nebo zástupci pojišťovny, kteří provádějí kontrolu majetku přijatého k pojištění. Geodeti jsou také specializované firmy v oblasti požární bezpečnosti, ochrany práce atd., které s pojistitelem spolupracují na smluvním základě. Pojišťovna na základě závěru inspektora rozhodne o uzavření pojistné smlouvy. Seřizovači- jedná se o oprávněné fyzické nebo právnické osoby pojistitele podílející se na zjišťování příčin, povahy a výše škod. Podle výsledků provedených prací sestaví seřizovač pojistný akt (úrazový list).

Za účelem ochrany svých zájmů, tvorby legislativních aktů, přípravy standardních pojistných pravidel, shromažďování a zveřejňování pojistných statistik a dalších společných cílů vytvářejí pojišťovací organizace odbory (sdružení) pojistitelů na regionální a národní úrovni. Specializované pojišťovny se navíc slučují. Taková sdružení pojistitelů se nesmějí zapojovat do pojišťovacích činností.

Pojistitelé také chrání své zájmy vytvářením sdružení pojistitelů. Zastupují zájmy poškozených pojistitelů z bezohledných pojišťovacích organizací, poskytují právní pomoc poškozeným, podílejí se na zlepšování a rozvoji pojišťovací legislativy atd.

Důležitým článkem pojistného trhu je systém státní regulace, jehož potřeba je spojena především s ochranou práv a zájmů pojistníků, předcházením jejich finančním ztrátám v důsledku platební neschopnosti pojišťovny.

Strukturu pojistného trhu tak lze charakterizovat z institucionálního, teritoriálního a sektorového hlediska.

Po institucionální stránce je struktura pojistného trhu dána právním řádem ve vztahu k organizačním a právním formám pojistitelů a regulaci jejich činnosti.

Podle rozsahu a pokrytí území (zón činnosti) se rozlišují pojistné trhy světové, mezinárodní, národní, regionální a místní.

Sektorově se pojistný trh dělí na odvětví a jednotlivé druhy pojištění (např. trh pojištění osob, majetku a odpovědnosti), z nichž každý lze zase rozdělit na samostatné segmenty (trh životního pojištění, trh pojištění majetku Jednotlivci atd.).

Při srovnání současného stavu pojistných trhů v Rusku a vyspělých zemích je třeba konstatovat, že i přes probíhající minulé roky domácím úsilím daleko za pojistnými trhy ekonomicky vyspělých zemí.

Ruská produktová řada v pojištění je výrazně kratší než její zahraniční protějšky. Na konci minulého století bylo v Rusku asi 60 druhů pojištění, zatímco v Evropě - asi 500 a v USA - až 3 000 typů. Pro srovnání lze uvést, že ruské pojišťovny v roce 2002 nabízely organizacím a jednotlivcům nad 200 různé druhy pojišťovací služby.

Zvláštní místo v regulaci pojistného trhu má marketing. Marketing jako metoda řízení komerčních aktivit pojišťovacích organizací a metoda průzkumu trhu pojistných služeb se objevil relativně nedávno. Západní pojišťovací organizace jej začaly používat počátkem 60. let 20. století, ale stále neexistují jasné hranice pro jeho definici.

Marketing je integrovaný přístup k organizaci a řízení všech činností pojišťovací organizace zaměřený na poskytování pojišťovacích služeb, které kvantitou a kvalitou odpovídají potenciální poptávce.

Zkušenosti s používáním marketingu v tržní činnosti pojišťoven nám umožňují rozlišit dvě jeho hlavní funkce:

■ vytváření poptávky po pojišťovacích službách;

■ uspokojení pojistných zájmů.

Marketingové zásady pojišťovny:

■ studium situace na pojistném trhu;

■ segmentace pojistného trhu;

■ inovace (neustálé zlepšování modifikace pojistných produktů s ohledem na požadavky trhu).

Nejdůležitější oblasti marketingu:

1) vymezení trhu pojišťovacích služeb;

2) analýza a prognóza konjunktur pojistného trhu;

3) propagace pojistného produktu na trhu (reklama, osobní kontakt, propagace, stimulace);

4) studie potenciálních příležitostí konkurenčních organizací.

Analýza informací o stavu poptávky po pojišťovacích službách s přihlédnutím k jejich vlastním finančním možnostem umožňuje organizaci vypracovat plán obchodní strategie pro rozvoj pojistného trhu:

1) definování strategie pro daný produkt;

2) výběr perspektivních typů pojištění;

3) výběr optimálních kanálů pro poskytování pojišťovacích služeb;

4) stanovení systému stimulace poptávky po službách (snížení tarifů, benefity);

6) výpočet ziskovosti;

7) studie proveditelnosti marketingových výdajů;

8) ovládání.

Segmentace pojistného trhu. Segmentem jsou spotřebitelé pojišťovacích služeb, stejně reagující na některé nabídky pojišťovacích organizací.

Segmentace trhu je proces rozdělování spotřebitelů do skupin podle nějaké charakteristiky, která je relevantní pro realizaci pojišťovacích služeb (věk, pohlaví, materiální bohatství, profese).

Existují geografické (na regionální bázi) a demografické segmentace (pohlaví, věk, úroveň příjmů) trhu.

Pomocí marketingové služby je tak zajištěna koordinace činností všech stávajících divizí pojišťovací organizace a jejich přeměna v jednotný systém, který umožní vedení pojišťovny cíleně ovlivňovat pojistný trh.

Management v pojišťovnictví zahrnuje správu duševních, finančních, surovin s cílem zajistit co nejefektivnější provoz pojistitele.

Charakteristickým rysem pojistného trhu je nepředvídatelnost možného výsledku, tzn. svou rizikovou povahou. Hlavním rysem řízení pojištění je tedy řízení rizik.

Hlavní povinností manažera v těchto podmínkách není vyhýbat se riziku, ale předvídat ho, omezit možné negativní důsledky na minimum, pokud se jim vyhnout nelze. Účelová opatření k omezení rizika v systému pojistných vztahů se nazývají „rizikový management“ nebo „rizikový management“.

Řízení rizik umožňuje odhadnout hodnotu pojistného rizika blízkou skutečné hodnotě, vyvinout opatření, kterými lze neutralizovat negativní výsledky jednání.

Metody řízení rizik:

■ eliminace – snaha vyhnout se riziku;

■ prevence a kontrola ztrát;

■ pojištění z hlediska řízení rizik (tvorba pojistných fondů účastníky a kompenzace formou pojistného plnění);

■ Absorpce - uznání škody bez její náhrady prostřednictvím pojištění.

Proces řízení rizik se skládá z následujících kroků:

1) definice cíle;

2) identifikace rizik (statistické údaje);

3) hodnocení rizik (stanovení pravděpodobnosti pojistné události a výše pojistné škody);

4) volba metody řízení rizik.

K výkonu funkcí pojišťovací organizace, její Organizační strukturařízení. Struktura řízení je vytvářena s přihlédnutím k vnějšímu prostředí, zohledňuje jeho velikost, specializaci.

Univerzálnost pojištění určuje přímé propojení pojistného trhu s financemi podniků, financemi obyvatelstva, bankovní soustavou, státním rozpočtem a dalšími finančními institucemi, v jejichž rámci jsou realizovány pojistné vztahy. V těchto vztazích vystupují příslušné finanční instituce jako pojistitelé a spotřebitelé pojistných produktů. Vznikají specifické vztahy mezi pojistným trhem a státním rozpočtem, státními mimorozpočtovými fondy, což je spojeno s organizací povinného pojištění.

Pojistný trh má stabilní finanční vztahy s trhem cenných papírů, bankovním systémem, devizovým trhem, státními a regionálními financemi, kam pojišťovny umisťují pojistné rezervy a další investiční zdroje.

Fungování pojistného trhu probíhá v rámci finančního systému jak na partnerské bázi, tak v konkurenčním prostředí. Jedná se o soupeření různých finančních institucí o volné finanční prostředky obyvatelstva a podnikatelských subjektů. Pokud například pojistný trh nabízí produkty životního pojištění, pak banky – vklady, akciový trh – cenné papíry atd.

Pojistný trh plní řadu vzájemně souvisejících funkcí: kompenzační, akumulační, distribuční, preventivní a investiční. Hlavní funkcí pojistného trhu je kompenzační, díky které existuje institut pojištění. Obsah funkce je vyjádřen v poskytování pojistné ochrany právnickým a fyzickým osobám formou náhrady škody v případě nepříznivých podmínek. Kumulativní nebo funkci spoření zajišťuje životní pojištění a umožňuje nashromáždit předem stanovenou pojistnou částku k uzavřené pojistné smlouvě. Distribuční funkce pojistného trhu implementuje mechanismus pojistné ochrany. Podstata této funkce je vyjádřena ve vytváření a účelovém využití pojistného fondu. Vznik pojistného fondu je realizován v systému pojistných rezerv, které poskytují garanci pojistného plnění a stabilitu pojištění.

Varování funkce pojistného trhu přímo nesouvisí s realizací pojišťovací činnosti. Tato funkce slouží k prevenci pojistné události a snížení škod. Realizace preventivní funkce je zajištěna financováním opatření k prevenci nebo snížení negativních následků havárií a živelních pohrom. Odpovídající finanční prostředky jdou z Fondu prevence. Realizace preventivních funkcí pomáhá zvyšovat finanční stabilitu pojistitelů a je důležitým faktorem pro zajištění kontinuity procesu společenské reprodukce.

Investice Funkce pojistného trhu je realizována prostřednictvím umístění dočasně volných finančních prostředků do cenných papírů, bankovních vkladů, nemovitostí apod. S rozvojem pojistného trhu roste role investiční funkce. Pozornost je věnována řadě zahraničních ekonomů, kteří definují pojišťovny jako institucionální investory, jejichž hlavní funkcí ve společenské produkci je mobilizace kapitálu prostřednictvím pojištění.

Pojištění vzniklo a rozvinulo se jako vědomá objektivní potřeba člověka a společnosti chránit se před náhodnými nebezpečími. Potřeba pojistné ochrany je univerzální, pokrývá všechny fáze společenské reprodukce, všechny součásti socioekonomického systému společnosti, všechny podnikatelské subjekty i celou populaci. Pojistný trh přispívá nejen k rozvoji společenské reprodukce, ale prostřednictvím pojistného fondu aktivně ovlivňuje finanční toky v národním hospodářství.
Místo pojistného trhu ve finančním systému je znázorněno na Obr. 8.1. Jeho postavení je způsobeno dvěma faktory. Na jedné straně je objektivní potřeba pojistné ochrany, která vede k utváření pojistného trhu v socioekonomickém systému společnosti. Na druhou stranu peněžní forma poskytování pojistné ochrany tento trh propojuje s obecným finančním trhem.
Objektivní potřeba pojištění předurčuje přímé propojení pojistného trhu s financemi podniků, obyvatelstva, bankovní soustavy, státního rozpočtu a dalších finančních institucí, v jejichž rámci jsou realizovány pojistné vztahy. V těchto vztazích vystupují příslušné finanční instituce jako pojistitelé a spotřebitelé pojistných produktů. Mezi pojistným trhem a státním rozpočtem a státními mimorozpočtovými fondy se utvářejí specifické vztahy, které jsou spojeny s organizací povinného pojištění.
Pojistný trh má stabilní finanční vztahy s trhem cenných papírů, bankovním systémem, devizovým trhem, státními a regionálními financemi, kam pojišťovny umisťují pojistné rezervy a další investiční zdroje.
Fungování pojistného trhu probíhá v rámci finančního systému jak na partnerské bázi, tak v konkurenčním prostředí. To se týká konkurence mezi různými


peněžních ústavů pro volné finanční prostředky obyvatel a podnikatelských subjektů. Pokud pojistný trh nabízí např. produkty životního pojištění, tak banky - vklady, burza - cenné papíry atp.
Pojistný trh lze v užším smyslu představovat jako ekonomický prostor nebo systém, který se řídí poměrem poptávky kupujících po pojišťovacích službách a nabídky prodejců pojistné ochrany. Pojistný trh je v širokém smyslu sférou peněžních vztahů, kde předmětem koupě a prodeje je pojistná ochrana a tvoří se po ní poptávka a nabídka.
Pojistný trh je komplexním rozvíjejícím se mezisystémem, mezi jehož vazby patří pojišťovací organizace, pojistníci, pojistné produkty, pojišťovací zprostředkovatelé, odborní odhadci pojistných rizik a škod, asociace pojistitelů, asociace pojistitelů a systém jeho státní regulace.
Pojišťovací organizace jsou institucionálním základem pojistného trhu, ekonomicky izolovaným článkem pojistného trhu, což se projevuje v naprosté izolaci jeho zdrojů a nezávislosti při realizaci pojištění a dalších činností. Pojišťovací organizace jsou strukturovány podle své příslušnosti, charakteru prováděných pojišťovacích operací a oblasti služeb.
Pojišťovací organizace se podle příslušnosti dělí na akciové, soukromé, vzájemné pojišťovny. Akciová pojišťovací organizace je nestátní organizační forma, ve které jako pojistitel vystupuje soukromý kapitál ve formě akciové společnosti. Základní kapitál akciového pojistitele je tvořen akciemi a jinými cennými papíry, což umožňuje s omezenými finančními prostředky výrazně zvýšit finanční potenciál pojišťovací organizace. Akciová forma pojistitelů dominuje pojistným trhům vyspělých zemí. Soukromé pojišťovací organizace patří jednomu vlastníkovi nebo jeho rodině. Anglická korporace Lloyd, která není právnickou osobou, ale sdružením fyzických osob, lze přiřadit k unikátní formě soukromých pojistitelů. Ve státním pojištění vystupuje stát jako pojistitel. Do okruhu zájmů státu patří jeho monopol na provádění některého nebo určitých druhů pojištění, který je stanoven příslušným zákonem o postavení pojišťovací organizace. Zavádění státního pojištění je formou státní regulace národního pojistného trhu. Vzájemná pojišťovna je zvláštní nestátní organizační forma, která vyjadřuje dohodu mezi skupinou fyzických nebo právnických osob o vzájemné kompenzaci budoucích případných ztrát na určitých podílech v souladu se stanovenými pojistnými pravidly. Vzájemné pojištění je v podstatě nekomerční forma zřizování pojišťovacího fondu, který poskytuje pojistnou ochranu majetkovým zájmům členů jeho společnosti. Z právního hlediska je každý člen vzájemné pojišťovny pojistitelem i pojištěncem. Pojistka slouží jako doklad osvědčující právo vlastnit kapitál vzájemné pojišťovny, její příjmy a pojistnou ochranu.
Podle charakteru prováděných pojišťovacích operací se rozlišují specializované a univerzální pojišťovací organizace. Specializované pojišťovací organizace provádějí určité druhy pojištění (životní, požární, jaderné pojištění atd.). Mezi specializované pojišťovny patří zajišťovny,
převzetí části pojistného rizika od pojistitelů za určitý poplatek. Účelem zajištění je vytvořit vyvážené portfolio pojistných smluv, zajistit finanční stabilitu a ziskovost pojišťovacích operací. Univerzální pojišťovací společnosti nabízejí širokou škálu pojišťovacích služeb.
Podle oblasti služeb se rozlišují místní, regionální, národní a mezinárodní (nadnárodní) pojišťovací organizace.
Poptávku po pojistných produktech předkládá pojištěný, právnická nebo způsobilá fyzická osoba, která pojišťuje majetek nebo s pojistitelem uzavírá smlouvu o pojištění osob nebo odpovědnosti. Pojistník platí pojistné a má právo na pojištění v případě pojistné události.
Produktem pojistného trhu je pojistný produkt. Užitná hodnota pojistného produktu spočívá v poskytování pojistné ochrany. Cena pojistného produktu je dána náklady na pojistné plnění nebo pojistné krytí, dále náklady na podnikání a velikostí zisku pojistitele. Jako každá cena závisí na nabídce a poptávce.
Propagaci pojistných produktů a jejich prodej zajišťují především zprostředkovatelé: pojišťovací agenti a pojišťovací makléři. Pojišťovací agenti - fyzické nebo právnické osoby jednající jménem pojistitele a jeho jménem v souladu s udělenými pravomocemi. Pojišťovací makléři mohou být nezávislé právnické osoby nebo fyzické osoby oprávněné provádět zprostředkovatelské pojišťovací operace vlastním jménem na základě pokynů pojištěného nebo pojistitele. Pojišťovací makléř není zapojen do pojistné smlouvy. Jeho povinností je poskytovat zprostředkovatelské služby a pomáhat při plnění pojistné smlouvy.
Fungování pojistného trhu vyžaduje přítomnost profesionálních odhadců rizik a ztrát, kterými jsou inspektoři a likvidátoři. Inspektoři jsou inspektoři nebo zástupci pojišťovací organizace, kteří kontrolují majetek přijatý k pojištění. Geodeti jsou také specializované firmy v oblasti požární bezpečnosti, ochrany práce atd., které s pojistitelem spolupracují na smluvním základě. Pojišťovna na základě závěru inspektora rozhodne o uzavření pojistné smlouvy. Seřizovači jsou oprávněné fyzické nebo právnické osoby pojistitele zabývající se
stanovením příčin, povahy a výše ztrát. Podle výsledků provedených prací sestaví seřizovač pojistný akt (úrazový list).
Za účelem ochrany svých zájmů, tvorby legislativních aktů, přípravy standardních pojistných pravidel, shromažďování a zveřejňování pojistných statistik a dalších společných cílů vytvářejí pojišťovací organizace odbory (sdružení) pojistitelů na regionální a národní úrovni. Specializované pojišťovny se navíc slučují. Taková sdružení pojistitelů se nesmějí zapojovat do pojišťovacích činností.
Pojistitelé také chrání své zájmy vytvářením sdružení pojistitelů. Zastupují zájmy poškozených pojistitelů z bezohledných pojišťovacích organizací, poskytují právní pomoc poškozeným, podílejí se na zlepšování a rozvoji pojišťovací legislativy atd.
Důležitým článkem pojistného trhu je systém státní regulace, jehož potřeba je spojena především s ochranou práv a zájmů pojistníků, předcházením jejich finančním ztrátám v důsledku platební neschopnosti pojišťovny.
Strukturu pojistného trhu tak lze charakterizovat z institucionálního, teritoriálního a sektorového hlediska.
Po institucionální stránce je struktura pojistného trhu dána právním řádem ve vztahu k organizačním a právním formám pojistitelů a regulaci jejich činnosti.
Podle rozsahu a pokrytí území (zón činnosti) se rozlišují pojistné trhy světové, mezinárodní, národní, regionální a místní.
Sektorově se pojistný trh dělí na sektory a jednotlivé druhy pojištění (např. trh pojištění osob, majetku a odpovědnosti), z nichž každý lze zase rozdělit na samostatné segmenty (trh životního pojištění , trh pojištění majetku pro fyzické osoby atd.).
Při srovnání současného stavu pojistných trhů v Rusku a vyspělých zemích je třeba konstatovat, že i přes vynaložené úsilí v posledních letech ten tuzemský značně zaostává za pojistnými trhy ekonomicky vyspělých zemí.
Ruská produktová řada v pojištění je výrazně kratší než její zahraniční protějšky. Na konci minulého století bylo v Rusku asi 60 druhů pojištění, zatímco v Evropě - asi 500 a v USA - až 3 000 typů. Pro srovnání lze uvést, že
Ruští pojistitelé v roce 2002 nabízeli organizacím a jednotlivcům přes 200 různých typů pojišťovacích služeb.
Zvláštní místo v regulaci pojistného trhu má marketing. Marketing jako metoda řízení komerčních aktivit pojišťovacích organizací a metoda průzkumu trhu pojistných služeb se objevil relativně nedávno. Západní pojišťovací organizace jej začaly používat počátkem 60. let 20. století, ale stále neexistují jasné hranice pro jeho definici.
Marketing je integrovaný přístup k organizaci a řízení všech činností pojišťovací organizace zaměřený na poskytování pojišťovacích služeb, které kvantitou a kvalitou odpovídají potenciální poptávce.
Zkušenosti s používáním marketingu v tržních aktivitách pojišťovacích organizací nám umožňují rozlišit dvě jeho hlavní funkce:
vytváření poptávky po pojišťovacích službách;
uspokojení pojistných zájmů.
Marketingové zásady pojišťovny:
studium konjunktury pojistného trhu;
segmentace pojistného trhu;
inovace (neustálé zlepšování modifikace pojistných produktů s ohledem na požadavky trhu).
Nejdůležitější oblasti marketingu:
definice trhu pojišťovacích služeb;
analýza a prognóza konjunktur pojistného trhu;
propagace pojistného produktu na trhu (reklama, osobní kontakt, propagace, stimulace);
studie potenciálních příležitostí konkurenčních organizací.
Analýza informací o stavu poptávky po pojišťovacích službách s přihlédnutím k jejich vlastním finančním možnostem umožňuje organizaci vypracovat plán obchodní strategie pro rozvoj pojistného trhu:
definování strategie pro daný produkt;
výběr perspektivních typů pojištění;
výběr optimálních kanálů pro poskytování pojišťovacích služeb;
stanovení systému stimulace poptávky po službách (snížení tarifů, výhod);
výběr nástrojů soutěže (reklama, provize);
výpočet ziskovosti;
studie proveditelnosti marketingových výdajů;
řízení.