Otevřít dveře 

Zákon o maximální sazbě úvěru. Omezení načítání úroků u krátkodobých spotřebitelských mikropůjček. Jaká je maximální úroková sazba

Činnost MFIs upravuje zákon FZ 151, který stanoví výši, postup a podmínky pro poskytování úvěrů. Mikrofinanční organizace má statut právnické osoby, proto musí být zapsána ve státním rejstříku a může provádět mikrofinanční činnosti ve formě mikroúvěru nebo mikrofinanční společnosti.

Na základě tohoto federálního zákona o MFO Banka Ruska zadává informace o právnické osobě do státního rejstříku mikrofinančních organizací, odmítá vkládat informace nebo je z rejstříku vylučuje. Informace jsou veřejné a veřejné. Pokud vás tedy zajímá konkrétní společnost, informace o ní najdete na oficiálních stránkách Centrální banky Ruska.

Obecně mají mikrofinanční organizace právo poskytovat půjčky ve výši nepřesahující 1 milion rublů. s maximální dobou splácení ne delší než 1 rok. Úrok se nejčastěji počítá denní sazbou, která se pohybuje v průměru 2 - 2,5 % / den. V ročním vyjádření je to 730 – 912,5 %.

Úrokové sazby u krátkodobých mikropůjček jsou vždy vysoké. Mnoho klientů však volí takové finanční produkty kvůli jednoduchosti a rychlosti zpracování transakce a příjmu finančních prostředků. MFI, na rozdíl od bank, nevyžadují balíky dokumentů, všechny druhy potvrzení o příjmu a z místa výkonu práce - nejčastěji stačí pas.

Zároveň je také důležité, aby si dlužník mohl vzít malou částku, v rozmezí od 1 000 do 3 000 rublů, v závislosti na podmínkách v konkrétní společnosti. Banky tak malé půjčky neposkytují. Maximální doba trvání mikroúvěru je 1 rok, ale většina organizací je obvykle omezena na 1 měsíc (30 dní).

O mikropůjčku má smysl žádat, když peníze opravdu potřebujete velmi naléhavě na krátkou dobu – a máte jistotu, že je budete schopni splatit v den splatnosti. V opačném případě mohou vysoké úroky, penále a poplatky z prodlení vést k nekonečným dluhům, kdy platíte poplatky za obnovení nebo jsou vám účtovány penále a výše hlavního dluhu se nesníží.

Regulace činností MFI

Zvažte hlavní podmínky pro poskytování mikropůjček v souladu s federálním zákonem o MFI:

  1. Společnosti poskytují půjčky v ruské měně na základě smlouvy o mikropůjčce.
  2. Mikrofinanční organizace specifikuje podmínky půjčky v pravidlech pro poskytování mikropůjček, která schvaluje řídící orgán společnosti.
  3. Pravidla pro poskytování půjčky jsou veřejně přístupná ke kontrole. Měl by obsahovat následující informace: postup pro podání a posouzení žádosti, postup pro uzavření smlouvy a poskytnutí splátkového kalendáře, další podmínky, které stanoví organizace a nejsou podmínkami smlouvy o půjčce.
  4. Smlouva může stanovit poskytnutí cílené mikropůjčky, což znamená kontrolu nad použitím finančních prostředků a uložení povinnosti dlužníkovi takovou kontrolu zajistit.
  5. Pravidla nemohou zakládat práva a povinnosti smluvních stran podle smlouvy o mikropůjčce. Pokud jsou v pravidlech poskytování podmínky, které jsou v rozporu se smlouvou, platí podmínky smlouvy uzavřené s dlužníkem.

Vždy si pečlivě prostudujte dokumentaci zveřejněnou ve veřejné doméně, pečlivě si přečtěte všeobecné i individuální podmínky a pokud vám něco není jasné, zeptejte se manažera / konzultanta společnosti.

Navíc podle některých novel jiného zákona o MFI může být za nezákonné použití fráze mikrofinanční organizace pokuta pro právnické osoby 100 000–300 000 rublů a za neposkytnutí pravidel pro přezkum – 50 000–100 000 rublů.

Povinnosti mikrofinanční společnosti

Podle federálního zákona 151 o MFI má společnost vůči potenciálnímu dlužníkovi následující povinnosti:

  • umístit pravidla pro poskytování mikropůjček na místo přístupné k nahlédnutí i na internet;
  • zveřejňovat informace o osobách ovlivňujících rozhodování řídících orgánů mikrofinanční společnosti;
  • informovat potenciálního klienta o tom, zda je organizace zapsána ve státním rejstříku, a na jeho žádost předložit kopii příslušného dokumentu (obvykle se jedná o certifikát IFI);
  • poskytnout úplné a spolehlivé informace o podmínkách poskytnutí úvěru osobě, která žádost podala, včetně práv a povinností spojených se získáním mikropůjčky;
  • při podání žádosti před podpisem smlouvy a obdržením úvěru informovat o podmínkách, případných změnách z podnětu stran, platbách souvisejících se získáním, obsluhou, splácením úvěru a porušováním povinností;
  • zaručit mlčenlivost o operacích, které provádějí dlužníci MFI;
  • dodržovat ekonomické standardy v souladu se zákonem o MFIs 2017 a předpisy Ruské banky;
  • plnit další povinnosti v souladu s právními předpisy, právními normami a akty Centrální banky Ruské federace, ustavujícími dokumenty a podmínkami uzavřených dohod.

Před podpisem smlouvy ve fázi žádosti vám doporučujeme prostudovat si pravidla, dodatečné dohody půjčka, splátkový kalendář - a ptejte se, pokud existují nuance, kterým nerozumíte. Pamatujte, že zaměstnanci mikrofinanční organizace jsou povinni před uzavřením transakce poskytnout úplné a spolehlivé informace.

Vlastnosti výpočtu úroku v případě zpoždění

V roce 2016 byl revidován zákon, kolik MFI si může účtovat maximální úrok z částky nesplacené mikropůjčky. Úrokový limit se změnil ze čtyřnásobku jistiny na trojnásobek.

Od 1. ledna 2017 tedy vstoupil v platnost zákon o MFI, podle kterého mají mikrofinanční organizace právo účtovat si úrok až do výše trojnásobku jistiny dluhu. V tomto případě si společnost může účtovat provizi pouze z nesplacené části úvěru.

Jak tedy probíhá výpočet dluhu v případě prodlení s platbou:

  1. Naběhlý úrok by neměl překročit dvojnásobek částky nesplaceného dluhu. Od okamžiku, kdy se dluh na úrocích zdvojnásobí z jistiny dluhu, nemá organizace právo pokračovat v načítání úroků. Ale od okamžiku částečného splacení jistiny nebo zaplacení úroku může být načítání provize obnoveno.
  2. V případě prodlení s platbou má organizace rovněž právo uplatnit penále s narůstáním dalších poplatků za neplnění povinností vypůjčitelem.

Abychom porozuměli výpočtům, vezměme dluh (mikropůjčku nebo část mikropůjčky) ve výši 10 000 rublů. - toto je výše hlavního dluhu, úrok z něj nesmí být vyšší než 20 000 rublů. (dvojnásobek výše dluhu na úrocích). V důsledku toho je celkový dluh 30 000 rublů. (trojnásobek výše jistiny dluhu).

Údaje uvedené v odstavcích 1 a 2 musí být uvedeny na první straně úvěrové smlouvy s dobou splácení nejvýše 1 rok - před tabulkou s uvedením jednotlivých podmínek poskytnutí mikropůjčky.

Vzhledem k výše uvedeným okolnostem mnoho mikrofinančních společností prodává nebo odepisuje dluhy po splatnosti více než 90 dní sběratelům a agenturám. K tomu dochází, protože je nerentabilní pokračovat v načítání úroků, protože organizace platí daně na základě naběhlých úroků, a nikoli ze skutečných zisků - kvůli dluhům s takovým zpožděním se zisky výrazně snižují.

Nejlepší nabídky mikropůjček

Zákon omezuje výši úvěru, stejně jako úrokovou sazbu, která se může lišit v závislosti na velikosti úvěru, skutečnosti jeho zajištění (například zástavou) a dalších faktorech. V souladu s relativně nedávnými změnami legislativy se všechny MFI dělí na mikrofinanční společnosti a mikroúvěrové společnosti. Rozdíl spočívá v omezeních, která existují pro každý typ. Mikrofinanční společnosti jsou větší, mají více zaměstnanců a majetku, a proto je maximální výše jimi poskytnutých úvěrů poněkud vyšší. Za co je odpovědný dlužník Občany, kteří mají dluhy na mikropůjčkách, lze podmíněně rozdělit do dvou kategorií: Dluh se nevrací Z důvodů, které dlužník nemůže ovlivnit Nesplácení dluhu Vyrobeno z vůle dlužníka Rozdělení je skutečně podmíněné, neboť ve většině případů se věřitel nebude zajímat o důvody nedostatku plateb.

Všechna práva vyhrazena. Při kopírování je vyžadován informační odkaz.


Státní duma navrhla omezit výši dluhu u spotřebitelských úvěrů.Autor podnětu zdůrazňuje, že míra zadlužení obyvatelstva každým rokem roste.

Micheev citoval údaje, podle kterých mělo na začátku roku 2018 dluhy vůči bankám 38 milionů Rusů.
„Zároveň celková výše dluhu po splatnosti v celém bankovním systému Ruska podle centrální banky činila 2,205 bilionu rublů,“ píše náměstek.
Poslanec podotýká, že situaci zhoršuje nejen bezskrupulózní, ale upřímně řečeno „krvežíznivé“ chování bank a mikrofinančních organizací a také nízká finanční gramotnost obyvatelstva.

Rusko omezí maximální výši dluhu u spotřebitelského úvěru

Předpokládejme, že jste si vzali půjčku ve výši 300 tisíc rublů za 21,5 % ročně a na 48 měsíců; vaše anuitní platba je 9 370 rublů měsíčně.

Pozornost

Neprovedli jste 2 platby a zpoždění je 40 dní.

Poté bude výše pokuty 107,28 rublů:
  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (rublů) - částka vzniklé pokuty, když je jedna plánovaná platba zpožděna o 1 měsíc.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 \u003d 42,91 (rublů) - výše pokuty vzniklé za zpoždění 2 plánovaných plateb za 10 dní druhého měsíce.
  3. 64,37 + 42,91 \u003d 107,28 (rublů) - výše pokuty za 40 dní.

Je zcela zřejmé, že tak malá výše penále bankám nevyhovuje.

To je důvod, proč finančníci používají odstavec 2 čl. 332 občanského zákoníku Ruské federace, který stanoví, že výše pokuty může být zvýšena dohodou stran.

Pozdní splátky úvěru – jaké jsou důsledky?

Podle Čl. 330, položka 1. občanský zákoník V Ruské federaci trest znamená pokuty a penále:

  • Pokuta je jednorázový trest, který se ukládá jednou, ale za každé prodlení.
    Pokud je například pokuta 100 rublů a půjčku jste nezaplatili po dobu 3 měsíců, připravte se na zaplacení další pokuty ve výši 300 rublů.
  • Pokuta se počítá na základě doby, po kterou platbu zdržíte.
    Pokud je zpoždění velké, může penále přesáhnout výši naběhlých úroků.

Info

Podle Čl. 395 Občanského zákoníku Ruské federace se výše sankcí vypočítává na základě 1/360 sazby refinancování - v současnosti je to 8,25 % ročně - za každý den prodlení (0,0229 %).

Zvažte příklad výpočtu sankce na základě výše sankcí stanovených občanským zákoníkem Ruské federace.

Jaké jsou maximální sankce, které si banka a MFI mohou účtovat za zpoždění?

Omezení časového rozlišení úroků u krátkodobých spotřebitelských mikropůjček

  • Trojnásobné omezení načítání úroků podle spotřebitelské smlouvy o mikropůjčce.
  • Přestaňte načítat úroky z úvěrů po splatnosti, jakmile úroky dosáhnou dvojnásobku výše nesplacené části dluhu.
    1. výše půjčky 5000 rublů
  • naběhlý úrok ve výši 15 000 rublů (5 000 rublů x 3).
  • Rychlé půjčky jsou bezpečnější A pokuty a poplatky z prodlení se podle nového zákona účtují pouze ze zůstatku dluhu, nikoli z celé výše úvěru. Procenta nižší???? a to pouze pro delikvenci Do 29. března 2018 nebyly u mikropůjček vůbec žádné úrokové limity.

    Mohli jste si půjčit tisícovku a vrátit deset tisíc.

    Tyto údaje nebyly upraveny.

Maximální narůstání úroků a sankcí z úvěru

Důsledky nesplacení dluhu pro dlužníka mohou být následující:

  1. Zvýšení výše dluhu v závislosti na podmínkách smlouvy.
  2. Doporučení inkasní agentuře.
  3. Nucené vymáhání dluhu (až po zahájení exekučního řízení).

Zástupci MFIs a kolektory se často uchylují k praxi zastrašování a vyhrožují dlužníkům odpovědností za nesplácení, nicméně limit úrokové sazby má v současnosti určitá omezení.

Podle smluv uzavřených v roce 2018 je maximální výše splátek dlužníka 300 procent z výše úvěru.

Trestní a správní odpovědnost v případě, kdy se dlužník neskrývá a neskrývá svůj majetek, nebrání se úřadům (např. soudní exekutorská služba při výkonu jejích zástupců úřední povinnosti) nemůže nastat.

Jakou částku je MFI oprávněna požadovat od zadlužených dlužníků?

Mikrofinanční organizace není oprávněna: 9) připisovat úroky jednotlivému dlužníkovi na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru, doba splácení spotřebitelského úvěru nepřesahuje jeden rok, s výjimkou penále (pokuta, sankční poplatek) a plateb za služby poskytované dlužníkovi za zvláštní poplatek v případě, že výše úroků narostlých na základě smlouvy dosáhne trojnásobku výše úvěru.

Federální zákon ze dne 3. července 2016 N 230-FZ) 2.

Jak probíhá soudní praxe u mikropůjček v roce 2018?

Pravoved.RU 472 právníků je nyní online

  1. Občanské právo
  2. Vymáhání pohledávek

Úvěrový limit na kartě je 4 000 rublů.

Čtyři tisíce rublů. Asi před rokem jsem zapomněl heslo, nepoužívám ho.

Minimální platba je 600 rublů. V průběhu roku jsem doplňoval účet této karty, pravidelně se zpožděním, a tedy s pokutami. K dnešnímu dni je dluh 4600 rublů. To je víc než přesně před rokem. Je jasné, že je potřeba všechno splatit najednou a zapomenout.

Zajímalo by mě, jaká maximální výše úroku z půjčky je čtyři tisíce rublů a pokut.

Za rok dostali asi 20 000 rublů.
Dne 29. března 2018 pak stát zavedl omezení: přeplatek na mikropůjčce by neměl přesáhnout 400 % výše dluhu. Pozdní splátky úvěru – jaké jsou důsledky? Pokud je zpoždění velké, může penále přesáhnout výši naběhlých úroků.

Upozorňujeme, že penále nelze účtovat z nezaplacené částky penále.

Podle Čl. 395 Občanského zákoníku Ruské federace se výše sankcí vypočítává na základě 1/360 sazby refinancování - v současnosti je to 8,25 % ročně - za každý den prodlení (0,0229 %).

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (rub.

Bankovní pokuty za půjčku za pozdní splátku Najdete v textu prohlášení o nároku něco podobného: Tady vidíte tyto pokuty a penále - to je trest.

Sankci můžete snížit, pokud je zjevně neúměrná výši dluhu, který se skládá z jistiny dluhu a úroků naběhlých podle smlouvy.

Dne 1. ledna 2017 vstoupily v platnost články 12 a 12.1 federálního zákona „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“ ze dne 2. července 2010 N 151-FZ, které zavádějí zákaz inkasování od dlužníků Mikrofinanční organizace (MFI) nepřiměřeně vysoké úroky ze spotřebitelských mikropůjček. Jaký je důvod omezování úroků u mikropůjček? Důvod je prostý jako svět - Mikrofinanční organizace (MFI) ve snaze získat supervýdělek vydávají mikropůjčky okamžitě a s malým nebo žádným ověřením platební schopnosti klienta.

Jak probíhá soudní praxe ohledně mikropůjček v roce 2019? Odpovědnost dlužníka, právní rámec, důsledky nevrácení a perspektivy rozvoje instituce.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických řešeních legální problémy ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a JE ZDARMA!

Instituce mikrofinančních aktivit prochází výraznými změnami z důvodu spíše hlavní změny v legislativě.

V důsledku toho se mění i judikatura odrážející právní dynamiku. Časy nekontrolovaného zájmu a obrovských přeplatků postupně odcházejí, bezohlední hráči opouštějí trh kvůli neochotě přizpůsobit se novým podmínkám.

Hlavní informace

V posledních letech věnuje stát mikrofinancování stále větší pozornost. Dříve byla instituce více chaotická, méně strukturovaná a kontrolovaná.

Po zavedení některých změn v legislativě a také důkladnější kontrole činnosti MFIs začala instituce získávat atraktivnější podobu.

Tyto faktory mohou následně způsobit, že mikrofinanční organizace budou v očích společnosti vypadat jako plnohodnotní členové úvěrového systému a ne jako firmy, které se snaží své klienty bez jakýchkoli omezení „okrádat“.

Základní pojmy

Zákonodárce definuje věřitele jako stranu, která převádí finanční prostředky nebo jiné finanční výhody na jinou stranu, tedy vypůjčovatele.

Vypůjčitel zároveň přijímá předmět smlouvy a zavazuje se jej vrátit v souladu s podmínkami smlouvy (ve stanovené lhůtě, s uvedeným úrokem atd.).

Mikrofinancemi se rozumí činnosti související s poskytováním úvěrů fyzickým osobám a právnické osoby za určitých podmínek stanovených zákonem.

Zákon omezuje výši úvěru, stejně jako úrokovou sazbu, která se může lišit v závislosti na velikosti úvěru, skutečnosti, že je zajištěna (např.) a dalších faktorech.

V souladu s relativně nedávnými změnami legislativy se všechny MFI dělí na mikrofinanční společnosti a mikroúvěrové společnosti.

Rozdíl spočívá v omezeních, která existují pro každý typ. Mikrofinanční společnosti jsou větší, mají více zaměstnanců a majetku, a proto je maximální výše jimi poskytnutých úvěrů poněkud vyšší.

Jaká je odpovědnost dlužníka?

Občany s dluhy na mikropůjčkách lze rozdělit do dvou kategorií:

Rozdělení je skutečně libovolné, protože ve většině případů se věřitel nebude zajímat o důvody nedostatku plateb.

V některých případech jsou podmínky půjčky psány jazykem, kterému rozumí pouze profesionální právník.

Podstata někdy neférových podmínek mikropůjček spočívá ve značném riziku na straně takových společností.

Organizace poskytují půjčky prakticky bez jakýchkoli kontrol a požadavků, takže se snaží kompenzovat vysoké procento nesplácených úvěrů značnými sazbami.

Mikrofinanční organizace se v případě zpoždění uchýlí k následujícímu sledu akcí:

  1. Zavolejte a promluvte si s dlužníkem.
  2. Zaslání písemné reklamace.
  3. Odjezd k dlužníkovi k rozhovoru.
  4. Realizace dluhu nebo podání žaloby k soudu.
  5. V případě soudního řízení následuje další exekuční řízení.

Věřitel může dluh prodat nebo může zapojit sběratele jako agenty, kteří provedou kroky ke splacení půjčky, aniž by nahradili stranu.

Důsledky nesplacení dluhu pro dlužníka mohou být následující:

  1. Zvýšení výše dluhu v závislosti na podmínkách smlouvy.
  2. Doporučení inkasní agentuře.
  3. Nucené vymáhání dluhu (až po zahájení exekučního řízení).

Zástupci MFIs a kolektory se často uchylují k praxi zastrašování a vyhrožují dlužníkům odpovědností za nesplácení, nicméně limit úrokové sazby má v současnosti určitá omezení.

Podle smluv uzavřených v roce 2019 je maximální výše splátek dlužníka 300 procent z výše úvěru.

Trestní a správní odpovědnost v případě, kdy se dlužník neskrývá a neskrývá svůj majetek, nebrání se úřadům (např. soudní exekutorské službě, když její zástupci plní úřední povinnosti), nemůže vzniknout.

Právní rámec

Nejprve byste měli věnovat pozornost, která obsahuje pravidla o půjčkách obecně, určuje smluvní strany takové smlouvy, její podmínky a také postup pro ukončení transakcí a jejich uznání za neplatné.

Zákonodárce dále vydal specializovaný právní akt obsahující základy mikrofinančních činností, pojem mikrofinanční organizace, jejich práva, povinnosti, limity jejich činnosti a další otázky, které se mikrofinancování nějak dotýkají.

Do jisté míry vysvětlují právní úkony a jasně vymezují postoj úřadů k mnoha otázkám.

Co potřebuješ vědět

Je důležité si uvědomit, že v současné době existují významná omezení úrokových sazeb mikropůjček (které jsou stanoveny ruskou bankou pro každé následující šestiměsíční období), jakož i omezení maximálních částek, které mohou požadovat věřitel.

U smluv uzavřených od 1. ledna 2019 nesmí maximální výše úroků a dalších plateb přesáhnout trojnásobek výše jistiny.

Takže například u výše úvěru ve výši deset tisíc může MFI požadovat kromě výše úvěru dalších třicet tisíc rublů včetně sankce.

Od března 2019 platí jiné omezení, které naznačovalo nemožnost inkasovat úroky a jiné platby ve více než čtyřnásobné výši.

Výrazně omezena je i velikost trestu. Nemůže to být více než dvacet procent ročně nebo jedna desetina procenta denně, a to ani v případě, že byla poskytnuta mikropůjčka pod.

Arbitrážní praxe prakticky nezná případy snížení zákonného trestu bez vážného důvodu.

Průměrné úrokové sazby u mikropůjček jsou v současnosti následující:

Organizace Součet Termín půjčky Úroková sazba
peníze muž Až 15 000 rublů Až 28 dní Od 0,75 % za den
MigCredit Až 80 000 rublů Až 250 dní Od 0,28 % za den
rychlý prachy Až 16 000 rublů Až 16 dní 2 % za den
Rusmikrofinance Až 15 000 rublů Až 15 dní 2 % za den

Tabulka ukazuje průměrné hodnoty, které se mohou lišit v závislosti na regionu a úvěrovém programu.

Vymáhání dluhů ze strany MFI

Mikrofinanční instituce se zřídkakdy obrátí na soud samy. Nejčastěji své pohledávky prodávají inkasním agenturám, které se vymáháním zabývají.

Nicméně jak MFI, tak kolektory žalují pouze jako poslední možnost. Snaží se dostat své prostředky mimosoudně.


V souladu s současná legislativa pokud výše dluhu nepřesahuje pět set tisíc rublů, je nutné požádat o soudní příkaz. Žádost o soudní příkaz je možná.

V soudním sporu se může žalovaný pokusit snížit výši úroku, k čemuž musí být splněny určité podmínky.

Snížení zájmu

Úroky z pohledávek mikrofinančních organizací je docela možné snížit. To však vyžaduje nástup některých situací:

Zákonodárce rovněž stanoví možnost pozastavit smlouvu na žádost žalovaného, ​​jakož i odložit platby.

Pro realizaci takového postupu je však nutný výskyt určitých stavů (například onemocnění).

Soudní spory o mikropůjčky fyzických osob

Soudní praxe v otázkách mikrofinancování je značně různorodá. V poslední době, zejména v roce 2019, se však soudy stále častěji staví na stranu dlužníků.

Důvodem jsou současná omezení platná pro MFI ohledně úroků a úroků limitní velikosti požadavky.

Mnoho MFI nadále vydává pohledávky, které jsou zjevně nezákonné. V některých případech jim však mohou vyhovět soudy.

Vše závisí na znění smlouvy, která může uvést v omyl nejen dlužníka, ale i soud. Vážné organizace (například Quick Money) však takové triky zřídka používají.

V lednu městský soud v Taganrogu rozhodl o navrácení od občana B. ve prospěch MFO „K“. výše půjčky a úrok.

Zvláštnost případu je následující - soudce se domníval, že organizace měla nezávisle snížit výši úroku za období, kdy byla v platnosti nižší sazba z úvěrů stanovená Centrální bankou Ruské federace.

Smlouva byla uzavřena v první polovině roku 2015, kdy bylo pozastaveno omezení úroků.

Ale již v červenci bylo omezení zavedeno znovu, v souvislosti s nímž Rospotrebnadzor zapojený jako třetí strana doporučil snížení úroků na dobu, kdy takové omezení bylo zavedeno.

V důsledku toho došlo ke snížení požadované výše úroků. Zbývající požadavky organizace byly splněny.

Sovětský okresní soud. z Krasnojarska vydal rozhodnutí o navrácení ve prospěch MFO "B." od občana "F." výše úvěrů.

Požadavky organizace byly splněny v r plně. Obžalovaný se odvolával na tíživou finanční situaci, ale důkazy o takové situaci nebyly předloženy.

Žalobce navíc požadoval vymáhat pouze úroky, aniž by požadoval penále a další platby. Soud shledal takové nároky důvodné a podléhající plnému uspokojení.

Je tento zásah pro dlužníka výhodný?

Než se obrátí na soud, mikrofinanční organizace mohou dlužníka vytáhnout nejvíce různé požadavky které jsou někdy nezákonné.

Dluh lze prodat sběratelům, kteří často používají taktiku hrozby, vydírání a zastrašování. Po přijetí rozhodnutí proces přechází do fáze exekučního řízení, které v rámci zákona provádí soudní exekutorská služba.

Soudní spor je výhodný i v tom, že v některých případech může snížit výši penále a dalších plateb.

Smlouvu je také možné ukončit podáním protinávrhu na její ukončení. Stojí za zmínku, že mnoho MFI nezávisle ukončuje smlouvy v době, kdy se obrací k soudu.

Děje se tak proto, že měnové finanční instituce uplatňují daňový systém, který používá tzv. akruální metodu, to znamená, že daň musí být zaplacena firmou nikoli v okamžiku, kdy jsou úroky zaplaceny dlužníkem, ale v okamžiku, kdy jsou naakumulovány v souladu s podmínky smlouvy.

Některé MFI k tomu používají určitý „trik“. V podmínkách smlouvy je stanovena doložka, podle níž úroky z úvěru nabíhají do úplného splnění podmínek smlouvy, tedy do doby, kdy dlužník zaplatí úroky a částku úvěru.


Pokud však v době podpisu smlouvy již existovala omezení maximální výše úroku z částky úvěru, měla by být uplatněna.

Její nezbytnou podmínkou je úroková sazba uvedená ve smlouvě o úvěru. Ve většině případů úvěrová instituce po dohodě s dlužníkem stanoví postup pro stanovení úvěrové sazby, její velikosti, včetně v závislosti na měnících se podmínkách stanovených ve smlouvě mezi účastníky transakce. Tento okamžik je registrován v ustanovení 1 článku 819 občanského zákoníku Ruské federace; část 1 Čl. 29, část 2 Čl. 30 zákona ze dne 2. 12. 1990 č. 395-1; Ustanovení 4, Část 9, Čl. 5 zákona ze dne 21. prosince 2013 č. 353-FZ.

V tomto článku to pochopíme jaká je maximální výše úroku z úvěru, kterou smí banka stanovit a MFIs. Upozorňujeme na skutečnost, že náš materiál se zabývá problematikou mezních úrokových sazeb spotřebitelských úvěrů (účelové a neúčelové úvěry fyzickým osobám).

Jak je regulována úroková sazba spotřebitelských úvěrů?

Pokud se obrátíme na část 1 čl. 9 zákona č. 353-FZ se pak dozvídáme, že úroková sazba ze smlouvy o úvěru pro spotřebitelské úvěry může být pevná nebo pohyblivá. odlišné typyúrokové sazby z úvěrů jsou vybírány v závislosti na úvěrových produktech a úvěrových podmínkách v některých bankách.

Úvěrová instituce ve většině případů na základě smlouvy o půjčce uzavřené s dlužníkem, tj individuální, nemá právo samostatně měnit výši úroku z úvěru nebo zkracovat dobu trvání smlouvy.

Pokud hovoříme o spotřebitelském úvěru, pak má banka jednostranně právo pouze snížit úrokovou sazbu spotřebitelského úvěru na základě části 4 § 29 zákona č. 395-1 a části 16 § 5 zákona č. 353. -FZ.

Ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, kde je vyznačeno povinné uzavření pojistné smlouvy, může být předepsána podmínka, že věřitel má právo rozhodnout o zvýšení úrokové sazby z poskytnutého.

K tomu může dojít, pokud spotřebitel neplní své závazky z životního pojištění (zdraví, ztráta zaměstnání, …) po dobu delší než 30 kalendářních dnů.

Pokud si tedy klient při čerpání úvěru na více let pojistil doživotí pouze první rok a poté se nepojistil, může banka po roce zvýšit úrokovou sazbu již vydaného spotřebitelského úvěru.

Vezměte prosím na vědomí, že v případě, kdy dlužník odmítl pojištění a banka šla zvýšit úrokovou sazbu u stávajícího úvěru, lze tuto sazbu zvýšit pouze na úroveň, která byla stanovena v době podpisu úvěrové smlouvy v souladu s částí 11. článku 7 zákona č. 353-FZ.

Na legislativní úrovni v Rusku je fixní omezení celkových nákladů na úvěr (TCP), což má přímý dopad na výši úrokové sazby v ruských bankách.

Ze zákona nemůže banka ve smlouvě o úvěru stanovit úrok u spotřebitelského úvěru, který přesahuje průměrnou tržní hodnotu úrokových sazeb o více než jednu třetinu. Průměrnou tržní hodnotu úrokových sazeb vypočítává centrální banka Ruska čtvrtletně.

Centrální banka má právo zrušit omezení úrokových sazeb u bankovních úvěrů pouze v případě, že v zemi dojde k zásadní změně tržních podmínek (podle části 11 článku 6 zákona č. 353-FZ).

Na poznámku! Bank of Russia jednou za čtvrtletí vypočítává průměrnou tržní hodnotu TIC jako vážený průměr alespoň 100 předních bank v zemi, as určité typyúvěrové produkty nebo ne méně než jedna třetina celkového počtu úvěrových organizací Ruské federace pro úvěrové produkty (podle části 10 článku 6 zákona č. 353-FZ).

Banka Ruska zveřejňuje průměrnou tržní hodnotu TIC jednou za čtvrtletí ve formě informačních a analytických materiálů na oficiálních stránkách Centrální banky Ruské federace - „Informace o průměrných tržních hodnotách celkových nákladů na spotřebitelský úvěr (úvěr)“.

Jaká je maximální úroková sazba u mikropůjčky, kterou může MFI nastavit?

Podívejme se na rysy úrokových limitů u mikropůjček vydaných nikoli bankou, ale mikrofinanční organizací (MFO).

Pokud byla smlouva o spotřebitelském úvěru uzavřena s MFI na krátkou dobu (do 12 měsíců) počínaje 1. 1. 2017, pak je její úroková sazba omezena na trojnásobek výše úvěru.

Výjimkou jsou platby MFO za doplňkové služby, jakož i pokuty a penále v případě prodlení (viz 9 část 1 článku 12 zákona ze dne 2. července 2010 č. 151-FZ a část 7 článku 22 zákona č. 03.07.2016 č. 230-FZ).

Pokud mluvíme o smlouvách o spotřebitelském úvěru, které MFO uzavřeli ve druhém čtvrtletí roku 2017, pak průměrná tržní hodnota TIC pro nezajištěnou spotřebitelskou mikropůjčku (s výjimkou POS mikropůjček), na částku do 30 000 rublů a na období 30 dnů včetně, činila 599,367 %. Maximální PSC tedy dosáhlo 799,156 %.

Vezměte prosím na vědomí, že pokud jste si vzali mikropůjčku od MFI na základě krátkodobé smlouvy po 1. 1. 2017, pak v případě prodlení se splácením částky mikropůjčky nebo placení úroků z této půjčky má mikrofinanční organizace právo účtovat vám penále (pokuty, penále) nebo jiná opatření k odpovědnosti za nesplacenou část jistiny podle smlouvy o úvěru. Kromě toho může MFO pokračovat v načítání úroků z nesplacené části jistiny, dokud celková výše úroku nedosáhne dvojnásobku výše nesplacené části úvěru v souladu s čl. 12.1 zákona N 151-FZ.

Od 1. července banky kvůli omezením centrální banky snížily sazby u spotřebitelských úvěrů: sazba podle zákona nesmí překročit průměr o více než třetinu. Nyní je to 57,3 % ročně.

Ve středu 1. července vstoupily v platnost požadavky zákona „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“ na omezení maximálních sazeb u spotřebitelských úvěrů. Zákon se vztahuje na banky, mikrofinanční organizace (MFI), spotřební družstva a zastavárny.

Zákon uvádí, že v době uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) nesmí celkové náklady na spotřebitelský úvěr (TCP) překročit průměrnou tržní hodnotu vypočítanou Bankou Ruska o více než jednu třetinu.

Podle posledních odhadů regulátora by maximální sazba bankovních hotovostních úvěrů neměla překročit 57,3 % ročně. Průměrná sazba hotovostních úvěrů se pohybuje od 22,1 % do 43 % v závislosti na době a výši úvěru. Tyto hodnoty může regulátor čtvrtletně upravit.

Až do posledního dne držely čtyři ze 47 největších bank z hlediska portfolia hotovostních úvěrů sazby na úrovni vyšší, než povoluje centrální banka, uvádí výzkumná společnost Frank Research Group. Maximální sazba na hotovostní půjčky od Alfa-Bank byla 77 %, od Orient Express - 59,5 %, od Rusfinance - 80,38 %, od Home Creditu - 69,9 %. Tyto banky však od 1. července nové požadavky splňují.

Alfa-Bank tedy sazby snížila. „Změny sazeb u hotovostních půjček jsou účinné od 1. července. Jejich velikost závisí na kategorii klienta a odpovídající výši úvěru. Sazby jsou v rámci limitů regulovaných centrální bankou, “řekl RBC tiskový mluvčí Alfa-Bank. V souladu s požadavky centrální banky přinesl sazby na půjčky a Orient Express. „Upravili jsme modely produktů. Jedna z nich byla z řady vyřazena ("Lidový" tarif), u některých byla změněna struktura úrokové sazby. Byly představeny nové modifikace produktů zaměřené na méně rizikové segmenty zákazníků,“ uvedl Dmitrij Semkov, vedoucí hotovostních úvěrů Orient Express.

Od středy snížila sazby i Home Credit Bank. „Maximální sazba na hotovostní půjčky je 41,5 %,“ řekla Iren Shkarovskaya, vedoucí strategické komunikace v Home Credit Bank. Banka podle ní musela opustit řadu produktů, které byly určeny pro zákazníky s vysokým rizikovým profilem. "Některým zákazníkům již nebudeme moci nabízet naše úvěrové produkty," řekla.

Uralská banka pro obnovu a rozvoj (UBRD) sazbu snižovat nemusela. „Maximální TIC při výpočtu ceny úvěru je přibližně 34,5 % a již odpovídá úrovni stanovené centrální bankou,“ vysvětlil viceprezident UBRD Alexej Ovčinnikov.

Omezení centrální banky mělo vstoupit v platnost 1. ledna 2015, ale kvůli krizi dostali bankéři zpoždění až do 1. července. Alfa-Bank v dubnu zaslala dopis prvnímu místopředsedovi centrální banky Alexeji Simanovskému, ve kterém vyjádřil obavu, že je předčasné uplatňovat požadavek na omezení TIC od 1. července, a nabídla dvě možnosti – poskytnout bankám další odklad (do 1. ledna 2017) nebo povolit odchylku od průměrné sazby nikoli o jednu třetinu, jak stanoví zákon, ale hned dvakrát. Centrální banka však ústupky nedělala.

Za překročení maximální sazby budou odpovědné banky a jiné finanční instituce poskytující úvěry. Jak vysvětlil Dmitrij Lipatov, partner advokátní kanceláře Delovoy Farvater, pokud smlouva neurčuje úplné informace o nákladech na půjčku nebo to bude pro klienta nesrozumitelné, organizaci hrozí pokuta 10 tisíc až 20 tisíc rublů.

Kromě administrativní odpovědnosti mohou být vůči bance uplatněna kontrolní opatření centrální banky: je vydán příkaz k omezení úvěrové sazby nebo určitých typů operací v této bance, může být uložena pokuta až 300 tisíc rublů a v případě větších škod nebo opakovaných porušení bez nápravy hrozí bance ztráta licence úplně.

Generální ředitel Frank Research Group Yury Gribanov již dříve RBC řekl, že omezení sazeb centrální banky bude dalším faktorem při snižování portfolia retailových úvěrů a povede k ještě většímu přílivu bankovních zákazníků do sektoru MFI.

Požadavky na PSK nevyřeší problém supervysokého úroku z nezajištěných úvěrů, dokud budou existovat "lichvářské" MFI, věří Dmitrij Yanin, předseda představenstva Mezinárodní konfederace spotřebitelských společností. „Zákon umožňuje dlužníkovi přijímat půjčky od MFI za 800 % ročně. Pro srovnání: ve Spojeném království je sazba u superdrahých půjček stanovena na 0,8 % za den, ale ne více než 100 % za rok,“ rozhořčuje se Yanin. Smyslem zákona o spotřebitelském úvěru je podle něj bojovat proti dluhové zátěži obyvatelstva, ale parametry stanovené v dokumentu jsou příliš „štědré“ nejen pro MFI, ale i pro banky.