جوهر ووظائف سوق التأمين. الأسس النظرية لعمل سوق التأمين ، الجوهر الاقتصادي لسوق التأمين وظائف سوق التأمين

07.12.2020

مكان سوق التأمين يرجع إلى حالتين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع. من ناحية أخرى ، فإن الشكل النقدي لتنظيم صندوق تأمين لتوفير الحماية التأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام.

يتم تحديد مكانة سوق التأمين في النظام المالي من خلال دور المؤسسات المالية المختلفة في تمويل التغطية التأمينية ، وأهميتها كأهداف لتوظيف الموارد الاستثمارية لشركات التأمين وخدمة التأمين والاستثمار والأنشطة الأخرى.

في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كجهات تأمين ومستهلكين لمنتجات التأمين. يتم تكوين علاقات محددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة والصناديق الحكومية خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.

يتمتع سوق التأمين بعلاقات مالية مستقرة مع سوق الأوراق المالية ، والنظام المصرفي ، وسوق الصرف الأجنبي ، والتمويل الحكومي والإقليمي ، حيث تضع مؤسسات التأمين احتياطيات التأمين والموارد الاستثمارية الأخرى.

يتم عمل سوق التأمين في إطار النظام المالي ، سواء على أساس الشراكة أو في بيئة تنافسية. يتعلق هذا بالمنافسة بين المؤسسات المالية المختلفة للحصول على أموال مجانية من السكان وكيانات الأعمال. إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، فإن البنوك تقدم الودائع ، سوق الأوراق المالية- الأوراق المالية ، إلخ.

يؤدي سوق التأمين عددًا من الوظائف المترابطة: التعويض (العائد) والتراكم والتوزيع والوقاية والاستثمار:

1) الوظيفة الرئيسية لسوق التأمين هي وظيفة تعويضية ، بفضل وجود مؤسسة التأمين. يتم التعبير عن محتوى الوظيفة في توفير الحماية التأمينية للأشخاص القانونيين والطبيعيين في شكل تعويض عن الضرر في حالة الأحداث المعاكسة ، والتي كانت موضوع التأمين.

2) يتم توفير وظيفة التراكم أو الادخار من خلال التأمين على الحياة ويسمح بتجميع مبلغ محدد مسبقًا مؤمن عليه مقابل عقد التأمين المبرم.

3) تقوم الوظيفة التوزيعية لسوق التأمين بتنفيذ آلية الحماية التأمينية. يتم التعبير عن جوهر الوظيفة في التكوين والاستخدام المستهدف لصندوق التأمين. يتم تنفيذ تكوين صندوق التأمين في نظام احتياطيات التأمين ، والذي يوفر ضمانًا لمدفوعات التأمين واستقرار التأمين.

4) لا ترتبط الوظيفة الوقائية لسوق التأمين ارتباطًا مباشرًا بتنفيذ أنشطة التأمين. تعمل هذه الوظيفة على منع وقوع حدث مؤمن عليه وتقليل الضرر. يتم ضمان تنفيذ الوظيفة الوقائية من خلال تدابير التمويل لمنع أو تقليل الآثار السلبية للحوادث والكوارث الطبيعية. يأتي التمويل المناسب من صندوق الوقاية. يساعد تنفيذ الوظائف الوقائية على زيادة الاستقرار المالي لشركات التأمين والأعمال عامل مهمضمان استمرارية عملية التكاثر الاجتماعي.

5) يتم تنفيذ وظيفة الاستثمار في سوق التأمين من خلال توظيف الأموال المجانية مؤقتًا في الأوراق المالية والودائع المصرفية والعقارات وما إلى ذلك. مع تطور سوق التأمين ، يزداد دور وظيفة الاستثمار. يتم لفت الانتباه إلى عدد من الاقتصاديين الأجانب الذين يعرّفون شركات التأمين على أنها مؤسسات استثمارية تتمثل وظيفتها الرئيسية في الإنتاج الاجتماعي في تعبئة رأس المال من خلال التأمين. II. سوق التأمين الأوكراني

مكان سوق التأمين في النظام المالي

لقد ظهر سوق التأمين تاريخياً في عملية تكوين اقتصاد سلعي وأصبح جزءًا لا يتجزأ من عمله. شرط وجود كلاهما هو التقسيم الاجتماعي للعمل والوجود المقابل لمالكين مختلفين - منتجي السلع المنفصلين. أدى استقلالية موضوعات علاقات السوق إلى ظهور سوق التأمين والشراكة المتكافئة للمشاركين في شراء وبيع خدمات التأمين. يفترض سوق التأمين نظامًا متطورًا من الروابط الأفقية والعمودية ، والمنافسة ، وتحسين منتجات التأمين ، والنمو في كفاءة عمليات التأمين.

سوق التأمين هو جزء من السوق المالية ، وهو المكان الذي يتم فيه بيع وشراء منتجات التأمين.

تحدد حاجة الجمهور للتعويض عن الخسائر المادية الحاجة إلى إقامة علاقات اقتصادية بين الناس فيما يتعلق بمنع المخاطر والحد منها والتغلب عليها.

يتحدد مكان سوق التأمين في النظام المالي بشكل عام وفي السوق المالية بشكل خاص بظروفين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية لحماية التأمين ، مما يؤدي إلى ظهور ظاهرة اقتصادية - سوق التأمين. مع آخر؟ الشكل النقدي لتنظيم صندوق تأمين لضمان الحماية التأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام (الشكل 1).

خدمة سوق التأمين الروسية

أرز. 1 مكان سوق التأمين في النظام المالي

التأمين شرط أساسي للتكاثر الاجتماعي. لذلك ، يجب تضمين تكاليف توفير الحماية التأمينية في تكاليف الإنتاج ، والتي تتوافق مع نظرية الاستهلاك في التأمين. لا يؤثر سوق التأمين بشكل فعال على عملية إعادة الإنتاج الموسعة فحسب ، بل يؤثر أيضًا بشكل فعال على التدفقات المالية في الاقتصاد من خلال صندوق التأمين. يشمل الشكل النقدي لتنظيم علاقات التأمين التأمين في المجال العام للسوق المالي.

يتم عمل سوق التأمين في إطار النظام المالي ، سواء بشروط الشراكة أو في بيئة تنافسية. يتعلق هذا بالصراع التنافسي بين المؤسسات المالية المختلفة للحصول على أموال مجانية من السكان وكيانات الأعمال. إذا كان سوق التأمين يقدم منتجات التأمين ، فإن البنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.

دولة في سوق التأمين في روسيا

زاد اقتصاد السوق الحديث بشكل كبير من دور ومكانة التأمين في نظام العلاقات الاقتصادية. الدور الجديد لأسواق التأمين هو ...

البنوك التجارية ودورها ومكانتها في النظام الائتماني والمالي

يعتبر نظام الائتمان عادة مجموعة من العلاقات والمنظمات الائتمانية وأشكال وطرق الإقراض ...

البنك التجاري كمشارك في سوق الأوراق المالية

مكان عمليات الائتمان في أنشطة البنوك التجارية

استنادًا إلى حقيقة أن الشؤون المالية جزء لا يتجزأ من العلاقات النقدية ، يمكننا القول أن دور وأهمية الشؤون المالية يعتمدان على المكانة التي تحتلها العلاقات النقدية في العلاقات الاقتصادية ...

آلية ضمان الأمن المالي لبنك تجاري على سبيل المثال Home Credit and Finance Bank LLC (HKF Bank LLC)

الأمن الاقتصاديالمصرفية هي الحالة الأكثر استخدام فعالموارد لمنع التهديدات وضمان الأداء المستقر للبنوك التجارية ...

عمليات الأوراق المالية

اقتصاد السوق عبارة عن مجموعة من الأسواق المختلفة. واحد منهم هو السوق المالية. يتكون أساس السوق المالية من العملات والمال وأسواق رأس المال. السوق المالي سوق ...

ملامح دخل ومصروفات صندوق التأمينات الاجتماعية

في المرحلة الحالية من تطور بلدنا ، هناك مسألة مهمة للغاية وهي بناء نموذج سوق للتأمين الاجتماعي. اتسم نموذجه الاشتراكي بتشابه واضح مع الضمان الاجتماعي ...

زيادة جاذبية البنك للعملاء من الشركات على سبيل المثال CJSC MTB

تشكل الخدمات المصرفية الجزء الأكثر أهمية في سوق الخدمات المالية ، والذي ، في إحساس عام، المرتبطة بإعادة توزيع الموارد والأدوات المالية في النظام الاقتصادي ...

مشاكل وآفاق تطوير التأجير في بنك تجاري

يتم سداد مدفوعات الإيجار شهريًا أو ربع سنويًا طوال فترة الإيجار بأكملها. يعتمد مبلغ مدفوعات الإيجار على عدد من العوامل ، مثل: قيمة العقار ، سعر الفائدة، طول عقد الإيجار ...

تطوير سوق التأمين في أوكرانيا وشبه جزيرة القرم

سوق التأمين عبارة عن بيئة اجتماعية واقتصادية خاصة ، وهي منطقة معينة من العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع هو حماية التأمين والعرض والطلب عليه ...

دور ومكانة سبيربنك لروسيا في النظام المصرفي

يتمتع النظام المصرفي الحديث للاتحاد الروسي بهيكل من مستويين. ويشمل بنك روسيا ، وهو المستوى الأعلى للنظام المصرفي والمستوى الأدنى هو المؤسسات الائتمانية ...

سوق الأوراق المالية الروسي وآفاق تطوره

وفقًا للهيكل ، ينقسم السوق المالي إلى ثلاث شركات مترابطة ومتكاملة ...

سوق التأمين وشروط وجوده

بموجب نظام الخطورة الأولى ، يكون التعويض مطابقًا للضرر الفعلي ، ولكن لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين. مثال: تكلفة السيارة 500 ألف روبل ، مبلغ التأمين 200 ألف روبل. إذا بلغ الضرر 100 ألف روبل ، فإن التعويض = 100 ألف روبل ....

سوق التأمين الأوكراني

مكان سوق التأمين يرجع إلى حالتين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع. من ناحية أخرى...

يظهر مكان سوق التأمين في النظام المالي في الشكل. 8.1 موقفه يرجع إلى عاملين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع. من ناحية أخرى ، فإن الشكل النقدي لتوفير الحماية التأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام.

تحدد الحاجة الموضوعية للتأمين مسبقًا الارتباط المباشر لسوق التأمين بتمويل الشركات والسكان والنظام المصرفي وميزانية الدولة والمؤسسات المالية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين. في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كجهات تأمين ومستهلكين لمنتجات التأمين. يتم تكوين علاقات محددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة والصناديق الحكومية خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.

يتم عمل سوق التأمين في إطار النظام المالي على أساس الشراكة وفي بيئة تنافسية. يتعلق هذا بالمنافسة بين المؤسسات المالية المختلفة للحصول على أموال مجانية من السكان وكيانات الأعمال.

إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، فإن البنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.

بالمعنى الضيق ، يمكن تمثيل سوق التأمين على أنه مساحة اقتصاديةأو نظام تتحكم فيه نسبة طلب المشترين على خدمات التأمين وتوريد بائعي الحماية التأمينية.بمعنى واسع سوق التأمين هو مجال العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع هو حماية التأمين والطلب والعرض له.

يعد سوق التأمين نظامًا داخليًا متطورًا معقدًا ، وتشمل روابطه مؤسسات التأمين وحملة الوثائق ومنتجات التأمين ووسطاء التأمين والمقيمين المحترفين لمخاطر وخسائر التأمين وجمعيات شركات التأمين وجمعيات شركات التأمين ونظام تنظيم الدولة.

منظمات التأمين هي الأساس المؤسسي لسوق التأمين ، وهي حلقة وصل معزولة اقتصاديًا في سوق التأمين ، والتي يتم التعبير عنها في العزلة الكاملة لمواردها واستقلاليتها في تنفيذ أنشطة التأمين وغيرها. يتم تنظيم مؤسسات التأمين وفقًا لانتمائها وطبيعة عمليات التأمين التي يتم إجراؤها ومنطقة الخدمة.

عن طريق الانتماءتنقسم مؤسسات التأمين إلى شركات تأمين مشتركة ، خاصة ، متبادلة. مؤسسة التأمين المساهمة هي شكل تنظيمي غير حكومي يعمل فيه رأس المال الخاص كمؤمن في شكل شركة مساهمة. يتكون رأس المال المصرح به لشركة التأمين المساهمة من الأسهم والأوراق المالية الأخرى ، مما يسمح ، بأموال محدودة ، بزيادة الإمكانات المالية لمؤسسة التأمين بشكل كبير. يهيمن شكل شركات التأمين المساهمة على أسواق التأمين في البلدان المتقدمة. تنتمي مؤسسات التأمين الخاصة إلى مالك واحد أو عائلته. يمكن أن تُعزى شركة Lloyd الإنجليزية ، وهي ليست كيانًا قانونيًا ، ولكنها جمعية للأفراد ، إلى شكل فريد من أشكال شركات التأمين الخاصة. في التأمين الحكومي ، تعمل الدولة كمؤمن. تشمل دائرة مصالح الدولة احتكارها لتنفيذ أي أو أنواع معينة من التأمين ، والتي يحددها القانون ذي الصلة بشأن وضع مؤسسة التأمين. تنفيذ التأمين الحكومي هو شكل من أشكال تنظيم الدولة لسوق التأمين الوطني. جمعية التأمين المتبادل هي شكل تنظيمي خاص غير حكومي يعبر عن اتفاق بين مجموعة من الأفراد أو الكيانات القانونية لتعويض بعضهم البعض عن الخسائر المستقبلية المحتملة في بعض الأسهم وفقًا لقواعد التأمين المعمول بها. التأمين المتبادل في جوهره هو شكل غير تجاري لتنظيم صندوق تأمين يوفر حماية تأمينية لمصالح الملكية لأفراد مجتمعه. من وجهة نظر قانونية ، كل عضو في جمعية التأمين المتبادل هو مؤمن ومؤمن. تعمل بوليصة التأمين كوثيقة تثبت الحق في امتلاك رأس مال شركة تأمين متبادل ودخلها وحماية تأمينها.

بواسطة طبيعة عمليات التأمين المنفذةالتمييز بين شركات التأمين المتخصصة والعامة. تقوم مؤسسات التأمين المتخصصة بأنواع معينة من التأمين (على الحياة ، والحريق ، والتأمين النووي ، وما إلى ذلك). تشمل شركات التأمين المتخصصة أيضًا مؤسسات إعادة التأمين التي تقبل جزءًا من المخاطر المؤمن عليها من شركات التأمين مقابل رسوم. الغرض من إعادة التأمين هو إنشاء محفظة متوازنة من عقود التأمين ، وضمان الاستقرار المالي وربحية عمليات التأمين. تقدم مؤسسات التأمين العالمية مجموعة واسعة من خدمات التأمين.

بواسطة منطقة الخدمةالتمييز بين مؤسسات التأمين المحلية والإقليمية والوطنية والدولية (عبر الوطنية).

يتم تقديم الطلب على منتجات التأمين من قبل المؤمن له أو كيان قانوني أو شخص طبيعي قادر على تأمين الممتلكات أو إبرام عقد تأمين شخصي أو تأمين ضد المسؤولية مع شركة التأمين. حامل الوثيقة يدفع أقساط التأمينوله الحق في الحصول على تأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

منتج سوق التأمين هو منتج تأميني. تتمثل قيمة استخدام منتج التأمين في توفير الحماية التأمينية. يتم تحديد سعر منتج التأمين من خلال تكلفة تعويض التأمين أو تغطية التأمين، وكذلك تكاليف ممارسة الأعمال التجارية ومقدار ربح شركة التأمين. مثل أي سعر ، فإنه يعتمد على العرض والطلب.

يتم الترويج لمنتجات التأمين وبيعها بشكل رئيسي من قبل وسطاء: وكلاء التأمين ووسطاء التأمين. وكلاء التأمين - أفراد أو الكيانات القانونيةالعمل نيابة عن شركة التأمين ونيابة عنه وفقًا للصلاحيات الممنوحة. قد يكون وسطاء التأمين كيانات قانونية مستقلة أو أفرادًا مرخصين لإجراء عمليات التأمين الوسيط نيابة عنهم بناءً على تعليمات من المؤمن له أو شركة التأمين. وسيط التأمين غير مشترك في عقد التأمين. واجبه هو تقديم خدمات الوساطة والمساعدة في تنفيذ عقد التأمين.

إن عمل سوق التأمين يعني وجود خبراء متخصصين في تقييم المخاطر والخسائر ، وهم خبراء في المسح والمُكيِّفون. مساحون -مفتشون أو وكلاء شركة تأمين يتفقدون الممتلكات المقبولة للتأمين. المساحون هم أيضًا شركات متخصصة في السلامة من الحرائق ، وحماية العمال ، وما إلى ذلك ، ويتفاعلون مع شركة التأمين على أساس تعاقدي. بناءً على استنتاج الخبير ، تتخذ مؤسسة التأمين قرارًا بإبرام عقد التأمين. المكيفون- هؤلاء هم الأشخاص المرخص لهم أو الكيانات القانونية لشركة التأمين المشاركة في تحديد أسباب الخسائر وطبيعتها ومقدارها. بناءً على نتائج العمل المنجز ، يقوم الضابط بوضع وثيقة تأمين (شهادة حادث).

من أجل حماية مصالحهم ، وتطوير القوانين التشريعية ، وإعداد قواعد التأمين القياسية ، وجمع ونشر إحصاءات التأمين والأهداف المشتركة الأخرى ، تنشئ منظمات التأمين اتحادات (جمعيات) لشركات التأمين على المستويين الإقليمي والوطني. بالإضافة إلى ذلك ، يتم دمج شركات التأمين المتخصصة. لا يجوز لجمعيات شركات التأمين المشاركة في أنشطة التأمين.

تحمي شركات التأمين أيضًا مصالحها من خلال إنشاء جمعيات لشركات التأمين. إنهم يمثلون مصالح شركات التأمين المصابين من مؤسسات التأمين عديمة الضمير ، ويقدمون المساعدة القانونية للضحايا ، ويشاركون في تحسين وتطوير تشريعات التأمين ، إلخ.

من الروابط المهمة في سوق التأمين نظام تنظيم الدولة ، الذي ترتبط الحاجة إليه في المقام الأول بحماية حقوق ومصالح حاملي وثائق التأمين ، ومنع خسائرهم المالية بسبب إفلاس شركة التأمين.

وبالتالي ، يمكن وصف هيكل سوق التأمين في الجوانب المؤسسية والإقليمية والقطاعية.

في الجانب المؤسسي ، يتم تحديد هيكل سوق التأمين من خلال نظام القانون فيما يتعلق بالأشكال التنظيمية والقانونية لشركات التأمين وتنظيم أنشطتها.

وفقًا لحجم وتغطية المناطق (مناطق النشاط) ، تتميز أسواق التأمين العالمية والوطنية والإقليمية والمحلية.

في الجانب القطاعي ، ينقسم سوق التأمين إلى صناعات وأنواع فردية من التأمين (على سبيل المثال ، سوق التأمين الشخصي والممتلكات والتأمين ضد المسؤولية) ، ويمكن تقسيم كل منها بدورها إلى قطاعات منفصلة (سوق التأمين على الحياة ، سوق التأمين على الممتلكات فرادىإلخ.).

بمقارنة الوضع الحالي لأسواق التأمين في روسيا والدول المتقدمة ، تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من استمرارها السنوات الاخيرةالجهود المحلية وراء أسواق التأمين في البلدان المتقدمة اقتصاديًا.

يعتبر خط الإنتاج الروسي في التأمين أقصر بكثير من نظرائه الأجانب. في نهاية القرن الماضي ، كان هناك حوالي 60 نوعًا من التأمين في روسيا ، بينما في أوروبا - حوالي 500 نوع ، وفي الولايات المتحدة - ما يصل إلى 3000 نوع. للمقارنة ، يمكن ملاحظة أن شركات التأمين الروسية في عام 2002 عرضت على المنظمات والأفراد أكثر من 200 أنواع مختلفةخدمات التأمين.

يتم إعطاء مكانة خاصة في تنظيم سوق التأمين للتسويق. ظهر التسويق كطريقة لإدارة الأنشطة التجارية لمؤسسات التأمين وأسلوب البحث في سوق خدمات التأمين مؤخرًا نسبيًا. بدأت منظمات التأمين الغربية في استخدامه في أوائل الستينيات ، ولكن لا توجد حتى الآن حدود واضحة لتعريفه.

التسويق هو نهج متكامل لتنظيم وإدارة جميع أنشطة مؤسسة التأمين التي تهدف إلى تقديم خدمات التأمين التي تتوافق من حيث الكمية والنوعية مع الطلب المحتمل.

تتيح لنا تجربة استخدام التسويق في أنشطة السوق لمؤسسات التأمين التمييز بين وظيفتين رئيسيتين:

■ تكوين الطلب على خدمات التأمين.

■ إرضاء مصالح التأمين.

مبادئ تسويق شركة التأمين:

■ دراسة الوضع في سوق التأمين.

■ تجزئة سوق التأمين.

■ الابتكار (التحسين المستمر لتعديل منتجات التأمين مع مراعاة متطلبات السوق).

أهم مجالات التسويق:

1) تعريف سوق خدمات التأمين.

2) تحليل وتوقع ظروف سوق التأمين.

3) الترويج لمنتج التأمين في السوق (الإعلان ، والاتصال الشخصي ، والدعاية ، والتحفيز) ؛

4) دراسة الفرص المحتملة للمنظمات المنافسة.

يسمح تحليل المعلومات حول حالة الطلب على خدمات التأمين ، مع مراعاة قدراتها المالية الخاصة ، للمؤسسة بوضع خطة إستراتيجية عمل لتطوير سوق التأمين:

1) تحديد استراتيجية لمنتج معين ؛

2) اختيار أنواع التأمين الواعدة ؛

3) اختيار القنوات المثلى لتقديم خدمات التأمين.

4) تحديد نظام لتحفيز الطلب على الخدمات (تخفيض التعريفة ، الفوائد) ؛

6) حساب الربحية.

7) دراسة جدوى مصاريف التسويق.

8) السيطرة.

تجزئة سوق التأمين.هذا القطاع هو مستهلكي خدمات التأمين ، ويتفاعلون بنفس القدر مع عروض معينة من مؤسسات التأمين.

تجزئة السوق هي عملية تقسيم المستهلكين إلى مجموعات وفقًا لبعض الخصائص ذات الصلة بتنفيذ خدمات التأمين (العمر ، الجنس ، الثروة المادية ، المهنة).

هناك تجزئة جغرافية (على أساس إقليمي) وديموغرافي (الجنس والعمر ومستوى الدخل) للسوق.

وبالتالي ، بمساعدة خدمة التسويق ، يتم ضمان تنسيق أنشطة جميع الأقسام الحالية لمؤسسة التأمين ، وتحويلها إلى نظام واحد ، مما سيسمح لإدارة مؤسسة التأمين بالتأثير بشكل هادف على سوق التأمين.

تشمل الإدارة في التأمين إدارة المواد الخام الفكرية والمالية لضمان التشغيل الأكثر كفاءة لشركة التأمين.

السمة المميزة لسوق التأمين هي عدم القدرة على التنبؤ بالنتيجة المحتملة ، i. طبيعتها المحفوفة بالمخاطر. وبالتالي ، فإن السمة الرئيسية لإدارة التأمين هي إدارة المخاطر.

إن الواجب الرئيسي للمدير في هذه الظروف ليس تجنب المخاطر ، ولكن توقعها ، لتقليل العواقب السلبية المحتملة إلى الحد الأدنى ، إذا كان من المستحيل تجنبها. تسمى الإجراءات الهادفة للحد من المخاطر في نظام علاقات التأمين "إدارة المخاطر" أو "إدارة المخاطر".

تتيح إدارة المخاطر تقييم قيمة مخاطر التأمين بالقرب من القيمة الفعلية ، لوضع تدابير يمكن استخدامها لتحييد النتائج السلبية للإجراءات.

طرق إدارة المخاطر:

■ القضاء - محاولة لتجنب المخاطر ؛

■ منع الخسائر والسيطرة عليها.

■ التأمين من حيث إدارة المخاطر (إنشاء المشاركين لصناديق التأمين والتعويضات في شكل مدفوعات التأمين) ؛

■ الاستيعاب - الاعتراف بالضرر دون تعويضه عن طريق التأمين.

عملية إدارة المخاطريتكون من الخطوات التالية:

1) تعريف الهدف.

2) تحديد المخاطر (بيانات إحصائية) ؛

3) تقييم المخاطر (تحديد احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الضرر المؤمن عليه) ؛

4) اختيار طريقة إدارة المخاطر.

للقيام بمهام مؤسسة التأمين ، لها الهيكل التنظيميإدارة. يتم إنشاء هيكل الإدارة مع مراعاة البيئة الخارجية ، ويأخذ في الاعتبار حجمها وتخصصها.

تحدد شمولية التأمين الارتباط المباشر لسوق التأمين بتمويل الشركات ومالية السكان والنظام المصرفي وميزانية الدولة والمؤسسات المالية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين. في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كجهات تأمين ومستهلكين لمنتجات التأمين. يتم تكوين علاقات محددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة ، وصناديق الدولة خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.

يتم عمل سوق التأمين في إطار النظام المالي ، سواء على أساس الشراكة أو في بيئة تنافسية. يتعلق هذا بالمنافسة بين المؤسسات المالية المختلفة للحصول على أموال مجانية من السكان وكيانات الأعمال. على سبيل المثال ، إذا كان سوق التأمين يقدم منتجات التأمين على الحياة ، فإن البنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.

يؤدي سوق التأمين عددًا من الوظائف المترابطة: التعويض والتراكم والتوزيع والوقاية والاستثمار. الوظيفة الرئيسية لسوق التأمين هي التعويض ، بفضل وجود مؤسسة التأمين. يتم التعبير عن محتوى الوظيفة في توفير الحماية التأمينية للكيانات القانونية والأفراد في شكل تعويض عن الضرر في حالة الظروف المعاكسة. تراكمي أو وظيفة الادخار يتم توفيرها من خلال التأمين على الحياة وتسمح بتراكم مبلغ محدد مسبقًا مؤمن عليه مقابل عقد التأمين المبرم. تقوم الوظيفة التوزيعية لسوق التأمين بتنفيذ آلية الحماية التأمينية. يتم التعبير عن جوهر هذه الوظيفة في التكوين والاستخدام المستهدف لصندوق التأمين. يتم تنفيذ تكوين صندوق التأمين في نظام احتياطيات التأمين ، والذي يوفر ضمانًا لمدفوعات التأمين واستقرار التأمين.

تحذير لا ترتبط وظيفة سوق التأمين ارتباطًا مباشرًا بتنفيذ أنشطة التأمين. تعمل هذه الوظيفة على منع وقوع حدث مؤمن عليه وتقليل الضرر. يتم ضمان تنفيذ الوظيفة الوقائية من خلال تدابير التمويل لمنع أو تقليل الآثار السلبية للحوادث والكوارث الطبيعية. يأتي التمويل المناسب من صندوق الوقاية. يساعد تنفيذ الوظائف الوقائية على زيادة الاستقرار المالي لشركات التأمين وهو عامل مهم في ضمان استمرارية عملية التكاثر الاجتماعي.

استثمار تتحقق وظيفة سوق التأمين من خلال وضع أموال مجانية مؤقتًا في الأوراق المالية والودائع المصرفية والعقارات وما إلى ذلك. مع تطور سوق التأمين ، يزداد دور وظيفة الاستثمار. يتم لفت الانتباه إلى عدد من الاقتصاديين الأجانب الذين يعرّفون شركات التأمين على أنها مؤسسات استثمارية تتمثل وظيفتها الرئيسية في الإنتاج الاجتماعي في تعبئة رأس المال من خلال التأمين.

نشأ التأمين وتطور كحاجة موضوعية واعية للفرد والمجتمع للحماية من الأخطار العشوائية. الحاجة إلى الحماية التأمينية عالمية ، فهي تغطي جميع مراحل التكاثر الاجتماعي ، وجميع أجزاء النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع ، وجميع كيانات الأعمال وجميع السكان. لا يساهم سوق التأمين في تنمية التكاثر الاجتماعي فحسب ، بل يؤثر أيضًا بشكل فعال على التدفقات المالية في الاقتصاد الوطني من خلال صندوق التأمين.
يظهر مكان سوق التأمين في النظام المالي في الشكل. 8.1 موقفه يرجع إلى عاملين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع. من ناحية أخرى ، فإن الشكل النقدي لتوفير الحماية التأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام.
تحدد الحاجة الموضوعية للتأمين مسبقًا الارتباط المباشر لسوق التأمين بتمويل الشركات والسكان والنظام المصرفي وميزانية الدولة والمؤسسات المالية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين. في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كجهات تأمين ومستهلكين لمنتجات التأمين. يتم تكوين علاقات محددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة والصناديق الحكومية خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.
يتمتع سوق التأمين بعلاقات مالية مستقرة مع سوق الأوراق المالية ، والنظام المصرفي ، وسوق الصرف الأجنبي ، والتمويل الحكومي والإقليمي ، حيث تضع مؤسسات التأمين احتياطيات التأمين والموارد الاستثمارية الأخرى.
يتم عمل سوق التأمين في إطار النظام المالي على أساس الشراكة وفي بيئة تنافسية. هذا يشير إلى المنافسة بين مختلف

المؤسسات المالية للحصول على أموال مجانية من السكان والكيانات التجارية. إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، فإن البنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.
بالمعنى الضيق ، يمكن تمثيل سوق التأمين كمساحة اقتصادية ، أو نظام تحكمه نسبة طلب المشترين على خدمات التأمين وتوريد بائعي حماية التأمين. بالمعنى الواسع ، فإن سوق التأمين هو مجال العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع هو الحماية التأمينية ، ويتم تشكيل العرض والطلب عليه.
يعد سوق التأمين نظامًا داخليًا متطورًا معقدًا ، وتشمل روابطه مؤسسات التأمين وحملة الوثائق ومنتجات التأمين ووسطاء التأمين والمقيمين المحترفين لمخاطر وخسائر التأمين وجمعيات شركات التأمين وجمعيات شركات التأمين ونظام تنظيم الدولة.
منظمات التأمين هي الأساس المؤسسي لسوق التأمين ، وهي حلقة وصل معزولة اقتصاديًا في سوق التأمين ، والتي يتم التعبير عنها في العزلة الكاملة لمواردها واستقلاليتها في تنفيذ أنشطة التأمين وغيرها. يتم تنظيم مؤسسات التأمين وفقًا لانتمائها وطبيعة عمليات التأمين التي يتم إجراؤها ومنطقة الخدمة.
تنقسم مؤسسات التأمين إلى شركات مساهمة ، وشركات خاصة ، وشركات تأمين تبادلي حسب انتمائها. مؤسسة التأمين المساهمة هي شكل تنظيمي غير حكومي يعمل فيه رأس المال الخاص كمؤمن في شكل شركة مساهمة. يتكون رأس المال المصرح به لشركة التأمين المساهمة من الأسهم والأوراق المالية الأخرى ، مما يسمح ، بأموال محدودة ، بزيادة الإمكانات المالية لشركة التأمين بشكل كبير. يهيمن شكل شركات التأمين المساهمة على أسواق التأمين في البلدان المتقدمة. تنتمي مؤسسات التأمين الخاصة إلى مالك واحد أو عائلته. يمكن أن تُعزى شركة Lloyd الإنجليزية ، وهي ليست كيانًا قانونيًا ، ولكنها جمعية للأفراد ، إلى شكل فريد من أشكال شركات التأمين الخاصة. في التأمين الحكومي ، تعمل الدولة كمؤمن. تشمل دائرة مصالح الدولة احتكارها لتنفيذ أي أو أنواع معينة من التأمين ، والتي يحددها القانون ذي الصلة بشأن وضع مؤسسة التأمين. تنفيذ التأمين الحكومي هو شكل من أشكال تنظيم الدولة لسوق التأمين الوطني. جمعية التأمين المتبادل هي شكل تنظيمي خاص غير حكومي يعبر عن اتفاق بين مجموعة من الأفراد أو الكيانات القانونية لتعويض بعضهم البعض عن الخسائر المستقبلية المحتملة في بعض الأسهم وفقًا لقواعد التأمين المعمول بها. التأمين المتبادل في جوهره هو شكل غير تجاري لتنظيم صندوق تأمين يوفر حماية تأمينية لمصالح الملكية لأفراد مجتمعه. من وجهة نظر قانونية ، كل عضو في جمعية التأمين المتبادل هو مؤمن ومؤمن. تعمل بوليصة التأمين كوثيقة تثبت الحق في امتلاك رأس مال شركة تأمين متبادل ودخلها وحماية تأمينها.
وفقا لطبيعة عمليات التأمين المنفذة ، تتميز مؤسسات التأمين المتخصصة والشاملة. تقوم مؤسسات التأمين المتخصصة بأنواع معينة من التأمين (على الحياة ، والحريق ، والتأمين النووي ، وما إلى ذلك). تشمل شركات التأمين المتخصصة شركات إعادة التأمين ،
قبول جزء من المخاطر المؤمن عليها من شركات التأمين مقابل رسوم معينة. الغرض من إعادة التأمين هو إنشاء محفظة متوازنة من عقود التأمين ، وضمان الاستقرار المالي وربحية عمليات التأمين. تقدم مؤسسات التأمين العالمية مجموعة واسعة من خدمات التأمين.
وفقًا لمجال الخدمة ، تتميز مؤسسات التأمين المحلية والإقليمية والوطنية والدولية (عبر الوطنية).
يتم تقديم الطلب على منتجات التأمين من قبل المؤمن له أو كيان قانوني أو شخص طبيعي قادر على تأمين الممتلكات أو إبرام عقد تأمين شخصي أو تأمين ضد المسؤولية مع شركة التأمين. يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين وله الحق في الحصول على التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
منتج سوق التأمين هو منتج تأميني. تتمثل قيمة استخدام منتج التأمين في توفير الحماية التأمينية. يتم تحديد سعر منتج التأمين من خلال تكلفة تعويض التأمين أو التغطية التأمينية ، بالإضافة إلى تكاليف ممارسة الأعمال التجارية وحجم ربح شركة التأمين. مثل أي سعر ، فإنه يعتمد على العرض والطلب.
يتم الترويج لمنتجات التأمين وبيعها بشكل رئيسي من قبل وسطاء: وكلاء التأمين ووسطاء التأمين. وكلاء التأمين - الأفراد أو الكيانات القانونية التي تعمل نيابة عن المؤمن ونيابة عنه وفقًا للصلاحيات الممنوحة. قد يكون وسطاء التأمين كيانات قانونية مستقلة أو أفرادًا مرخصين لإجراء عمليات التأمين الوسيط نيابة عنهم بناءً على تعليمات من المؤمن له أو شركة التأمين. وسيط التأمين غير مشترك في عقد التأمين. واجبه هو تقديم خدمات الوساطة والمساعدة في تنفيذ عقد التأمين.
يتطلب عمل سوق التأمين وجود خبراء متخصصين في تقييم المخاطر والخسائر ، وهم مساحون ومحللون. المساحون هم مفتشون أو وكلاء لمؤسسة تأمين يقومون بفحص الممتلكات المقبولة للتأمين. المساحون هم أيضًا شركات متخصصة في السلامة من الحرائق ، وحماية العمال ، وما إلى ذلك ، ويتفاعلون مع شركة التأمين على أساس تعاقدي. بناءً على استنتاج الخبير ، تتخذ مؤسسة التأمين قرارًا بإبرام عقد التأمين. الضباط هم أفراد مرخصون أو كيانات قانونية لشركة التأمين المشاركة فيها
من خلال تحديد أسباب الخسائر وطبيعتها ومقدارها. بناءً على نتائج العمل المنجز ، يقوم الضابط بوضع وثيقة تأمين (شهادة حادث).
من أجل حماية مصالحهم ، وتطوير القوانين التشريعية ، وإعداد قواعد التأمين القياسية ، وجمع ونشر إحصاءات التأمين والأهداف المشتركة الأخرى ، تنشئ منظمات التأمين اتحادات (جمعيات) لشركات التأمين على المستويين الإقليمي والوطني. بالإضافة إلى ذلك ، يتم دمج شركات التأمين المتخصصة. لا يجوز لجمعيات شركات التأمين المشاركة في أنشطة التأمين.
تحمي شركات التأمين أيضًا مصالحها من خلال إنشاء جمعيات لشركات التأمين. إنهم يمثلون مصالح شركات التأمين المصابين من مؤسسات التأمين عديمة الضمير ، ويقدمون المساعدة القانونية للضحايا ، ويشاركون في تحسين وتطوير تشريعات التأمين ، إلخ.
من الروابط المهمة في سوق التأمين نظام تنظيم الدولة ، الذي ترتبط الحاجة إليه في المقام الأول بحماية حقوق ومصالح حاملي وثائق التأمين ، ومنع خسائرهم المالية بسبب إفلاس شركة التأمين.
وبالتالي ، يمكن وصف هيكل سوق التأمين في الجوانب المؤسسية والإقليمية والقطاعية.
في الجانب المؤسسي ، يتم تحديد هيكل سوق التأمين من خلال نظام القانون فيما يتعلق بالأشكال التنظيمية والقانونية لشركات التأمين وتنظيم أنشطتها.
وفقًا لحجم وتغطية المناطق (مناطق النشاط) ، تتميز أسواق التأمين العالمية والوطنية والإقليمية والمحلية.
في الجانب القطاعي ، ينقسم سوق التأمين إلى قطاعات وأنواع فردية من التأمين (على سبيل المثال ، سوق التأمين الشخصي والممتلكات والتأمين ضد المسؤولية) ، ويمكن تقسيم كل منها بدورها إلى قطاعات منفصلة (سوق التأمين على الحياة ، وسوق التأمين على الممتلكات للأفراد ، وما إلى ذلك).).
بمقارنة الوضع الحالي لأسواق التأمين في روسيا والدول المتقدمة ، تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من الجهود المبذولة في السنوات الأخيرة ، فإن السوق المحلي يتخلف كثيرًا عن أسواق التأمين في البلدان المتقدمة اقتصاديًا.
يعتبر خط الإنتاج الروسي في التأمين أقصر بكثير من نظرائه الأجانب. في نهاية القرن الماضي ، كان هناك حوالي 60 نوعًا من التأمين في روسيا ، بينما في أوروبا - حوالي 500 نوع ، وفي الولايات المتحدة - ما يصل إلى 3000 نوع. للمقارنة ، يمكن ملاحظة ذلك
قدمت شركات التأمين الروسية في عام 2002 للمنظمات والأفراد أكثر من 200 نوع مختلف من خدمات التأمين.
يتم إعطاء مكانة خاصة في تنظيم سوق التأمين للتسويق. ظهر التسويق كطريقة لإدارة الأنشطة التجارية لمؤسسات التأمين وأسلوب البحث في سوق خدمات التأمين مؤخرًا نسبيًا. بدأت منظمات التأمين الغربية في استخدامه في أوائل الستينيات ، ولكن لا توجد حتى الآن حدود واضحة لتعريفه.
التسويق هو نهج متكامل لتنظيم وإدارة جميع أنشطة مؤسسة التأمين التي تهدف إلى تقديم خدمات التأمين التي تتوافق من حيث الكمية والنوعية مع الطلب المحتمل.
تتيح لنا تجربة استخدام التسويق في أنشطة السوق لمؤسسات التأمين التمييز بين وظيفتين رئيسيتين:
تشكيل الطلب على خدمات التأمين ؛
إرضاء مصالح التأمين.
مبادئ تسويق شركة التأمين:
دراسة ظروف سوق التأمين ؛
تجزئة سوق التأمين
الابتكارات (التحسين المستمر لتعديل منتجات التأمين ، مع مراعاة متطلبات السوق).
أهم مجالات التسويق:
تعريف سوق خدمات التأمين ؛
التحليل والتنبؤ بظروف سوق التأمين ؛
الترويج لمنتج التأمين في السوق (الإعلان ، والاتصال الشخصي ، والدعاية ، والتحفيز) ؛
دراسة الفرص المحتملة للمنظمات المتنافسة.
يسمح تحليل المعلومات حول حالة الطلب على خدمات التأمين ، مع مراعاة قدراتها المالية الخاصة ، للمؤسسة بوضع خطة إستراتيجية عمل لتطوير سوق التأمين:
تحديد استراتيجية لمنتج معين ؛
اختيار أنواع التأمين الواعدة ؛
اختيار القنوات المثلى لتقديم خدمات التأمين ؛
تحديد نظام لتحفيز الطلب على الخدمات (تخفيض التعريفات والمزايا) ؛
اختيار أدوات المنافسة (الإعلان ، العمولات) ؛
حساب الربحية
دراسة جدوى نفقات التسويق.
مراقبة.