إبرام اتفاقية الإيداع. هذه اتفاقية إيداع. تفاصيل إبرام اتفاقيات الودائع مع البنك
في محاولة للحفاظ على المدخرات أو كسب الفائدة. كيف يتم تنظيم خدمة المودعين من قبل المؤسسات المالية الروسية؟ ما هي تفاصيل إبرام الاتفاقيات ذات الصلة لخدمة الودائع بين البنوك وعملائها؟
جوهر اتفاقية الودائع المصرفية
وفقًا لصيغة صندوق الدولة للاتحاد الروسي، فإن اتفاقية الإيداع المصرفي هي اتفاقية بموجبها يجب على أحد الأطراف (مؤسسة مالية) الذي يقبل الأموال (الوديعة) من جهة أخرى، إعادتها بالمبلغ الأصلي وتخضع لشروط سداد الفائدة بالطريقة المتفق عليها.
وتصنف الاتفاقيات ذات الصلة إلى نوعين رئيسيين. هناك اتفاقية إيداع بنكي "حسب الطلب" وهناك اتفاقية "مدد". في الحالة الأولى، عادة ما تكون أسعار الفائدة أقل. ومع ذلك، يتم ضمان دفعها دائمًا تقريبًا بغض النظر عن اللحظة التي يقوم فيها المستثمر بسحب الأموال من حسابه.
في الحالة الثانية، كقاعدة عامة، تتضمن الاتفاقية شرطًا بعدم دفع الفائدة بموجب اتفاقية الإيداع البنكي إذا رغب المواطن في سحب الأموال قبل نهاية العقد مع مؤسسة الائتمان. هناك الكثير من أنواع الودائع المحددة في الممارسة المصرفية الروسية. سننظر إليهم بعد ذلك بقليل.
الجانب التشريعي لصياغة اتفاقية الإيداع
ينظم القانون المصرفي الروسي اتفاقية الودائع المصرفية من خلال العديد من القوانين التشريعية. يجب أن يتوافق نوع الاتفاقية المقابلة بين المؤسسة المالية وعميلها، وهيكل الوثيقة ومحتواها مع أحكام الفصل الرابع والأربعين من القانون المدني للاتحاد الروسي، دائمًا تقريبًا - الفصل الخامس والأربعون، وكذلك بعض القواعد من 854، وكذلك 856-868 مادة من القانون المدني و36-39 مادة من قانون البنوك.
هل المساهمات والودائع هي نفس الشيء؟
غالبًا ما يرتبط مفهوم اتفاقية الإيداع المصرفي بمصطلح "الوديعة". العديد من المواطنين، وكذلك ممثلي المجتمع المالي أنفسهم، يفهمونها كمرادفات. هل هذا قانوني؟ ولنلاحظ أنه لا يوجد خطأ معين في تحديد هذه المصطلحات. ومع ذلك، هناك رأي واسع النطاق بين المحامين الروس مفاده أن "الإيداع" هو مفهوم أوسع إلى حد ما من "المساهمة". أي أن الحد الثاني هو على أية حال حالة خاصة بالأول. ومع ذلك، يمكن تسمية "الوديعة" ليس فقط بمساهمة في إطار الاتفاقية ذات الصلة، ولكن أيضًا باستثمار في الأوراق المالية والأصول الأخرى.
مميزات اتفاقيات الودائع
تعني اتفاقية الإيداع البنكي أن المؤسسة المالية، في وقت توقيع المستندات، تقوم بإضفاء الطابع الرسمي على الأموال الواردة من المواطن إلى الملكية. وفي الوقت نفسه، يحتفظ المودع، كما يعتقد بعض المحامين، بحقوق ملكية هذه الأموال، تتحقق عن طريق الاتصال بالبنك في أي وقت للمطالبة بمبلغ يعادل ذلك الذي تم تحويله وفقًا للاتفاقية (وأيضًا، إذا هذا بشرط، والفائدة فوقه).
يحدد المحامون الروس خيارين محتملين لإضفاء الطابع الرسمي على العلاقة بين البنك والعميل من حيث العمل مع الودائع. أولاً، يمكن فتح حساب شخصي باسم المودع، وثانياً، يمكن أن يتم التفاعل بينه وبين البنك من خلال إصدار ضمان معين من قبل مؤسسة مالية.
موضوع العلاقات القانونية في إطار اتفاقية خدمة الوديعة هو الأموال غير النقدية، وهي ليست نوعًا محددًا من الأوراق النقدية، ولكنها حقوق المطالبة المنصوص عليها في المصادر التشريعية ذات الصلة، والتي يمكن تخصيصها من حيث إصدار النقد المبالغ على الودائع أو المعاملات المالية الأخرى معهم. وهذا هو الفرق بين اتفاقية الإيداع، على سبيل المثال، والاتفاقيات التي تنطوي على تخزين الأصول في صناديق الودائع الآمنة. في الحالة الثانية، يتلقى العميل بالضبط تلك الفواتير التي وضعها داخل المخزن المقابل.
وبالتالي، من وجهة نظر تشريعات الاتحاد الروسي، فإن المساهمة ليست مبلغًا من المال، ولكنها حق المطالبة. على الرغم من أنه، كما لاحظ بعض المحامين، لا يزال من الممكن تفسير حيازة الوديعة على أنها حق ملكية - وقد أشرنا إلى ذلك أعلاه. لا يمكن عمومًا فهم الحساب البنكي المصاحب لفتح الوديعة على أنه سند ملكية، ومع ذلك، يجب تفسير جوهره على أنه محتوى المطالبة القانونية للمودع لدى مؤسسة مالية معينة.
الفرق بين الوديعة والحساب
دعونا نفكر في جانب مثير للاهتمام - كيف تختلف اتفاقية الإيداع المصرفي والحساب. ويشير المحامون إلى أن كلتا الظاهرتين نموذجيتان بالنسبة للقطاع المصرفي. في نواح كثيرة فهي متشابهة. وعلى وجه الخصوص، في كلا النوعين من الاتفاقيات، يتم فتح حساب شخصي بين البنك والعميل، يتم من خلاله محاسبة الأموال، ويتم في إطاره تنفيذ المعاملات المالية. وفي الوقت نفسه، كما يعتقد بعض الخبراء، هناك الكثير من الاختلافات بينهما. من بين أهمها:
- عندما تكون هناك اتفاقية إيداع ضمنية، سيقوم البنك بإرجاع مبلغ المال إلى العميل عند انتهاء الاتفاقية، عند فتح حساب عادي، قد لا يكون هناك مثل هذا الالتزام تجاه المؤسسة المالية؛
- قد لا تشير اتفاقية فتح الحساب العادي إلى فائدة، ولكن يجب أن تتضمن الوديعة دفعات مناسبة.
وبالتالي، فإن مفهوم اتفاقية الودائع المصرفية يتضمن فارقين رئيسيين. أولاً، ضرورة الاتفاق بين العميل والمؤسسة المالية، وثانياً، التزام الطرف الثاني بإعادة الأموال إلى صاحبها عند انتهاء المدة المناسبة. تحدد هذه الفروق الدقيقة أن الاتفاقيات التي يتم من خلالها خدمة الحساب واتفاقية الوديعة المصرفية (تتوافق خصائص الأخير في عدد من الجوانب مع الأول) لا تزال لها مصادر مختلفة.
في الوقت نفسه، كما يلاحظ الخبراء، في ممارسة بعض البنوك الروسية، غالبا ما يتم دمج كلا النوعين من الوثائق في واحد من خلال استخدام الصياغة القانونية المقبولة من وجهة نظر التشريعات التنظيمية في هيكلها. وهذا يعني أنه من الممكن أن تختلف اتفاقية خدمة الوديعة عن الاتفاقية المقابلة لفتح حساب فقط من حيث العائد المتوقع للأموال من قبل البنك. إذا تم إبرام اتفاقية لخدمة "الحساب" في حد ذاته، فإنه مع ذلك يتم إضفاء الطابع الرسمي عليه باعتباره "وديعة"، ولكن فقط مع فترة صلاحية أطول - على سبيل المثال، 5 سنوات.
وفي الوقت نفسه، تمت صياغة شروط أخرى للاتفاقية بحيث يتمكن عميل البنك من إجراء المعاملات المالية الأساسية بحرية باستخدام "الوديعة" - كما لو كانت "حسابًا". في الوقت نفسه، بالنسبة لمعظم عملاء المؤسسات المالية، ليس من المهم على الإطلاق ما إذا تم إبرام اتفاقية تنطوي على فتح "حساب" أو "وديعة" بشكل قانوني. يعد هذا أمرًا أساسيًا، خاصة بالنسبة للكيانات القانونية التي يتعين عليها الدفع باستخدام حساب مصرفي مع الأطراف المقابلة. في هذه الحالة، "المساهمة" على الأرجح لن تنجح.
أنواع الودائع
لقد لاحظنا أعلاه أن الأنواع الرئيسية لاتفاقيات الودائع المصرفية هي اتفاقية لوضع الأموال "عند الطلب" في مؤسسة مالية، وكذلك الودائع "لأجل". ولكن من الناحية العملية، فإن تصنيف العقود ذات الصلة يتمثل في عدد أكبر بكثير من سيناريوهات التفاعل بين المودع والبنك.
تعرض بعض المؤسسات المالية فتح حسابات لعملائها تتميز بخصائص الودائع "لأجل" والودائع "الطلب". في هذه الحالة، كقاعدة عامة، يتم تحديد جدول زمني للصرف المحتمل للأموال دون خسارة الفائدة، ويتم التفاوض على شروط تمديد الاتفاقية وتسجيلها كتابيًا، وما إلى ذلك. في بعض الحالات، يتم تطبيق المخطط التالي: يحق للمودع صرف الأموال مع جميع الفوائد المستحقة في يوم المعاملة المالية، إذا أخطر البنك بذلك مقدمًا، على سبيل المثال، قبل أسبوع.
قد تكون أنواع اتفاقيات الودائع المصرفية غير عادية تمامًا. في الممارسة العالمية للأنشطة الائتمانية والمالية، هناك خيارات لتسجيل الوديعة، حيث يقوم البنك والعميل، بعد توقيع اتفاقية، بإصلاح الشرط - لا يمكن سحب الأموال واستلام الفائدة إلا إذا كان مقدم الطلب في وقت تطبيق متزوج ويمكن توثيق هذا التأكيد.
يمكن إجراء تصنيف اتفاقيات الودائع المصرفية على أساس الوصول إلى حساب الإيداع المقابل لأشخاص معينين. بشكل عام، لا يمكن استخدام الحسابات إلا من قبل مالكها. ولكن من الممكن أن تتضمن اتفاقية الإيداع البنكي فتح الوصول إلى الحساب، على سبيل المثال، أيضًا لأقارب مالك الأموال.
رسملة الودائع
تقدم بعض البنوك لعملائها فتح وديعة خاضعة للرسملة. ما هو؟ هذا، في الواقع، تعيين تسويقي للإيداع مع التجديد. وهذا يعني أن الشخص، بعد أن قام بإيداع، يمكنه تجديده بشكل دوري بالأموال، والتي (كما في حالة المبلغ الرئيسي) ستتراكم الفائدة. ومع ذلك، فإن أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي لا تلزم البنوك بإدراج هذا الشرط دائمًا في العقد. يتم تحديد مدى استصواب إبرام مثل هذه الاتفاقيات مع العملاء من خلال سياسة مؤسسة مالية معينة.
يلفت بعض المحامين الانتباه إلى حقيقة مثيرة للاهتمام: الحقيقة هي أنه وفقًا لأحكام المادة 841 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن لأي شخص تجديد الوديعة إذا كان لديه تفاصيل الحساب الصحيحة - بالطبع، إذا كان ولم ينص على خلاف ذلك الاتفاق بين البنك وصاحب الوديعة. وإذا فتح المواطن وديعة بالرسملة، فيمكن لأي شخص آخر زيادة مبلغ الأموال المودعة عليه.
خصوصيات إبرام العقود
كيف يتم إبرام اتفاقية الإيداع البنكي؟ سنقوم الآن بدراسة هيكل عينة من الاتفاقية المقابلة. لقد لاحظنا أعلاه أن الشكل الوحيد المقبول لإبرام اتفاقية إيداع مصرفي في روسيا هو مكتوب. ويجب أن يكون توقيعه مصحوبًا بالإجراءات التالية من جانب البنك:
- فتح حساب وديعة باسم المواطن؛
- قبول الأموال من المودع وإضافتها في نفس الوقت إلى الحساب.
في الوقت نفسه، قد يكون النموذج المكتوب لإبرام اتفاقية بشأن خدمة وديعة من قبل البنك في الممارسة العملية مصحوبًا بفتح دفتر مرور أو تنفيذ شهادة إيداع أو مستند آخر يسمح للبنك بالتعرف على العميل في وفقا للقانون.
الآن دعنا ننتقل إلى هيكل العقد.
الديباجة
يحتوي نموذج اتفاقية الإيداع المصرفي، مثل معظم أنواع الاتفاقيات التجارية الأخرى، على ديباجة. يحتوي على اسم البنك والاسم الكامل ومنصب مديره، وكذلك الاسم الكامل للمودع وتفاصيل جواز سفره وعنوان التسجيل. كل شئ عادى إلى حد ما.
موضوع الاتفاقية
العنصر التالي الذي يتضمن اتفاقية الإيداع البنكي هو قسم يعكس موضوع الاتفاقية بين العميل والمؤسسة المالية.
ويجب أن تعكس الصياغة الواردة فيه حقيقة أن المودع يحول إلى البنك مبلغًا كذا وكذا (مشار إليه بالأرقام والكلمات) في تاريخ كذا وكذا.
أيضًا في القسم الذي يعكس موضوع الاتفاقية، يتم تحديد الفترة (عادةً بالأشهر) التي يتم خلالها إيداع الأموال.
النقطة التالية هي الفائدة وشروط وضعها. ومن بين الصيغ الأكثر شيوعًا "الاستحقاق فقط لفترة التنسيب".
وتنعكس أيضًا شروط الدفع على الوديعة، ويمكن أن يتم ذلك، على سبيل المثال، ربع سنوي أو شهري. كقاعدة عامة، يُشار في قسم "موضوع الاتفاقية" إلى أنه إذا تقدم المواطن بطلب للحصول على الأموال مبكرًا، فلن يتم تراكم الفائدة على الوديعة (أو تتم ملاحظة شروط أخرى).
هناك بند آخر موجود في معظم الاتفاقيات وهو أنه يمكن تعديل سعر الفائدة اعتمادًا على سياسة البنك المركزي، وكذلك السلطات الحكومية التي تنظم القطاع المصرفي.
وينتهي القسم الذي يعكس موضوع الاتفاقية بالنص على أن الوديعة والفائدة يتم دفعها لعميل البنك فقط عند تقديم وثيقة هوية.
مسؤوليات البنك
ويعكس القسم التالي، والذي يتضمن نموذج اتفاقية الإيداع البنكي، التزامات البنك تجاه العميل. في نطاق الصيغ الممكنة، يتم العثور على ما يلي في أغلب الأحيان.
يشار إلى أن البنك يتعهد بقبول الأموال من المودع وتخزينها.
قد يحتوي أحد البنود على الصياغة التي تتعهد بها المؤسسة المالية لإضفاء الطابع الرسمي على الوديعة، بالإضافة إلى تزويد العميل بأدلة مستندية على استلام الأموال بهذا المبلغ أو ذاك.
من بين الصيغ المحتملة الأخرى لهذا القسم - حول تنفيذ البنك لتعليمات المودع فيما يتعلق بالمدفوعات غير النقدية من الوديعة - إذا كان ذلك منصوص عليه في شروط الاتفاقية.
هناك بند شائع آخر في قسم الاتفاقية يعكس التزامات المؤسسة الائتمانية وهو إعادة الوديعة بناءً على الطلب الأول للعميل.
حقوق المودع
القسم التالي، الذي يحتوي على اتفاقية الإيداع البنكي، والتي ندرس نموذجًا لها الآن، يعكس حقوق العميل. ومن بين العناصر الأساسية الموجودة في معظم الاتفاقيات ذات الصلة: الحق في التصرف في الوديعة شخصيًا أو بالوكالة، والحصول على الدخل من الفوائد، وتنفيذ المعاملات غير النقدية.
مسؤوليات المودع
القسم التالي، والذي عادة ما يتم تضمينه في اتفاقية فتح الوديعة، يعكس بدوره مسؤوليات العميل. من بين الصيغ الأكثر شيوعًا: تحويل الأموال إلى البنك بمبلغ كذا وكذا، وإخطار المؤسسة المالية بنية تمديد مدة الوديعة، وفي بعض الحالات - تحذير البنك كتابيًا من الرغبة القادمة في الإنهاء الاتفاق.
وقت العقد
تحدد أطراف اتفاقية الإيداع البنكي أيضًا فترة صلاحية الاتفاقية المقابلة. كقاعدة عامة، تشير اللغة المستخدمة هنا إلى أن المستند يصبح ساري المفعول عند التوقيع عليه ويظل ساري المفعول حتى يتم سداد المودع بالكامل والفائدة. في بعض الأحيان يُشار في هذا القسم إلى أنه لا يمكن إجراء الإرجاع المبكر للوديعة والفائدة بمبادرة من البنك، ولكن فقط بناءً على طلب كتابي من المودع.
حل النزاعات
قسم آخر، والذي يكمل في بعض الحالات شروط اتفاقية الإيداع المصرفي، يتعلق بتسوية المنازعات. وكقاعدة عامة، تمت الإشارة هنا إلى الصياغة التي تعكس حقيقة أن مثل هذه الحالات يتم حلها بالطريقة التي ينص عليها القانون. في بعض الأحيان يُدرج البنك في هذا القسم بندًا ينص على أنه يمكن للعميل حل أي مشكلات تتعلق بخدمة الوديعة عن طريق الاتصال بالمؤسسة المالية على عنوان أو رقم هاتف معين.
إذا كان العميل راضيا عن شروط اتفاقية الإيداع البنكي التي اقترحها البنك بالصيغة المناسبة، فيمكنه التوقيع. في مكان قريب ستكون هناك تفاصيل مماثلة، بالإضافة إلى ختم من مؤسسة مالية.
لدي عدة ودائع في البنوك الموثوقة. بفضلهم، أنا شخص مستقل، قادر في أي لحظة على أن أطرح على صاحب العمل الجشع سؤالاً بلاغياً: "لن تذهبي..؟!" لماذا لا تبدأ بالعيش مثلي؟
هكذا "علَّم بطل أحد أفلام هوليوود كيف يعيش" صديقه، وهو مقامر متعطش في الكازينو.
لكن المودع في البنك على حق، هذا ما اعتقده الكثيرون أثناء مشاهدة الفيلم. - غالبًا ما يجلب مبلغ كبير إلى حد ما من الأموال المودعة للشخص دخلاً أكبر مما يحصل عليه في العمل مقابل عمله اليومي.
وبطبيعة الحال، فإن الوديعة ليست أداة الاستثمار الأكثر فعالية، ولكنها واحدة من أكثر الأدوات موثوقية، حيث أن ودائع المواطنين مزودة بالتأمين (المادة 840 من القانون المدني).
يتم تعريف اتفاقية الوديعة المصرفية والوديعة بموجب القانون على أنها مفاهيم متكافئة - مترادفة (المادة 834 من القانون المدني). أطراف الاتفاقية هم البنك الذي لديه الترخيص (الحق) في جذب الأموال المودعة، والمودع (فرد أو كيان قانوني).
بموجب اتفاقية الإيداع البنكي، يتعهد البنك الذي قبل مبلغًا من المال (الوديعة) من المودع أو تم استلامه له من طرف ثالث بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها بموجب الاتفاقية (المادة 834، البند 1 GK).
الوديعة (الوديعة) في اللاتينية تعني الشيء المعطى للتخزين، أو الأمتعة، وهو اسم اتفاقية التخزين في روسيا ما قبل الثورة. في البداية، كانت العلاقة بين البنوك الناشئة وعملائها مبنية على شروط اتفاقية الحضانة.
بمرور الوقت، اكتسبت البنوك وظيفة أخرى - إصدار الأموال بفائدة - الإقراض. قامت البنوك بتلبية الحاجة إلى الموارد الائتمانية من خلال جذب الأموال من المودعين، ودفع الفوائد لهم مقابل منح حق إدارة أموالهم.
ونتيجة للوظيفة المصرفية الجديدة، اكتسب وضع المودع في اتفاقية تخزين الأموال سمات الطرف المقرض.
إذا كان الوديع في الالتزام الأول مدينًا للبنك لتقديم خدمات لتخزين الممتلكات - الأموال، ثم في الثاني - دائن له الحق في مطالبة البنك بإرجاع ليس فقط مبلغ الأموال المحولة له للتخزين، ولكن أيضا دفع الفائدة لإتاحة الفرصة لإقراض عملائها.
إن استخدام المشرع لمصطلح “الوديعة” التي تعني التخزين حرفيا، لتعريف اتفاقية الوديعة المصرفية، فضلا عن تشابه هذه الاتفاقية مع اتفاقية القرض، أثار مناقشات علمية عديدة حول مكان الوديعة المصرفية الاتفاق في نظام عقود القانون المدني. يتلخص جوهر هذه النزاعات بشكل أساسي في أسئلة حول إمكانية التطبيق الإضافي لقواعد الكود الخاصة بالاقتراض والتخزين لعلاقات الإيداع. يجادل مؤيدو تطبيق قواعد التخزين على الودائع بموقفهم من خلال حقيقة أن إدراج مصطلح "الوديعة" في إحدى مواد القانون كمرادف لاتفاقية الإيداع المصرفي لا يمكن تفسيره إلا على أنه تكريم للتقاليد، حيث أن يحتوي قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" على إشارة إلى التزام البنك بتخزين أموال المستثمر.
في علاقة الإيداع القانونية، فإن أهم الأسئلة التي تطرح على المودع هي إعادة وديعته من قبل البنك والفوائد المتراكمة، لذلك من غير المرجح أن يعرب عن رغبته في المشاركة في المناقشة المذكورة.
وفي الوقت نفسه، سيتمكن المودع بلا شك من الاستفادة من معرفة القانون الذي ينظم الودائع المصرفية.
تخضع الوديعة المصرفية لتنظيم قانوني منفصل في الفصل )، ولا تنطبق عليها قواعد المدونة المتعلقة بالتخزين والإقراض.
مثل اتفاقية القرض، تنتمي اتفاقية الإيداع المصرفي إلى ما يسمى بالعقود الحقيقية، أي. يبدأ العمل من لحظة قيام المودع بتحويل مبلغ الوديعة إلى البنك.
يختلف شكل اتفاقية الإيداع البنكي بشكل كبير عن شكل اتفاقية القرض. إذا كان إيصال المقترض فقط كافيًا لإبرام اتفاقية القرض، فسيتم الاعتراف باتفاقية الوديعة المصرفية على أنها مبرمة ليس فقط إذا كانت مكتوبة، ولكن أيضًا إذا تم التصديق على الامتثال لهذا النموذج من خلال دفتر ادخار أو مدخرات أو شهادة إيداع إيداع.
في الوقت نفسه، فإن تأكيد حقيقة إبرام اتفاقية إيداع مصرفي، وفقًا للفقرة الثانية من الفقرة 1 من المادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي، مسموح به أيضًا من خلال وثائق أخرى تم وضعها وفقًا للعادات التجارية المستخدمة في الممارسة المصرفية.
دعونا نقول بصراحة أن محتوى هذه الفقرة غالبا ما يربك المواطن المستثمر العادي. حاول طرح سؤال على موظف البنك حول المستندات التي تم إعدادها وفقًا للعادات التجارية، أو اطلب دليلاً على أن المستند الصادر لك لتأكيد إبرام اتفاقية يشير إلى المستندات المستخدمة في الممارسة المصرفية. في أحسن الأحوال، سوف يرسلونك إلى المكتب المركزي للبنك، ولكن على الأرجح سوف يظهرون لك الباب.
والحقيقة هي أن الوديعة ليست مجرد اتفاقية، لا يحق للبنك رفض إبرامها للمودع المواطن، ولكن أيضًا لا يمكن للمودع إبرامها إلا بشروط البنك. تتضمن هذه الشروط أيضًا المستندات التي تؤكد إبرام العقد. باختصار، عند إبرام اتفاقية إيداع، تنطبق قاعدة البنك: "إما أن نبرم اتفاقية بشروطي، أو لا ندخل في اتفاقية على الإطلاق".
إذا شهد البنك إبرام الاتفاقية من خلال دفتر توفير أو مدخرات أو شهادة إيداع، فلن تنشأ شكوك حول التصديق المناسب على إبرام الاتفاقية، لأن هذه المستندات مدرجة مباشرة في القانون.
وفي الوقت نفسه، من بين أكثر من 500 بنك موجود اليوم في الاتحاد الروسي، يعرف المؤلف بنكين فقط يشهدان على إبرام اتفاقيات الإيداع بالوثائق المذكورة. تصدر العديد من البنوك إيصالات نقدية للمودعين كدليل على إبرام الاتفاقية. ولكن هناك أيضًا من يستخدم مستندات أخرى تتوافق في رأيهم مع المستندات التي تثبت إبرام العقد.
في هذا الصدد، تم تقديم حالة إرشادية في قرار المحكمة الدستورية للاتحاد الروسي (المشار إليها فيما يلي باسم المحكمة الدستورية) بتاريخ 27 أكتوبر 2015 رقم 28 - ص.
أبرم العديد من المواطنين اتفاقيات إيداع مصرفية مع فرع البنك، والتي تضمنت إشارة إلى أن المستندات التي تثبت إبرام الاتفاقيات هي الاتفاقيات نفسها، والتي تضمنت أيضًا إشارة إلى أن فرع البنك يقبل الأموال مقابل الودائع من المواطنين.
ولم يتم إصدار دفاتر ادخار ولا شهادات إيداع ولا أي مستندات أخرى تثبت قبول الودائع للمودعين.
وفي الوقت نفسه، رفض البنك مطالب المودعين بإصدار الودائع في وقت لاحق، مشيرًا إلى حقيقة أن الأموال المخصصة لإيداع الودائع منهم لم تصل إلى مكتب النقد بالبنك.
تحظى الودائع المصرفية بشعبية كبيرة بين السكان الروس، لأنها موجودة في كل مكان وتسمح لك بالحصول على ربح معين من أموالك الخاصة.
القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.
إنه سريع و مجانا!
وفي الوقت نفسه، من المهم صياغة الاتفاقية وتوقيعها بشكل صحيح بحيث تكون قانونية من وجهة نظر القانون ويمكن أن تثبت وجود علاقة عمل بين البنك والمودع.
لذلك، من المهم معرفة كيفية صياغة اتفاقية الوديعة المصرفية في عام 2019، حيث أن الاتفاقية بشكل عام لا تتغير، ولكن قد تختلف بعض التفاصيل.
تحتاج أيضًا إلى التأكد من صياغة العقد بشكل صحيح وأنه يحتوي على معلومات صحيحة وواقعية.
بعد كل شيء، توقيع الاتفاقية يؤكد أن العميل على دراية بشروط الصفقة، وفي المستقبل سيكون هذا سببًا للذهاب إلى المحكمة في حالة انتهاك أي حقوق أو شروط.
لذلك، قبل التوقيع على الوثيقة، يجب على العميل التعرف على محتوياتها وطرح الأسئلة إذا كانت أي من النقاط تبدو مثيرة للجدل.
نقاط عامة
تحتوي الاتفاقية المبرمة عند إجراء الإيداع بالضرورة على معلومات حول مبلغ الإيداع والفائدة والفروق الدقيقة الأخرى في معاملة معينة.
لكي تكون الاتفاقية صحيحة، من الضروري الإشارة إلى جميع البيانات اللازمة للطرفين. وفي حالة البنك فقد تم بالفعل ملء العمود المطلوب لبياناته وما على العميل سوى التأكد من إدخال معلوماته في الأعمدة المطلوبة.
وبالطبع، إذا كنت تريد سحب الأموال بعد فترة معينة، فعليك التأكد من أن الاتفاقية لا تحتوي على شرط لإطالة العقد بعد انتهاء العقد السابق.
ما هو عليه
الوديعة المصرفية هي مبلغ معين من المال، والذي، بعد فتح البرنامج، يذهب إلى الاستخدام المؤقت للبنك ويستخدمه لأغراضه الخاصة.
عادة، تشكل الودائع جزءا كبيرا من رأس المال العامل الرئيسي، وبفضلها تستطيع البنوك القيام بجميع الأنشطة المالية اللازمة.
ولذلك فإن شروط فتح الودائع ديمقراطية للغاية وتسمح لمعظم الأشخاص الذين لديهم ما يكفي من المال بالاستفادة من ذلك.
وبالتالي، فإن الوديعة تسمح للناس بكسب المال من أموالهم الخاصة، ودون خوف من خسارتها. والأموال المودعة في البنك محمية ليس فقط بموجب القانون، ولكن أيضًا من خلال برنامج التأمين.
والتي يتم توفيرها من قبل الدولة وفي المستقبل، في حالة ظهور ظروف غير متوقعة، سيتم تعويض المساهمة من أموال الدولة كليًا أو جزئيًا.
تأمين الودائع هو إجراء إلزامي للأفراد، والذي يتكون من دفع الوديعة في حالة وجود صعوبات أو أي مشاكل.
عند إتمام معاملة ما، عادةً ما تتم الإشارة إلى المعلومات المتعلقة بالتأمين في العقد نفسه، أو تكون موجودة في أوراق منفصلة، ولكن في كلتا الحالتين، يكون للعميل كل الحق في التعرف على شروط التأمين.
ما هو الهدف من التوقيع؟
يجب أن تكون الاتفاقية لحماية العميل الذي يعطي المال للبنك، لأن البنك نفسه لا يخسر شيئا، ولكن سيكون من الصعب بعد ذلك على العميل إثبات وجود أي حركة للأموال إذا تم إعداد اتفاقية وفقا لذلك. ولم يتم إعداد النموذج التشريعي والتوقيع عليه.
ولذلك فإن العقد مهم جداً، حيث أن شروطه سيكون لها تأثير في المستقبل، وسوف يكون كذلك.
على سبيل المثال، تم العثور على الاتفاقية في، ولكن على المستوى التشريعي يجب على جميع البنوك استخدامها.
تتم الموافقة على الاتفاقية بتوقيعات الطرفين وتدخل حيز التنفيذ فورًا، وبالتالي قبل التوقيع، باعتبارها أهم مرحلة في التسجيل.
يجب عليك التحقق من المعلومات المحددة في العقد مرة أخرى وتوضيح النقاط المثيرة للجدل أو غير المفهومة مع أحد المستشارين، ولكن لا يضر أيضًا التعرف على التشريعات التنظيمية من أجل فهم جميع الميزات والنقاط الرئيسية لفتح الوديعة بدقة.
الإطار القانوني (القانون المدني للاتحاد الروسي)
بدءاً من الاتفاقية وانتهاءً بتعريفات دفتر التوفير وشهادة الإيداع. وبالتالي، يتم الكشف عن المعلومات المتعلقة بالاتفاقية المبرمة عند فتح الوديعة.
وينص على أنه إذا كان المودع مواطنا، فإن الاتفاقية هي وثيقة عامة، ولا يمكن للكيانات القانونية تحويل أموال الودائع إلى أشخاص آخرين.
المادة 838 تتحدث عن الفائدة. وفقا للقانون، يتم احتساب السعر وفقا للمبلغ المحدد في الاتفاقية الموقعة، ولكن الفائدة قد تتغير.
الشروط الأساسية
يجب أن يتم ذكر شروط الصفقة بوضوح في العقد. ومن الأفضل أن نبدأ دراسة الاتفاقية بالنقاط التالية:
- حول سعر الفائدة وطريقة حسابه؛
- حول غرامات انتهاك شروط الصفقة؛
- فيما يتعلق بشروط إنهاء العقد.
ستساعدك هذه النقاط على فهم المحور الرئيسي للصفقة والقوانين التي يجب اتباعها لنجاح التعاون. هنا يمكنك أيضًا العثور على المزالق التي يجب تجنبها.
مسؤولية الأطراف
يجب أن تحتوي وثيقة العقد على بند يتحدث عن الأحكام الرئيسية المتعلقة بمسؤوليات أطراف الاتفاقية. وفي حالة المودع، قد يكون ذلك مسؤولاً عن الإنهاء المبكر للإيداع.
المسؤولية الرئيسية بالنسبة للبنك هي سلامة أموال المودعين والتأمين الإلزامي على الودائع.
حقوقهم ومسؤولياتهم
تتضمن حقوق المودع الأحكام التالية:
- وضع الأموال؛
- إنهاء العقد قبل تاريخ انتهاء الصلاحية؛
- الحصول على فوائد من إيداع الأموال بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.
وتشمل المسؤوليات الالتزام بوضع الأموال في حساب وديعة والامتثال لجميع شروط وأحكام الوديعة.
أما بالنسبة للمؤسسة المصرفية فيمكنها:
- التصرف في الأموال غير النقدية وفقًا لتقديرك الخاص؛
- عرض شروط التنسيب الخاصة بك للمستثمر.
لكن قائمة المسؤوليات تشمل إعادة الأموال عند انتهاء الوديعة ودفع الفائدة.
الممارسة القضائية بالاتفاق
إذا كانت هناك أحكام في اتفاقية الإيداع تنتهك حقوق المودع، فيمكنه مقاضاة المؤسسة المصرفية في المحكمة. تنشأ مثل هذه الحالات على أساس حساب غير صحيح لسعر الفائدة.
وفقًا للتشريع الروسي، من الممكن إزالة بند من اتفاقية الإيداع ينتهك حقوق أحد أطراف الاتفاقية.
ولكن إذا تمتثل الحسابات لجميع المعايير، فلن يكون من الممكن إلغاء المعدلات المنخفضة وتحقيق إعادة حساب مبالغ الدفع.
لذلك من الأفضل الاستعانة بمتخصص يمكنه تحليل العقد والتوصل إلى نتيجة حول ما إذا كانت هناك انتهاكات في عقد معين.
كيف يتم الإنهاء؟
إذا كان من الضروري إنهاء العقد، فسيتم تنفيذ هذه العملية مباشرة في فرع المؤسسة المصرفية.
لسحب الأموال من حساب الودائع، يجب عليك كتابة ما هو مناسب.
التعليمات
يتضمن إعداد اتفاقية إيداع وديعة العديد من الشروط والأحكام القانونية. لذلك، غالبًا ما تنشأ أنواع مختلفة من الأسئلة التي يجب التعامل معها على الفور.
هل يمكن أن يكون هذا النوع مجانيا؟
الوديعة في مؤسسة مصرفية هي في الأساس استثمار في بنك معين. وباستخدام الأموال المستثمرة تحقق المؤسسة الربح وتطور أعمالها.
لذلك، بموجب القانون، يجب على المؤسسة المصرفية دفع مكافأة المودع.
في الصناعة المصرفية، تُستخدم أسعار الفائدة دائمًا لتحديد العائد على الوديعة بسرعة.
حتى في حالة الإنهاء المبكر، يتم احتساب معدل الطلب وهو 0.1% ويمثل فائدة اسمية.
ما هي المسؤولية التي يتحملها المودع في حالة المخالفة؟
بالنسبة للانتهاكات المختلفة لاتفاقية الإيداع، قد يتم تطبيق عقوبات على المودع. الشرط الوحيد للعقد الذي يمكن للعميل انتهاكه هو إنهاء الصفقة مبكرًا.
يتم توفير المسؤولية عن ذلك مباشرة من خلال شروط العقد. لذلك، يجدر النص مسبقًا على الأحكام التي ستنظم مثل هذا الموقف أثناء المعاملة.
يعد إبرام اتفاقية الإيداع جزءًا مهمًا من عملية المعاملة. ويجب أن تولي اهتماما خاصا لجميع الوثائق.
إذا كان لديك مبلغ معين من المال، فالجميع يريدون ادخاره، أو الأفضل من ذلك، زيادته.
في السنوات الأخيرة، كان سوق المقترحات حول مكان وضع وكيفية جني الأموال من مدخراتك كبيرًا جدًا. وبالطبع، على خلفية العروض المربحة نسبيًا، من الممكن أن تصادف هرمًا ماليًا وتفقد مدخراتك إلى الأبد.
لسوء الحظ، لا يزال عدد كبير جدا من الأشخاص، على الرغم من أي تحذيرات، ما زالوا يأملون في حدوث معجزة التخصيب الفوري والخطوة على نفس أشعل النار مرارا وتكرارا.
من أجل تجنب هذه المشكلة وتقليل الخسائر المحتملة، يكفي أن تكون حذرا عند اختيار المنظمة المالية التي ستبدأ التعاون معها وقراءة الشروط المقدمة لك.
وقاعدة واحدة - إذا قررت وضع الأموال في وديعة، وتعرض عليك أسعار فائدة كبيرة بشكل جذاب، ومن الواضح أنها تتقدم مقارنة باللاعبين الآخرين في هذا السوق، فكر في سبب هذا الكرم.
اختيار الودائع
إذا اخترت أحد البنوك التجارية وتأكدت من أن الودائع المودعة لديه مؤمنة، فكل ما تبقى هو تحديد الوديعة التي تحتاجها.
مع وجود العديد من الخيارات المتاحة لك، ليس من السهل تحديد الخيار المناسب لك. للقيام بذلك، سيساعدك أحد المتخصصين في البنك، بعد التشاور معك، في اختيارك.
إذا قررت اختيار وديعة يتم فيها رسملة الفائدة، على سبيل المثال. يتم إضافتها إلى المبلغ الأصلي للوديعة في فترات زمنية معينة، ثم يتم تحديد هذا الشرط.
يمكنك أيضًا اختيار الفائدة، والتي سيتم تحويلها إلى حسابك كل شهر أو في نهاية المدة.
اتفاقية الإيداع
نص اتفاقية الإيداع البنكي قياسي تمامًا. الفرق يكمن فقط في الشروط المتأصلة في مساهمة معينة.
تاريخ ومكان التجميعاتفاقية الإيداع - هذا هو المعيار ويتوافق مع تاريخ فتح الوديعة.
حفلات.أنت أحد المودعين لدى البنك، ولن تشير المؤسسة الائتمانية إلى اسم البنك نفسه فحسب، بل ستشير أيضًا إلى الشخص الذي يمثل هذا البنك وله الحق في التوقيع على هذه الاتفاقية بموجب التوكيل الرسمي.
في موضوع الاتفاقيةيتم تدوين المبلغ المودع وعملة الإيداع والفائدة وفترة إيداع الأموال.
شروط الاتفاق.توضح هذه الفقرة بالتفصيل شروط الإيداع الذي اخترته. كيف سيتم الاستحقاق هل هناك اطالة للوديعة أم لا. هل معاملات النفقات ممكنة؟
أو ربما ستختار إيداعًا متعدد العملات، وستتمكن من تحويل مبلغ الإيداع إلى العملة التي تحتاجها في وقت مناسب، دون خسارة الفائدة.
لقد مر الكثير منا بفترات في حياتنا وجدنا فيها أنفسنا مع مبلغ مجاني من المال "تحت وسادتنا". ولكي لا يخفض التضخم قيمتها، فتحنا وديعة (وديعة أو وديعة بنكية) في بنك أو آخر، معظمها في سبيربنك، بأسعار فائدة جيدة وكنا سعداء لأننا خدعنا التضخم.
طلب منا موظف البنك التوقيع اتفاقية الإيداعوقمنا بتوقيعها باستخفاف دون النظر إليها، دون أن نقرأها حقًا. في نفس الوقت شروط اتفاقية الإيداعلدى البنوك المختلفة قواعد مختلفة، وعند فتح وديعة، من الأفضل التعرف عليها بمزيد من التفصيل لتجنب المواقف غير السارة في المستقبل.
اتفاقية الإيداعهي وثيقة مالية جدية، ليس لأنها وثيقة مصرفية، ولكن لأنها ستدير أموالك التي تعهد بها إلى البنك. ويشمل ذلك سعر الفائدة على الوديعة، وأنواع مختلفة من العمولات والعقوبات في حالة عدم الالتزام بشروط الاتفاقية. ولذلك، فإن اتفاقية الإيداع تتطلب دراسة متأنية، حتى لو كانت مطبوعة بخط صغير مطرز.
على موقع البنك، في قسم المستندات، عادة ما يتم نشر عينات من اتفاقيات الودائع المصرفية (الخيارات)، بما في ذلك الودائع، والتي يمكنك التعرف عليها مسبقًا في جو مريح عن طريق تنزيلها على جهاز الكمبيوتر الخاص بك. يتيح لك ذلك تحديد اتفاقية الإيداع التي تحتاجها مسبقًا، بحيث لا تضيع وقتًا إضافيًا عند إبرام اتفاقية إيداع في البنك.
لا تتردد في طرح أي أسئلة تهمك فيما يتعلق ببعض بنود اتفاقية الإيداع. في البنوك الجادة، يقدر الموظفون سمعتهم ويهتمون بتزويد العميل بمعلومات صادقة دون إخفاء التفاصيل.
عادة ما تتم الإشارة إلى سعر الفائدة على الوديعة سنويًا، ولكن هناك أيضًا خيارات: 90 يومًا، أو ربع سنوي، أو شهرًا، وما إلى ذلك. افتراضيًا، السنة تساوي 360 يومًا، ما لم ينص على خلاف ذلك. قد يتم أو لا يتم أخذ عطلات نهاية الأسبوع أو 29 فبراير في الاعتبار. كما ترون، البنوك المختلفة لها أذواق وشهية مختلفة. لذلك، عليك أن تبقي أذنيك مفتوحتين وتتابع كل شيء.
وينبغي إيلاء اهتمام خاص لبند اتفاقية الإيداع "رسملة الفائدة". رسملة الفائدة تعني إضافة الفائدة إلى جسم الوديعة. كلما فعلت ذلك في كثير من الأحيان، كلما ارتفع دخلك. ومن الناحية العملية، تستخدم البنوك هذه الميزة من الاتفاقية بوتيرة مختلفة: يوميًا، أو كل عشرة أيام، أو شهريًا، أو ربع سنوي، أو سنويًا. عادة ما يتم تحديد شروط رسملة الفائدة في بند منفصل وقد تحتوي على نقاط تؤثر على مبلغ الدخل النهائي. خذ وقتك عند التوقيع على اتفاقية الإيداع.
هناك أيضًا شروط إضافية لاتفاقية الإيداع، وهي المساهمات الإضافية والسحوبات الجزئية. هنا تحتاج إلى الانتباه إلى "الحد الأدنى للرصيد" من الأموال المودعة. يحدد العقد أيضًا الحد الأدنى والحد الأقصى لمبالغ المساهمات الإضافية، إذا قمت بمخالفتها فقد تفقد جزءًا من دخلك من الإيداع.
وإذا قمت بتقديم طلب وفتح وديعة من خلال بنك الهاتف المحمول أو البنك عبر الإنترنت، فقد تحصل على فائدة إضافية على الوديعة في شكل مكافأة، حيث يتم فتح الوديعة بأقل التكاليف بالنسبة للبنك دون الحاجة إلى مشاركة موظفيها.
اتفاقية الإيداع.