ما هو الخصم؟ الخصم: ما هو بكلمات بسيطة ما هو القرض بخصم

1. ماذا يعني: - "يمكنك الحصول على خصم على دينك" (إذا كان القرض متأخرًا).

1.1. يعرضون شطب جزء من الدين أو الفائدة، لكن لا شيء يحدث

2. إذن، لدي دينان على القرض، كل منهما حوالي 200 تريليون طن، وهما موجودان بالفعل في FSSP، هل من الممكن، إذا أردت سداد كليهما، أطلب منهما خصمًا، على سبيل المثال، بدلاً من 400 تريليون دولار. ادفع 250 وأغلق كليهما أم أن هذا غير واقعي؟ بعد كل شيء، من حيث المبدأ، إذا كنت لا أملك أي شيء، فلن تأخذ أي شيء مني، أليس من الأفضل لهم أن أعطي شيئًا على الأقل بدلاً من تقديم طلب إفلاس بغباء؟ شكرًا لك.

2.1. بهذه الطريقة لن يقوموا بتغطية الديون، عليك أن تقرر ذلك مع البنك.

3. تأمين المستهلك المسترد. قرض ل VTB. ورفع البنك سعر الفائدة. ونص العقد على أن النسبة المخفضة البالغة 10.9% تم تحديدها كخصم عند إبرام عقد التأمين. المعدل الأساسي 18%. لكن لم تتم الإشارة إلى إمكانية ترقيتها. هل الترويج قانوني؟

3.1. مرحبًا.

لا، يمكنك رفع دعوى قضائية وتخفيض النسبة.

3.2. مرحبًا، هذا غير قانوني، ولا يمكنك جعل تقديم بعض الخدمات يعتمد على تقديم خدمات أخرى. قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/1992 N 2300-1 (بصيغته المعدلة بتاريخ 06/04/2018) "بشأن حماية حقوق المستهلك" المادة 16. بطلان شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك
2. يحظر اشتراط اقتناء بعض السلع (أعمال، خدمات) على الحيازة الإلزامية لسلع أخرى (أعمال، خدمات). يتم تعويض الخسائر التي لحقت بالمستهلك نتيجة انتهاك حقه في الاختيار الحر للسلع (العمل والخدمات) من قبل البائع (المؤدي) بالكامل.

4. من فضلك، لقد مرت ثلاث سنوات منذ التخلف عن سداد القرض. اليوم جاء ممثل مكتب التحصيل الأول وعرض خصمًا بنسبة 30% على جميع العقود، لكنه لم يقدم اتفاقية التنازل، لكنه عرض القيادة إلى مكتبهم وهناك سيقدم جميع المستندات؛ عرض إرسالها عن طريق البريد تم رفضه. هل يجب أن نصدقهم؟

4.1. لا، لا يستحق كل هذا العناء. أي دفعة تقوم بها ستعيد قانون التقادم. ليس عليك الذهاب إلى أي مكان، ستسمع ما يكفي هناك. الرد على جميع المكالمات - اذهب إلى المحكمة. أعتقد أن الذهاب إلى هناك سيستغرق وقتًا طويلاً، ولن يسمحوا لك بالدخول بدون وثائق.

4.2. وأنا أتفق مع زميلي، ولكن يجدر النظر في أن فترة التقادم البالغة ثلاث سنوات تحسب من تاريخ انتهاء العقد، وليس من تاريخ إنهاء المدفوعات، على سبيل المثال:
- تم إبرام اتفاقية القرض بتاريخ 02/01/2014 لمدة حتى 02/01/2019، بتاريخ 02/01/2015 توقف المقترض عن سداد القرض - في هذه الحالة سيتم احتساب فترة التقادم من 02/ من 01/01/2019 وليس من 02/01/2015...

5. الحرمان من التأمين على قرض VTB
مرحبًا! لقد حصلت على قرض من VTB، كالعادة فرضوا التأمين، لكنهم فعلوا ذلك الآن بمكر. القرض بفائدة 11.99% يمنح خصم 6% عند التقديم على القرض، وكما أوضح لي أحد موظفي البنك، إذا رفضت التأمين، فإن الفائدة على القرض ستتغير إلى 18%. هل يحق لهم تغيير سعر الفائدة على القرض؟

5.1. مساء الخير لك.
عزيزي أليكسي، في هذه الحالة يحق للبنك القيام بذلك. في حالة إنهاء التأمين، يحق للبنك تحديد نسبة متزايدة أو إنهاء العقد نهائياً.

5.2. نعم، هذا الحق منصوص عليه في متطلبات القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013 "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)". يمكنك رفض التأمين، ولكن سعر الفائدة سيكون أعلى.

6. هناك دين القرض. أمر التنفيذ من المحضرين. اتصلت فتاة وعرّفت عن نفسها بأنها موظفة في البنك، وعرضت إحضار مبلغ أقل من 20% من الدين إلى فرع البنك وبعد ذلك يقوم البنك بإغلاق الدين. وبعد يومين عرضت تخفيض الدين بنسبة 25%، ولا يأتي الاتصال من رقم البنك، بل من رقم وكالة التحصيل. اتصلت بالأمس وأخبرتهم أنهم سيأتون إليّ يوم الاثنين وسيتم إلغاء الخصم. ماذا كان؟

6.1. مساء الخير.
إذا كانت إجراءات التنفيذ قد بدأت بالفعل، فيجب عليك التواصل بشأن الدين فقط مع المحضر. وإلا فلن تتمكن من إثبات أنك سددت الدين أو جزء منه وستدفع - ضعفًا!

6.2. هذه هي الفضيحة. من الأفضل أن تفكر في كيفية تحقيق نهاية إجراءات التنفيذ على أساس الفن. 46 القانون الاتحادي "بشأن إجراءات الإنفاذ".

إذا لم يكن للمدين مال يمكن الحجز عليه، ولم تنجح جميع الإجراءات التي اتخذها المحضر والتي يجيزها القانون للعثور على أمواله؛

مع خالص التقدير، المحامي - ستيبانوف فاديم إيغوريفيتش.

7. تقدم شركة Sintinel خصمًا على شطب 70% من المديونية على القرض البنكي بشرط سداد 30% وأنا أصدق ذلك؟

7.1. لا تحتاج إلى الثقة في الشركات. فقط البنك نفسه يمكنه تقديم مثل هذه الشروط. عندما يقدم البنك مثل هذه الشروط، فهذا ممكن. وتجري حاليًا عملية إعادة هيكلة الديون ويتم شطب جزء من الفوائد عند سداد الدين جزئيًا.
لكن كل هذه الشركات ليس لها علاقة بالبنك.

7.2. راجع شروط الاتفاقية
عادة ما تقوم المحاكم بتخفيض أسعار الفائدة والعقوبات والغرامات بشكل كبير. إذا كان الأمر يتعلق بالمحكمة، يمكنك إرسال طلب إلى المحكمة لطلب التأجيل أو خطة التقسيط؛ إذا رفضت المحكمة، يمكنك محاولة حل هذه المشكلة مع المحضرين. يُنصح بسداد الدين الرئيسي كلما أمكن ذلك. لا يمكن للمصرفيين، ولا على وجه الخصوص، هواة جمع العملات إجبارك على الدفع، فليس لديهم أي سلطة، وإذا كانوا يهددون، ويبتزون، ويهينون، بناءً على حقيقة التهديدات، والابتزاز، وما إلى ذلك، يمكنك تقديم شكوى إلى الشرطة أو مكتب المدعي العام. يمكن لمسؤولي دائرة المأمورين الفيدرالية في روسيا (المحضرين) تنفيذ قرار المحكمة، وهذا لا يزال بعيدًا، ولكن إذا وصل الأمر إلى المحكمة، فلا يمكنهم الاستيلاء على جميع الممتلكات وفقًا للمادة 446 من قانون الإجراءات المدنية لروسيا. الاتحاد الروسي.

للحصول على معلومات:

المادة 14.8 من قانون الاتحاد الروسي بشأن الجرائم الإدارية. انتهاك حقوق المستهلك الأخرى 1. انتهاك حق المستهلك في الحصول على المعلومات الضرورية والموثوقة حول المنتج (العمل، الخدمة) الذي يتم بيعه، وعن الشركة المصنعة، وعن البائع، وعن المؤدي وعن طريقة عمله - يستلزم إنذار أو فرض غرامة إدارية على المسؤولين بمبلغ يتراوح بين خمسمائة إلى ألف روبل؛ للكيانات القانونية - من خمسة آلاف إلى عشرة آلاف روبل. 2. إن تضمين العقد شروطًا تنتهك حقوق المستهلك المنصوص عليها في القانون - يستلزم فرض غرامة إدارية على المسؤولين بمبلغ يتراوح بين ألف إلى ألفي روبل ؛ للكيانات القانونية - من عشرة آلاف إلى عشرين ألف روبل. 3. الفشل في تزويد المستهلك بالمزايا والمزايا التي ينص عليها القانون - يستلزم فرض غرامة إدارية على المسؤولين بمبلغ يتراوح بين خمسمائة إلى ألف روبل؛ للكيانات القانونية - من خمسة آلاف إلى عشرة آلاف روبل. المادة 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي. تخفيف العقوبة إذا كانت العقوبة المستحقة غير متناسبة بشكل واضح مع عواقب انتهاك الالتزام، يحق للمحكمة تخفيف العقوبة. لا تؤثر قواعد هذه المادة على حق المدين في تخفيض مقدار مسؤوليته على أساس المادة 404 من هذا القانون وحق الدائن في التعويض عن الخسائر في الحالات المنصوص عليها في المادة 394 من هذا القانون.

7.3. مساء الخير هذا هراء، طعم بسيط، الآن ستدفع، وفي غضون أسبوع سيطرحون اقتراحًا آخر للمناقشة، يجب أن يعتقدوا أنه يجب رسم السماء.

7.4. مرحبًا.
العقد هو اتفاق بين شخصين أو أكثر لإنشاء أو تغيير أو إنهاء الحقوق والالتزامات المدنية.

يمكن للبنك نفسه تغيير شروط الاتفاقية. 450 القانون المدني للاتحاد الروسي.

8. لدي قرض متأخر من VTB 24، قام البنك بتخصيص جامعي EOS. اتصل بي أحد موظفي شركة التحصيل وعرض خصمًا على قرضي. الاتفاق الذي لديهم حاليا. العرض هو كما يلي: دين القرض الخاص بي هو 560.000، يعطونني خصمًا على شكل خصم ويعرضون دفع 400.000 بحلول نهاية هذا الشهر وسيقومون بإغلاق قرضي. اتفاق. سؤال: هل يمكنك الوثوق بهم وما هي المخاطر التي قد تنشأ؟

8.1. لا يمكنك الوثوق إلا إذا كانت هذه الاتفاقية مكتوبة وموقعة من قبل الأطراف. وفي جميع الحالات الأخرى لا توجد ضمانات.

8.2. مرحبا فلاديمير.
هناك أسئلة بالنسبة لك أكثر من الإجابات على أسئلتك.
أولاً، كيف تعرف أن دينك محال؟
هل لديك أي مستندات من البنك ومن هواة جمع العملات؟
بشكل عام، وفقا للممارسة السابقة، بما في ذلك. والقضائية، VTB 24 لا تقم أبدًا بتعيين الديون، ولكن قم بإحالة القضايا إلى المحكمة. لذا، شخصيًا، لدي شكوك كبيرة في أنك ملزم قانونًا بالسداد.
هذه عملية احتيال مالية نموذجية تعمل في بلدنا لفترة طويلة. أنت تدفع لهم المال، ويأخذونه، وفي النهاية يتبين أن ديونك لا تزال معلقة في بنك VTB 24 بالكامل، وحتى مع الفوائد والغرامات على السداد المتأخر.
لا تفعل ذلك!
بإخلاص.

إذا وجدت صعوبة في صياغة سؤال، فاتصل بالهاتف المجاني متعدد الخطوط 8 800 505-91-11 ، المحامي سوف يساعدك

21/05/2007 كبار المسؤولين ينقلون الأموال إلى الغرب

ناتاليا مورار

في 23 مايو، سيقوم الرئيس الروسي فلاديمير بوتين بزيارة رسمية إلى النمسا. قد تنتظره مفاجأة هناك: وفقًا لصحيفة نيو تايمز، يجري الإنتربول تحقيقًا، والشرطة النمساوية مستعدة لفتح قضية جنائية يُزعم أنها تورط شخصيات رئيسية في إدارته.

في الوقت نفسه، سيقرر مكتب المدعي العام الروسي في موسكو إغلاق أو شطب القضية الجنائية رقم 248089، التي بدأتها وزارة الشؤون الداخلية في الاتحاد الروسي بشأن قيام كبار المسؤولين الروس بتحويل الأموال في الخارج عشية الانتخابات الرئاسية عام 2008. الفاتورة في قضية “بسيطة” تصل إلى مليارات الدولارات. وهي تضم، من بين أمور أخرى، خمسة بنوك من أكبر عشرة بنوك في روسيا ورايفايزن النمساوي. هناك بالفعل ضحايا في هذه القضية: يشير المحققون إلى أن الضحية كان نائب رئيس البنك المركزي الروسي أندريه كوزلوف، الذي قُتل في 13 سبتمبر 2006.

حالة "الخصم"

وكما قالت مصادر في وزارة الداخلية لصحيفة "نيو تايمز"، والتي وافقت على تقديم المعلومات حصريًا بشرط عدم الكشف عن هويتها، فإننا نتحدث عن القضية الجنائية رقم 248089، التي بدأت في 8 سبتمبر 2006، بعد تفتيش أجرته إدارة الأمن الاقتصادي. من وزارة الشؤون الداخلية الروسية "فيما يتعلق بأشخاص مجهولي الهوية من بين موظفي DISCONT MCB." (OOO) ( بنك موسكو التجاري "DISCONT".) على أساس الجرائم المنصوص عليها في المادة. 173 والفقرة "أ"، الجزء 3، المادة. 174 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي. تتناول المواد إنشاء شركات صورية دون نية القيام بأنشطة تجارية (المادة 173) وغسل الأموال أو غيرها من الممتلكات التي حصل عليها أشخاص آخرون بوسائل إجرامية (المادة 174). وفقًا لوزارة الداخلية، تم خلال عملية التدقيق الكشف عن مخطط موحد لسحب الأموال من المسؤولين المقربين من شركات النفط التي يسيطر عليها الكرملين واللفتنانت جنرال ألكسندر بورتنيكوف، نائب مدير جهاز الأمن الفيدرالي ورئيس إدارة الأمن الاقتصادي في جهاز الأمن الفيدرالي. يُعرف بورتنيكوف بعلاقاته الوثيقة مع نائب رئيس الإدارة الرئاسية إيغور سيتشين ومساعد فلاديمير بوتين فيكتور إيفانوف (كتبت صحيفة نيو تايمز عن ذلك بالتفصيل في العدد الأول بتاريخ 12 فبراير 2007، كجزء من التحقيق في جريمة القتل). ألكسندر ليتفينينكو). وفقًا لمصادر صحيفة The New Times، يُزعم أن بورتنيكوف أشرف على تدفق الأموال من مختلف الهياكل التجارية المشاركة في بيع الإلكترونيات في روسيا.

بدأت قضية جنائية بناءً على حلقة محددة. لذلك، خلال يوم واحد فقط، 29 أغسطس 2006، من حسابات 27 بنكًا في مدينة موسكو دفعة واحدة إلى بنك DISCONT ( إلى حساب المراسلة رقم 30101810500000000908 في الفرع رقم 4 لجامعة موسكو التقنية الحكومية التابعة لبنك روسيا.) تم تحويل الأموال بمبلغ حوالي 1.595 مليار روبل، أو 60 مليون دولار. ذهبت الأموال إلى شركتين - بعض Solange LLC وSaturn-M LLC، التي يُزعم أنها أنشأها أشخاص مجهولون من بين موظفي بنك DISCONT نفسه ومسجلة في صوري. خلال يوم العمل الموافق 29 أغسطس، تم تحويل الأموال المستلمة في حسابات هذه الشركات إلى حسابات ثلاث شركات أجنبية: Ennerdale Investments Limited وIndeco Engineering Limited وFontana Investment Inc. محدود." تم تسجيل الشركات في قبرص وجزر فيرجن البريطانية، وتم إيداع الحسابات في بنك Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AS النمساوي. وفي المحاسبة الداخلية لبنك DISCONT، لم تنعكس المعاملات النقدية مع البنك النمساوي لذلك اليوم، كما لم تنعكس قيمة التداول تم عرض اليوم على أنه صفر. في 30 أغسطس 2006، أصدرت شركة DISCONT أمرًا لبنك Raiffeisen النمساوي بتحويل الأموال من الشركات المدرجة إلى حسابات 12 بنكًا أجنبيًا. وفي اليوم التالي، 31 أغسطس، ألغى البنك المركزي الترخيص المصرفي لشركة DISCONT اعتبارًا من 1 سبتمبر 2006. ويعود السبب في ذلك إلى عدم التزام البنك بالقوانين الاتحادية المنظمة للأنشطة المصرفية وانتهاكاته المتكررة خلال عام واحد للمتطلبات التي نص عليها القانون الاتحادي رقم 115 "في شأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب". في المجمل، على مدار شهرين صيفيين - من 30 يونيو إلى 29 أغسطس 2006 - من حسابات شركة Solange LLC وSaturn-M LLC من خلال DISCONT، تم تحويل الأموال إلى الشركات الأجنبية الثلاث المذكورة بمبلغ إجمالي يزيد عن 41 دولارًا. مليار روبل، أو أكثر من 1.5 مليار دولار. تم تحويل الأموال إلى ما يسمى الشركات ذات المسؤولية المحدودة من مختلف البنوك الروسية، ومن ثلاث شركات أجنبية، نيابة عن بنك DISCONT، تم تحويلها من قبل رايفايزن النمساوي إلى بنوك أجنبية مختلفة.

مخطط الخصم

مخطط السحب الجماعي للأموال في الخارج، بحسب وزارة الداخلية، يعمل على النحو التالي. كانت العقد الرئيسية عبارة عن بنكين - بنك موسكو التجاري الروسي "DISCONT" وبنك Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AC النمساوي. من بين أكثر من 50 بنكًا في روسيا، كقاعدة عامة، تم تحويل الأموال لأول مرة إلى حسابات 17 شركة روسية مسجلة تحت صور وهمية. ويُزعم أن العديد منها تم إنشاؤها بمساعدة الهياكل المصرفية نفسها. قائمة البنوك التي قام عملاؤها بتحويل مبالغ كبيرة إلى حسابات هذه الشركات الـ 17 تشمل غازبروم بنك، وألفا بنك، وبنك التنمية الدولي، وفنيشتورجبانك إيكاترينبرج، وفنيشتورجبانك بيلغورود، وفنيشتورجبانك لخدمات البيع بالتجزئة، وراكب موسكو، وسبيربنك الروسي (مدينة موسكو). و Impexbank و Master Bank و Nefteprombank و Transcapitalbank والبنك الصناعي الدولي و Stroy-prombank و Sotsinvestbank و Senator Bank و Rusbank و Lesprombank و Investsberbank و Sobinbank وبنك موسكو الائتماني و Russlavbank و Runa-Bank و Grand Invest Bank ومصادر أخرى، تلك المقربة وقال أحد أعضاء مجلس الاستقرار المالي لصحيفة "نيو تايمز" إن "هناك مطاردة حقيقية لهذه القائمة من البنوك؛ مقابل كل اسم بنك، بحيث يختفي من القائمة، يعرضون 150 ألف دولار؛ وكل اسم بنك يختفي من القائمة، يعرضون 150 ألف دولار". لذا قم بالحسابات بنفسك – تكلفة القائمة تتجاوز 15 مليون دولار. تم بعد ذلك تحويل الأموال التي تلقتها 17 شركة إلى حسابات الشركات التجارية الروسية الوهمية، أو ما يسمى بالشركات ذات المسؤولية المحدودة، التي أنشأها بنك DISCONT (بما في ذلك Solange LLC وSaturn-M LLC)، ومنها إلى حسابات ثلاث شركات خارجية أجنبية في قبرص وجزر فيرجن البريطانية. بشكل منفصل في هذا المخطط، وفقًا للمصدر نفسه، برزت "الابنة" الروسية لبنك أوروبي كبير: "لم يستخدم البنك خدمات 17 شركة وهمية، ولكنه استخدم خدماته الخاصة. منهم، تم تحويل الأموال من خلال DISCONT إلى ثلاثة بنوك خارجية، ومنهم عبر Raiffeisen النمساوي إلى بنوك أجنبية أخرى. وبحسب وزارة الداخلية فإن هذا المخطط عمل لمدة عام ونصف تقريبا. يقول المصدر: "بدأ التدفق الهائل لأموال المسؤولين إلى الخارج في الفترة 2001-2002، بالتزامن مع الارتفاع الحاد في أسعار النفط". "لكن هذا لم يكن من قبل بهذه الطبيعة المركزية؛ فعادةً ما يتم سحب الأموال من قبل مجموعات مختلفة بشكل منفصل. المخطط، المرتبط ببنك DISCONT وبنك Raiffeisen النمساوي، شمل جميع الهياكل المصرفية الكبرى تقريبًا ونفس الدائرة من المسؤولين تقريبًا.

العمال المهاجرين الذهبيين

بالإضافة إلى سحب الأموال في الخارج من خلال بنك DISCONT، تم مركزة مبالغ نقدية كبيرة داخل روسيا. وشاركت في ذلك بعض البنوك من القائمة المذكورة. كان المخطط سلسا للغاية، وكقاعدة عامة، تم استخدام العمال الضيوف من بلدان رابطة الدول المستقلة، وكذلك غير المقيمين من دول البلطيق. "كقاعدة عامة، تم إحضار عامل ضيف إلى أحد البنوك (من قائمة تضم أكثر من 50 بنكًا. - ذا نيو تايمز)، حيث تم سابقًا إجراء تحويل أموال باسمه إلى فرد نيابة عن بنك DISCONT . في وقت واحد، يمكن للعامل الضيف سحب مبالغ من عدة عشرات الآلاف إلى مليون ونصف مليون دولار. في يوم عمل واحد، يمكن للبنوك المختلفة صرف ما يصل إلى عشرات الملايين من الدولارات باستخدام هذا المخطط. وبعد ذلك أُخذت الأموال، واستلم العامل الضيف قروشه». وهكذا، في بنك واحد فقط من البنوك المدرجة في القائمة، تم خلال فترة زمنية قصيرة تحويلات إلى أفراد غير مقيمين وتم صرف مبالغ قدرها 1.36 مليون و257 ألف و566 ألف و420 ألف و824 ألف دولار. وبحسب المصادر، يمكن اتهام البنوك بانتهاك القانون الاتحادي رقم 115 "في شأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب". وفقًا للمادة 7 من هذا القانون، يلتزم البنك، في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي ليوم المعاملة، بتزويد دائرة المراقبة المالية الفيدرالية بجميع المعلومات حول المعاملات التي تتجاوز مبلغ 600 ألف روبل (حوالي 23 ألف دولار - العصر الجديد). وبحسب المصدر، تم تقديم المعلومات حول جميع التحويلات من بنك DISCONT إلى أفراد محددين إلى بنوك روسية أخرى بأثر رجعي مع تأخير كبير. وفقًا لوزارة الداخلية، يُزعم أن البنوك الروسية التي شاركت في تحويل الأموال إلى الخارج وصرف الأموال من خلال بنك DISCONT تلقت "ما يصل إلى 10٪ من المبلغ الإجمالي" لكل معاملة يتم إجراؤها.

أول الضحايا

وكما علمت صحيفة "نيو تايمز"، في مارس/آذار 2006، قامت إدارة البنك المركزي الروسي، المسؤولة عن التراخيص المصرفية والتي كان يرأسها حتى سبتمبر/أيلول 2006 نائب رئيس البنك أندريه كوزلوف، بإعداد وثيقة تحليلية حول احتمال غسل الأموال من خلال البنوك الأجنبية من قبل أحد البنوك الأجنبية. عدد من المنظمات التجارية الروسية، وكذلك من قبل الأفراد. وتم أخذ المعلومات الواردة في التقرير للتحقق منها من قبل إدارة الأمن الاقتصادي التابعة لوزارة الداخلية. بالفعل في يوليو 2006، تحدث أندريه كوزلوف في دوائر ضيقة عن ثلاث شركات أجنبية يتم من خلالها تدفق تدفق "الغسيل" الرئيسي إلى الخارج. بحلول نهاية أغسطس، تم إنشاء النمط العام لتدفق الأموال من خلال بنك DISCONT وثلاث شركات خارجية أجنبية لها حسابات في بنك Raiffeisen النمساوي، وفي 31 أغسطس، أصر نائب رئيس البنك المركزي شخصيًا على إلغاء ترخيص بنك DISCONT . بعد 8 أيام، وبناء على نتائج التفتيش الذي أجرته إدارة الأمن الاقتصادي بوزارة الداخلية وبمساعدة مباشرة من كوزلوف، تم فتح القضية الجنائية رقم 248089 ضد أشخاص مجهولي الهوية من بين موظفي بنك DISCONT. وبعد خمسة أيام أخرى، في 13 سبتمبر 2006، جرت محاولة لاغتيال نائب رئيس البنك المركزي أثناء مغادرته المجمع الرياضي في شارع أوليني فال في موسكو. وتوفي سائقه على الفور متأثرا بجراحه، وتوفي كوزلوف نفسه في صباح اليوم التالي في المستشفى.

مكتب المدعي العام "بدأ العمل"

تم تحويل القضية الجنائية المرفوعة بشأن مقتل أندريه كوزلوف إلى إدارة التحقيق في القضايا ذات الأهمية الخاصة التابعة لمكتب المدعي العام للاتحاد الروسي. وسرعان ما أعلن ممثلو الدائرة رسمياً أن التحقيق لا يشك في أن «مقتل نائب رئيس البنك المركزي مرتبط بنشاطه المهني». بالفعل في أكتوبر 2006، تم الإعلان عن اعتقال مرتكبي جريمة القتل - ثلاثة مواطنين أوكرانيين جاءوا إلى موسكو من لوغانسك. وبعد ذلك بقليل، في نوفمبر/تشرين الثاني، تم اعتقال الوسطاء الذين شاركوا في تنظيم محاولة الاغتيال. وفي بداية ديسمبر/كانون الأول 2006، قال المدعي العام يوري تشايكا في مؤتمر صحفي في موسكو: "يمكننا القول إن القضية الجنائية قد تم حلها". وبعد شهر، في 11 يناير 2007، في موسكو تم اعتقالهالمشتبه به الرئيسي في تنظيم عملية القتل هو المصرفي أليكسي فرانكل. ومع ذلك، فإن محاوري "نيو تايمز" في وزارة الداخلية، وفي مجلس الدوما، وفي المجتمع المصرفي مقتنعون بأن "فرانكل لا علاقة له بالقتل؛ فهو لا علاقة له بالجريمة". "لقد تم اعتقاله لسبب واحد فقط، وهو أنه كان يعرف مخطط غسيل الأموال السوداء بالتفصيل، مثل كثيرين في القطاع المصرفي بشكل عام، لكنه في الوقت نفسه لم يكن قليل الكلام بشكل خاص". من مصادر "نيو تايمز" القريبة من مكتب المدعي العام، أصبح من المعروف أن بنك DISCONT لم يكن متورطا في مقتل أندريه كوزلوف في أي مرحلة. ولم يتم الإدلاء بأي تصريح حول وجود صلة محتملة بين القضية الجنائية رقم 248089، التي بدأت في 8 سبتمبر بالتعاون المباشر مع نائب رئيس البنك المركزي وإدارة الأمن الاقتصادي بوزارة الداخلية، وجريمة القتل التي ارتكبت قبل خمسة أيام. بعد بدء القضية.

"كن هادئا، فرانكل"

لماذا رايفايزن؟

يبدو أن Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG لم يتم اختياره بالصدفة. وفقًا لمصادر في وزارة الداخلية، يرجع هذا في المقام الأول إلى حقيقة أن التدفق الرئيسي للأموال لبناء خط أنابيب غاز شمال أوروبا (NEGP) على طول قاع بحر البلطيق من روسيا (فيبورغ) إلى ألمانيا ( Greisfald) يمر عبر رايفايزن النمساوي. وأشار المصدر إلى أنه "تحت ستار هذه الأموال، يتم بالتوازي سحب أموال عدد من كبار المسؤولين الروس والهياكل التجارية التي تسيطر عليها إدارة الأمن الاقتصادي التابعة لجهاز الأمن الفيدرالي". بدأ بناء NEGP في ديسمبر 2005 ومن المقرر أن يستمر حتى عام 2010. وكان المشغل الرئيسي للمشروع هو شركة نورد ستريم، التي تمتلك شركة غازبروم 51% من أسهمها و24.5% لكل من الشركتين الألمانيتين BASF AG وE.ON AG. يدعي رئيس معهد الإستراتيجية الوطنية، ستانيسلاف بيلكوفسكي، في مقابلة مع صحيفة نيو تايمز، أن الأموال المخصصة لبناء خط أنابيب الغاز في شمال أوروبا تذهب "بما في ذلك عبر رايفايزن النمساوي". "وفقًا لمعلوماتي، كان هذا البنك مملوكًا منذ فترة طويلة لمواطنينا - السيد كوفالتشوك وشركاه، وقد اشتروا بالفعل جزءًا من أسهم البنك. وتابع بيلكوفسكي: "هذا هو بالضبط سبب ارتباط هذه العلاقات الوثيقة والدافئة".

"إن حجم الأموال التي أنفقت على بناء خط أنابيب الغاز يقدر بنحو 10,5 مليار دولار، كما أعلن المدير العام للتصدير في غازبروم ألكسندر ميدفيديف رسمياً في إبريل/نيسان 2006. ولكن من الغريب أن المبلغ المعلن عنه في البداية كان نحو 5 مليار دولار". اشرح ذلك بالأسباب الاقتصادية، ويقول فلاديمير ميلوف، رئيس معهد سياسات الطاقة: "إن سبب ارتفاع تكلفة المشروع إلى أكثر من الضعف خلال أربعة أشهر فقط هو أمر مستحيل". "يتراوح سعر الكيلومتر الواحد من أنابيب الغاز في العالم من 600 ألف دولار إلى 1.5 مليون دولار، وخلال بناء خط أنابيب الغاز الوطني يصل سعر الكيلومتر الواحد إلى 2.5 مليون دولار". هل يعني هذا أن مليون دولار من كل كيلومتر من الأنابيب يذهب هدراً؟

قريبا سوف تذهب الأمور سدى

وكما علمت صحيفة "نيو تايمز" من مصادر في مكتب المدعي العام، ينبغي للإدارة في الأيام المقبلة أن تنظر في مسألة "شطب القضية (حول بنك DISCONT. - نيو تايمز) باعتبارها غير ذات أهمية" وتحويلها للنظر فيها "إلى أحد الأقسام الإقليمية لمديرية الشؤون الداخلية لمدينة موسكو أو مكتب المدعي العام في موسكو." والمهمة هي إغلاق القضية تماما. في الوقت نفسه، كما قال إيجور ترونوف، محامي المصرفي أليكسي فرنكل، بشكل غير متوقع تمامًا في 17 مايو، أبلغه مكتب المدعي العام أن التحقيق في قضية موكله قد اكتمل وسيتم إرساله إلى المحكمة في غضون الأسبوع المقبل. وتم رفض كافة محاولات المحامي لتقديم طلب لإجراء فحص إضافي.

تنظيف قدما

وفقًا للمعلومات المتاحة لصحيفة The New Times، من المتوقع أن تكون هناك سلسلة من عمليات إقالة الشخصيات البارزة في المستقبل القريب لعدد من المسؤولين الروس على مختلف المستويات المتورطين في قضايا الفساد. وبحسب مصادر في وزارة الداخلية، "تحت ستار عمليات تطهير الفساد في الوزارة، قد يبدأ فصل الأشخاص الذين شاركوا في قضية DISCONT منذ البداية". الهدف هو تقليص دائرة الأشخاص الذين يعرفون خطط سحب الأموال من خلال البنك المحدد إلى الحد الأدنى. وبالتالي، وفقًا لمعلوماتنا، قد يتم فصل أحد رؤساء وحدة البحث العملياتي التابعة لإدارة الأمن الاقتصادي بوزارة الداخلية في المستقبل القريب.

تحية من النمسا

كما صرح المكتب الصحفي للرئيس الروسي لصحيفة "نيو تايمز"، أن فلاديمير بوتين سيقوم بزيارة رسمية إلى النمسا يومي 23 و24 مايو. وقد يتم طرح أسئلة على الرئيس الروسي فيما يتعلق بما يسمى بقضية "DISCONT". ووفقا للمعلومات المتاحة للمجلة، أصبحت الشرطة النمساوية مهتمة بالفعل بتورط Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG في القصة مع البنك الروسي. هل كان الرئيس الروسي على علم بالسحب الهائل للأموال من كبار المسؤولين من خلال شركة DISCONT الروسية وشركة Raiffeisen النمساوية؟ من المرجح أن نكتشف ذلك قريبًا جدًا.

من مواد القضية الجنائية رقم 248089 حول السحب الجماعي لأموال كبار المسؤولين من خلال شركة DISCONT الروسية وشركة رايفايزن النمساوية:

في الوقت نفسه، في المحاسبة الداخلية لبنك DISCONT، لا تنعكس أي من المعاملات المذكورة أعلاه في حساب المراسل الخاص به لدى Raiffeisen Zcniralbank Oesterreich AG. تظهر عمليات التداول لهذا اليوم على أنها صفر. لا توجد مستندات لإبرام وتنفيذ معاملات التحويل في بنك DISCONT.; وفي الوقت نفسه، يؤكد بنك MDM وMetallinvestbank على تنفيذ المعاملات وتحويل الأموال إلى حساب DISCONT Bank في Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG. يؤكد هذا البنك النمساوي أيضًا حقيقة المعاملات على حساب DISCONT البنكي.

في 30 أغسطس 2006، أصدر بنك DISCONT تعليماته إلى Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AO لتحويل العملة الأجنبية التي تم شراؤها في 28 و29 أغسطس 2006 إلى حسابات 12 بنكًا أجنبيًا.

أخبرت إيلينا دوكوتشيفا، الرئيسة والمالكة المشاركة لأقدم وكالة تحصيل في روسيا، Sequoia Credit Consolidation، في مقابلة مع RBC ما يتوقعه محصلي الديون بالضبط من مشروع القانون الذي وافقت عليه الحكومة بشأن محصلي الديون.

"هناك شركات صغيرة من المرجح أن تكون مقرضة للمال"

غالبًا ما تشبه المواجهة بين المدينين وجامعي الديون حربًا حقيقية: حيث يتم استخدام زجاجات المولوتوف ونعي الأطفال والغراء الذي يتم سكبه في أقفال الأبواب. في الوقت نفسه، يعمل هواة جمع العملات لمدة عام ونصف وفقًا لقانون "الائتمان الاستهلاكي". ما الذي تغير في هذا العمل، وكيف أثرت قواعد اللعبة الراسخة عليه؟

دخل قانون "الائتمان الاستهلاكي"، الذي يعمل بموجبه هواة جمع العملات، حيز التنفيذ في صيف عام 2014. هناك، بالطبع، الكثير من التغييرات. فمن ناحية، يعد هذا القانون محاولة لأول مرة لتنظيم التحصيل بطريقة أو بأخرى. قبل ذلك، كان كل شيء يقتصر على القانون المدني أو الإداري. ركز القانون على عملية التحصيل: كيف ومتى يتم الاتصال بالمدين، وما هي المعلومات التي يجب تقديمها له. هذه هي أول محاولة محدودة لتنظيم الصناعة. لكن القانون لم يجيب على السؤال الرئيسي: من يستطيع القيام بمهام الجامع؟ هذا السؤال لا يزال مفتوحا، ولهذا السبب لدينا الكثير من المشاكل والسلبية في السوق. يجب حل هذه المشكلة في أسرع وقت ممكن.

مشروع القانون الذي قدمه سيرجي ناريشكين وفالنتينا ماتفيينكو ("بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد عند القيام بأنشطة تحصيل الديون"، المقدم إلى مجلس الدوما ووافقت عليه الحكومة. - RBC) بشأن تنظيم أنشطة محصلي الديون هي محاولة لصياغة متطلبات وكالات التحصيل المهنية وتحديد هيئة السلطة الإشرافية وقواعد العمل. لا تزال النسخة الحالية من مشروع القانون بدائية للغاية وتحتاج إلى تحسين حتى لا تؤدي إلى زيادة كبيرة في المدفوعات المتأخرة، الأمر الذي سيكون له في النهاية تأثير سلبي للغاية على استقرار النظام المصرفي وعلى تطوير إقراض التجزئة. نظام. آمل أن يؤدي اعتماد هذا القانون في صيغته النهائية إلى جعل سوق حبس الرهن أكثر تحضراً في نهاية المطاف. ستضطر الشركات المشبوهة، أو كما نسميها جامعي الرمادي، إلى مغادرة السوق لأنها لن تكون قادرة على تلبية متطلبات رأس المال المصرح به، وقد لا تكون مسجلة في سجل الدولة الموحد، ونعم، غرامات على المخالفة كما أن القانون لن يسمح لهم بالاستمرار في الوجود.

بالإضافة إلى ذلك، تجدر الإشارة إلى أن "قواعد اللعبة" التي صيغت في القانون لا تنطبق فقط على هواة جمع الأموال المحترفين، ولكن أيضًا على الدائنين، بما في ذلك موظفو مؤسسات التمويل الأصغر، الذين، لسوء الحظ، سمحوا مؤخرًا بانحرافات كبيرة عن النهج القانوني إلى المجموعة. لكنني أكرر، كل هذا يخضع لمراجعة جادة لمشروع القانون. وإلا فإن القانون قد يصبح حافزاً قوياً لنمو الديون، والتي من شأن تحصيلها أن يفرض عبئاً غير معقول على سلطاتنا القضائية وبرنامج الخدمات المالية. وسيضطر العديد من هواة الجمع المتحضرين إلى مغادرة السوق، الأمر الذي سيخلق في النهاية الظروف الملائمة لعمل هؤلاء الجامعين الرماديين الذين يهدف القانون إلى إيقاف أنشطتهم. ومع ذلك، يتم إقرار قانون محصلي الديون بطريقة متسرعة للغاية كرد فعل على السلبية الحالية في مجال تحصيل الديون.

- هل تراكمت السلبية بسبب غياب القانون أم لسبب آخر؟

هناك عدة أسباب. من ناحية، يعد هذا انخفاضًا في الملاءة المالية نتيجة لتدهور وضع الاقتصاد الكلي في البلاد، من ناحية أخرى، هذا هو انتقال الإقراض من الخدمات المصرفية البحتة إلى قطاعات جديدة، بما في ذلك منظمات التمويل الأصغر. يعد هذا أيضًا سوقًا شابًا، بل إنه أصغر من سوق التجميع. وهناك شركات مختلفة تماما. هناك شركات محترفة وكبيرة تتخذ نهجًا مسؤولاً في إصدار القروض وتحصيلها. هناك شركات صغيرة من المرجح أن تكون مقرضة للمال. حسنا، العقوبة هناك مناسبة. إذا قمنا بتحليل أحدث القضايا البارزة بشكل خاص لجرائم تحصيل الديون، فسنرى أنها تتركز بشكل رئيسي في قطاع سوق التمويل الأصغر، والمشاركون فيها هم شركات إقليمية صغيرة.

لدى منظمات التمويل الأصغر قروض صغيرة، والدين الصغير يعني عمولة صغيرة. هل هذا يعني أن ديونهم غير جذابة لهواة جمع العملات، وإذا كان الأمر كذلك فمن الذي يعمل معهم؟

جميع المنظمات المتعددة الأطراف مختلفة. أولئك الذين يصدرون قروضًا استهلاكية طويلة الأجل شيء، وقروض يوم الدفع شيء آخر تمامًا. هناك بالفعل مبالغ صغيرة جدًا: 3-5 آلاف روبل. و اقل. وأنت على حق تمامًا في أن مثل هذا الدين يتطلب جهدًا كبيرًا لتحصيله، وستكون تكاليف هذه المجموعة مماثلة تقريبًا لتحصيل دين قدره 80 ألف روبل، لكن العمولة على المبلغ المحصل لا تذكر. بالطبع، يمكنك استخدام قنوات التجميع عن بعد حصريًا مع الحد الأدنى من الاتصالات، ولكن تأثير هذا التجميع سيكون مناسبًا. لذلك، بالطبع، مثل هذه المبالغ الصغيرة أقل إثارة للاهتمام بالنسبة للاعبين الكبار.

- إذن، قروض يوم الدفع هي مجرد مجال للأنشطة الرمادية؟

وأخشى أنه إلى حد ما، نعم. على الرغم من أن أفكاري محدودة للغاية حول سوق الرهن الرمادي.

- ولكن هناك شيء يجب أن تعرفه عنهم.

لا أعتقد أن هؤلاء المحصلين ينشئون كيانًا قانونيًا منفصلاً للعمل ودفع الضرائب، والقائمة تطول... وهذا يسبب قلقًا بالغًا. يعمل هواة الجمع في منطقة حساسة للغاية: حيث ترتبط أنشطتهم بمعالجة البيانات الشخصية للمقترض. من أجل العمل مع البيانات الشخصية، تحتاج إلى الامتثال الكامل لمتطلبات قانون حماية البيانات الشخصية، ولا تستطيع تحمل تكاليف ذلك سوى الشركات الكبيرة إلى حد ما. ومن غير المرجح أن يقوم اللاعبون الصغار باعتماد أنظمة تكنولوجيا المعلومات الخاصة بهم وفقًا لذلك. أشك عمومًا في أن هؤلاء اللاعبين في السوق لديهم أي أنظمة لتكنولوجيا المعلومات. مثل هذه الشركات ليست أعضاء في أي جمعيات مهنية، ولن يتم قبولها هناك. نفس NAPKA (الرابطة الوطنية لوكالات التحصيل المهنية. - RBC) لديها متطلبات صارمة للغاية للاختيار في صفوفها، لذلك تتكون الجمعية من حوالي 30 شركة فقط. لكن هذه الشركات الثلاثين، إذا تحدثنا عن السوق المصرفية، تغطي 90٪ من المجموعات، لأن البنوك تأخذ اختيار شركائها على محمل الجد. أعتقد أن إحدى طرق حل مشكلة التحصيل غير المتحضر يمكن أن تكون تشريع مسؤولية الدائن عن اختيار المحصل.

”انخفضت الأسعار بشكل خطير للغاية“

- هل يمس مشروع القانون الجديد منطقة رمادية - فهؤلاء اللاعبون لم يلتزموا بالقانون من قبل؟

لا تفكر. من غير المرجح أن يبدأ هواة الجمع الرماديون الآن في العمل بما يتفق بدقة مع القانون الجديد: فهو ليس مربحًا اقتصاديًا بالنسبة لهم. وبدلا من ذلك، فإن القانون سيعطي المسؤولين عن إنفاذ القانون الأسباب اللازمة لمساءلة مثل هذه الشركات. وبدلا من ذلك، يمكن للقانون في شكله الحالي أن يعقد عمل الدائنين واللاعبين المحترفين بشكل كبير. ونحن لا نتحدث فقط عن القيود الكمية على عدد الاتصالات مع المقترض. ومع المستوى المناسب من التفصيل في القانون، فحتى مثل هذا الحكم سيكون ممكنًا، على الرغم من أنه سيتطلب تغييرًا كبيرًا في نموذج الأعمال. والأكثر إثارة للقلق هو القاعدة التي بموجبها يجب على الدائن الحصول على موافقة المقترض لتحويل دينه إلى وكالة تحصيل أو بيع الدين بعد حدوث التأخير. كما أن حق المدين في رفض التواصل مع الدائن أو المطالب في أي وقت دون توفير ممثله القانوني بدلاً منه هو أمر يثير القلق أيضاً. ستؤدي مثل هذه القاعدة حتما إلى موجة من الطعون أمام المحاكم، ثم إلى خدمة المحضرين. ومن غير المرجح أن توفر الميزانية الآن نفقات كبيرة لتوسيعها، مما يعني أن الديون ستظل عبئا ثقيلا. كل هذا سيؤثر بشكل كبير على كفاءة تحصيل الديون، ونتيجة لذلك، على الوضع المالي للعديد من بنوك التجزئة، ونتيجة لذلك، ستصبح القروض أقل في متناول السكان.

تشكو العديد من وكالات التحصيل من NAPCA بالفعل من أن تكلفة التحصيل في عام 2015 قد زادت عدة مرات.

مما لا شك فيه أن التحصيل أصبح أكثر صعوبة، على الرغم من تزايد الكميات وتزايد حالات الانحراف. لقد نما هذا العام بنسبة 30٪ (باستثناء مؤسسات التمويل الأصغر)، وهذا أمر خطير للغاية. وقد زادت حصتها في إجمالي حجم الإقراض بشكل ملحوظ - حيث تبلغ الآن حوالي 12٪. لا أتذكر مثل هذا المؤشر خلال السنوات الخمس أو الست الماضية، فهذا كثير. ويرجع ذلك أيضًا إلى حقيقة أن حجم إقراض التجزئة آخذ في الانخفاض، واستحقاق المتأخرات، ومحفظة القروض لدى البنوك إما راكدة أو متناقصة، ولا يتم إصدار سوى عدد قليل من القروض الجديدة. ونتيجة لذلك، تعمل البنوك وجامعو الديون مع الديون القديمة ذات المتأخرات المرتفعة للغاية. أي أن هذه حالات صعبة حقًا عندما لا يتمكن المقترض من الدفع لفترة طويلة جدًا. يستغرق تحصيل مثل هذا الدين وقتًا أطول بكثير، وتزداد تكلفته بشكل كبير.

- ماذا تفعل لخفض التكاليف؟ هل تقوم بتحويل الجزء الأكبر من عملك إلى مركز الاتصال؟

وبطبيعة الحال، فإن مركز الاتصال لدينا له الأسبقية على التحصيل في الموقع: فهو قناة أكثر فعالية للتفاعل مع المدين من الاجتماعات الشخصية. اليوم تبلغ النسبة حوالي 80 إلى 20%، لكن هذه ليست عقيدة. نحن نتفاعل بشكل ديناميكي مع وضع السوق. بالإضافة إلى ذلك، هناك مناطق ذات مستوى منخفض للغاية من التغطية الهاتفية، حيث، لسوء الحظ، من المستحيل الاستغناء عن التجميع في الموقع.

في العام الماضي، عرضت البنوك للبيع بموجب اتفاقية التنازل (بيع حقوق المطالبة) ما يقرب من ضعف عدد الديون التي كانت عليها في عام 2014. هل الديون المباعة هي الأكثر سوءا؟

لن أقول ذلك، وإلا لما تطورت المهمة. بشكل عام، يعتبر التنازل وتحصيل الوكالة عملين متكاملين ودوريين. كلما كان الوضع أفضل في السوق، كلما زاد حجم الإقراض، وظهرت ديون جديدة متأخرة في السوق، ونمو تحصيل الوكالة بشكل أسرع. عندما يتدهور وضع السوق وتتعرض البنوك لضغوط كبيرة على ميزانياتها العمومية من الديون المتأخرة، تكون لديها رغبة عارمة في التخلص منها في أسرع وقت ممكن. وهم على استعداد لبيعه. وفي الوقت نفسه، تنخفض الأسعار بشكل طبيعي بسبب تدهور جودة المحافظ وانخفاض احتمال التحصيل.

اليوم سوق المهام ينمو. على الرغم من أنه لا يمكن القول أن هناك العديد من لاعبي التنازل الكبار في روسيا. ربما سيتغير الوضع تدريجيا: الآن أصبح هذا عملا أكثر هامشية مقارنة بالوكالة، لأن الدائن الجديد ليس محدودا في فترة التحصيل ويمكنه استخدام خطط التقسيط والخصم بشكل أكثر نشاطا، واللجوء إلى التحصيل القضائي.

- تبلغ تكلفة الديون في المتوسط ​​\u200b\u200b0.5-1٪ الآن من حجم المحفظة. إنه الحد الأدنى؟

أعتقد أن الأسعار الآن تعكس بالفعل الجودة الحالية للمحافظ. لقد سقطوا على محمل الجد عدة مرات. سوف تمر سنتين إلى ثلاث سنوات، وقد يتحسن الوضع أو يتفاقم. إذا تحسن الوضع، تزداد الملاءة المالية، وفي النهاية سيكون من الممكن استرداد أكثر مما كان متوقعا عند حساب السعر. إذا تفاقم الوضع، على العكس من ذلك، قد تكون الحقيقة أسوأ من التوقعات. في الممارسة الأوروبية، عانت شركات التنازل بشكل خطير خلال أزمة 2007-2008، لأنها لم تخطط لانخفاض كبير في الملاءة المالية. ومع ذلك، بعد تحسن الوضع الاقتصادي، حقق جميعهم تقريبًا أموالاً جيدة من المحافظ التي تم شراؤها خلال الأزمة.

"بعد شراء محفظة بنسبة 1%، سيتقاضى المُقرض الجديد ما بين 2-2.5%"

يمتلك هواة الجمع عمومًا نفس الأدوات التي تمتلكها البنوك - المكالمات والرسائل النصية القصيرة. فكيف يتبين أن البنك لم يقم بتحصيل هذا الدين بل جامعه؟

بعد شراء محفظة بنسبة 1٪ من مبلغ الدين، سيقوم المُقرض الجديد بتحصيل 2-2.5٪. أولا، لأنه لديه القدرة على التحصيل لفترة طويلة - من ثلاث إلى سبع سنوات، مما يعني أنه مستعد لتزويد المدين بخطة التقسيط التي ستكون أكثر انسجاما مع قدراته المالية. على سبيل المثال، يحتاج المدين إلى سداد 10 آلاف روبل، لكنه لن يتمكن من القيام بذلك في غضون أربعة أشهر، كما طالب الدائن الأصلي أو وكيل التحصيل، ولكن في غضون ثلاث سنوات. من الأسهل على المدين أن يفعل ذلك - لأن العبء الشهري لخدمة الدين سينخفض. في النهاية، يفوز الجميع - المدين، الذي سيدفع ديونه، والمجمع، الذي سيحصل على تدفق نقدي مستقر. وربما كان البنك ليتمكن من استرداد هذه الأموال أيضاً، ولكن كان عليه أن يحتفظ بالمحفظة في ميزانيته العمومية لمدة ثلاث أو خمس سنوات أخرى.

عادة ما تكون فترة التحصيل للمحافظ المشتراة من خمس إلى سبع سنوات، ولكن غالبًا ما يستمر التحصيل بعد هذه الفترة. لذلك، بالنسبة للمحفظة التي اشتريناها في عام 2007، لا يزال يتم سداد الدفعات، على الرغم من مرور تسع سنوات تقريبًا منذ إتمام هذه الصفقة. عند اتخاذ قرار ببيع محفظة، يقارن البنك بين خيارين محتملين: ترك المحفظة في ميزانيته العمومية ومواصلة التحصيل عليها، أو بيعها الآن بخصم كبير، ولكن مع عدم تحويل المزيد من الأموال إلى الاحتياطيات وعدم تحمل تكاليف التحصيل. عادةً ما يبدو الخيار الأول للمقرض أكثر ربحية وجاذبية. السبب الآخر الذي يجعل المقرض الجديد يجمع المزيد هو القدرة على خصم الدين الذي تم شراؤه. وهذا مفيد في المقام الأول للمدين نفسه: فيمكنه الحصول على إعفاء من جزء من الدين، على سبيل المثال، الغرامات أو الفوائد.

- كم يمكن أن يكون الخصم؟

هذا يعتمد إلى حد كبير على هيكل الدين والوضع المالي للمدين. في بعض الحالات، يمكن أن يصل خصم المدين من المجمع إلى 30٪، أي أنه يمكن العفو عن هذا القدر.

- في الحالات القصوى، مع الديون المشتراة، يمكنك الذهاب إلى المحكمة؟

نذهب إلى المحكمة فقط في الحالات التي لا نستطيع فيها التوصل إلى اتفاق مع المدين، ولكن في الوقت نفسه نفهم أن لديه الفرصة لسداد الديون الحالية. في المتوسط، يتم سداد ما يقرب من 20٪ من الديون المشتراة بشكل إلزامي من خلال الحصول على قرارات المحكمة. علاوة على ذلك، في ما يقرب من 100٪ من الحالات، نتمكن من الحصول على قرار من المحكمة لصالحنا لكامل مبلغ الديون، حيث يتم توثيق هذه الديون دائما، وتأخذ اتفاقية القرض في الاعتبار جميع السيناريوهات المحتملة.

"لا ينظر المستهلكون إلى الإسكان والخدمات المجتمعية على أنها منتج يتعين عليهم دفع ثمنه"

في عام 2015، وفقا لتقديرات مكتب التحصيل الأول، عرضت البنوك الروسية ما يصل إلى 400 مليار روبل للبيع. القروض المتأخرة. ما هي حصة سيكويا من هذا المجلد؟

الآن الحصة منخفضة - أقل من 10٪. نحن أكثر من لاعب وكيل. لكننا نخطط لزيادة حصتنا بشكل كبير في هذا القطاع في المستقبل القريب.

- كيف تبدو محفظتك الآن؟

في الأساس، تشمل الديون المصرفية المحولة بموجب مخطط الوكالة الديون في قطاع الإسكان والخدمات المجتمعية، وديون الشركات الصغيرة والمتوسطة، فضلاً عن ديون الشركات والرهون العقارية.

- كيف تختلف ديون الإسكان والخدمات المجتمعية عن ديون البنوك؟

هذا السوق صغير جدًا من حيث العمل المهني مع الديون. بدأ المقرضون في هذا القطاع للتو في تنظيم أنشطة التحصيل الخاصة بهم. حتى وقت قريب، لم يكن لدى الكثيرين أي فهم على الإطلاق لسبب تحصيل الديون. اليوم، تظهر شركات الإدارة الكبيرة التي تفهم أهمية سداد الديون في الوقت المناسب.

على عكس القرض البنكي، الذي بموجبه، إذا انتهك المقترض شروط خدمته، يطلب البنك السداد المبكر للمبلغ بالكامل ويتم إنهاء العلاقة بين المقترض والمقرض، في قطاع الإسكان والخدمات المجتمعية، حتى لو كان هناك هو دين، ويستمر تقديم الخدمة، ومبلغ الدين في تزايد مستمر. في كثير من الأحيان، يبدأ المدينون أولاً في سداد الديون الحالية ولا يقومون إلا بمرور الوقت بسداد الديون التي تم تكوينها مسبقًا. وفي بعض الأحيان، عند إجراء الدفع، لا يشيرون على الإطلاق إلى الفترة التي يتم فيها الدفع. كل هذا يخلق ارتباكًا في العلاقة بين المجمع وشركات الإسكان والخدمات المجتمعية ويقلل بشكل كبير من اهتمام المجمع بالتعاون. أعتقد أن هذا القطاع يتطلب أيضًا تنظيمًا تشريعيًا، مما يجعله أكثر شفافية وإثارة للاهتمام بالنسبة لهواة الجمع. من حيث المبدأ، فإن الوضع في سوق الإسكان والخدمات المجتمعية يشبه في كثير من النواحي ما لاحظناه في الفترة 2004-2006، عندما بدأ جامعي العقارات المحترفون في الظهور للتو وكانت البنوك حذرة للغاية بشأن الشراكة معهم. في عام 2004، لم يكن لدينا سوى عميلين من البنوك؛ وكان عدد العملاء ينمو ببطء شديد في السنوات الأولى، ولم تعطي أزمة 2008 زخماً كبيراً لنمو قاعدة العملاء إلا في عام 2008. تدريجيا، بدأت جميع بنوك التجزئة الكبيرة، بما في ذلك البنوك بمشاركة الدولة، في العمل مع جامعي. أعتقد أن هذه العملية ستتطور بطريقة مماثلة في قطاع الإسكان والخدمات المجتمعية.

-- هل ديون الإسكان والخدمات المجتمعية أكثر صعوبة في تحصيلها؟

اعتقد نعم. هناك صعوبة نفسية: لسبب ما، لا ينظر المستهلكون إلى الإسكان والخدمات المجتمعية كمنتج يتعين عليهم دفع ثمنه. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يكون المستهلكون غير راضين عن جودة الخدمات المقدمة: فالمشعات فاترة، والمنزل في حالة سيئة، وهناك إمدادات متقطعة للمياه الساخنة. لذلك يسأل المستهلك السؤال: "لماذا يجب أن أدفع مقابل هذه الخدمات؟" كما أن ظهور بند جديد "نفقات الإصلاح الشامل" لم يزيد من الحماس لدفع الفواتير في الوقت المحدد.

- هل لا تعمل مع ديون مشغلي الهاتف المحمول؟

لقد كانوا يعملون، لكنهم توقفوا الآن عمليا. كقاعدة عامة، في وقت تحويل الدين إلى المجمع، لا يوجد لدى مشغل الهاتف أي رقم حالي لإقامة اتصال مع المدين، ويتم قطع الاتصال بالرقم الموجود لعدم الدفع. لذا فحتى إقامة اتصال معه ليس بالأمر السهل. بالإضافة إلى ذلك، نحن نتحدث عادة عن مبالغ صغيرة من الديون. وبشكل عام، فإن حجم ديون مشغلي الهاتف المحمول صغير: اليوم يكاد يكون من المستحيل تجميع ديون كبيرة للدفع مقابل الاتصالات المتنقلة.

-- ماذا عن الرهون العقارية والمدينين بالعملة الأجنبية؟

أصبحت القروض العقارية بالعملة الأجنبية الآن واحدة من أصعب القطاعات من حيث الديون. كقاعدة عامة، تحاول البنوك العمل مع هؤلاء المدينين بشكل مستقل: هناك عدد قليل منهم، لكنهم يحتاجون إلى نهج فردي ويجب على المقرض نفسه إيجاد حل. من غير المرجح أن يتمكن المجمع من تقديم سعر تحويل تفضيلي للمدين أو إعادة تمويل الديون. لكننا نعمل بنشاط مع الرهون العقارية بالروبل سواء في الإجراءات التمهيدية أو القضائية. هذا منتج مثير للاهتمام بالنسبة لنا، لأن كل شيء في حبس الرهن العقاري يتم تنظيمه بشكل واضح، وهناك إمكانية بيع الضمانات، أي بشكل عام، هذا حبس الرهن بنسبة 100٪، ومهمتنا هي ببساطة القيام بذلك بشكل أسرع وأرخص من المقرض. ومع ذلك، هناك وجه آخر للعملة - "ذيول" الرهن العقاري (رصيد الدين بعد بيع الممتلكات. - RBC) - هذه ديون غير قابلة للتحصيل عمليا: ليس لدى المدين أي دافع على الإطلاق لسدادها، لأنه خسر بالفعل الممتلكات المرهونة.

- ما هو أهم دافع لسداد الديون القديمة؟

بادئ ذي بدء، تاريخ الائتمان. في الوقت الحاضر، يصبح الشخص الذي لا يستطيع الحصول على قرض، في جوهره، منبوذا. لا نعرف أبدًا مقدمًا ما سيحدث لنا غدًا وما هي الأموال التي سنحتاجها: يمكن أن تكون لتعليم الأطفال، أو إجراء الإصلاحات، أو شراء شقة أو سيارة، أو دفع تكاليف العلاج. فلماذا تحرم نفسك من فرصة الحصول على قرض؟ ثانيًا، ماليًا: كلما كان الدين أقدم، كلما زاد مبلغه، وإذا تم رفع القضية إلى المحكمة، فسيتعين عليك أيضًا دفع التكاليف القانونية للدائن، بالإضافة إلى ذلك، مع التحصيل القسري هناك خطر الانفصال عن جزء من الملكية. ثالثا، الرأي العام: ليس كل المدينين سعداء باحتمال زيارة المحضرين أو الاستيلاء على الممتلكات أو تقديم أمر التنفيذ في مكان عملهم. رغم أن هناك من، على العكس من ذلك، يعتبر أنه من الشجاعة عدم سداد ديونه.

لا يتم نشر بيانات المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية الخاصة بالشركة والمجموعة التي تنتمي إليها، وأحدث البيانات المتاحة وفقًا لـ RAS هي لعام 2014. وفقًا لـ SPARK-Interfax، لديك خسارة في عام 2014. لماذا؟ ما هي النتائج التي تتوقعها في عام 2015؟ كيف تغيرت ربحية عملك بسبب زيادة تكاليف التحصيل؟

أنت على حق، التقارير بموجب RAS ليست سوى جزء من نتائج عمل المجموعة، ومع ذلك، بقرار من مجلس الإدارة، نحن لا ننشر التقارير العامة. فيما يتعلق بأداء الشركة في عام 2014، تجدر الإشارة إلى أنه إلى حد ما، يعد هذا قرارًا واعيًا تمامًا. ومن خلال فهم كيفية تطور السوق، قررنا في نهاية عام 2011 أتمتة جميع العمليات التجارية للشركة بالكامل من أجل تقليل التكاليف وزيادة الكفاءة. لقد استثمرنا مبلغًا كبيرًا - حوالي 10 ملايين دولار أمريكي - في اقتناء ونشر أنظمة تكنولوجيا المعلومات التحليلية والتشغيلية الاحترافية. وبطبيعة الحال، فإن إطلاق الأنظمة الجديدة في عام 2014 وترحيل كمية هائلة من البيانات من نظام إلى آخر، وتدريب الموظفين على العمل في الأنظمة الجديدة، وتصحيح الأخطاء نادرا ما تسير بسلاسة مطلقة، مما يؤثر حتما على النتيجة المالية للشركة .

"توحيد ائتمان سيكويا"

أقدم وكالة تحصيل روسية، تأسست عام 2004. وهي جزء من مجموعة Adela Financial Retail Group، المملوكة بنسبة 81% لشركة Evgeny Bernshtam. وفي سيكويا نفسها، كما قال بيرنشتام في مقابلة مع المصرفي أوليغ تينكوف، يمتلك 90% من الأسهم، و10% أخرى مملوكة لرئيسة الشركة إيلينا دوكوتشيفا. تعمل الشركة بشكل رئيسي مع ديون البنوك، وتشمل المحفظة أيضًا ديون الإسكان والخدمات المجتمعية والشركات الصغيرة والمتوسطة وديون الشركات والرهون العقارية. عضو في الرابطة الوطنية لوكالات التحصيل المهنية. ولا تفصح الشركة عن المؤشرات المالية والتشغيلية. وفقا لقاعدة بيانات SPARK، بلغت إيرادات سيكويا وفقا لمعايير المحاسبة الروسية في عام 2013 370 مليون روبل، في عام 2014 - 286 مليون روبل. في الوقت نفسه، في عام 2013، حققت الشركة ربحا قدره 41 مليون روبل، في عام 2014 - خسارة قدرها 108 مليون روبل. ومن بين عملاء سيكويا بنك VTB24، وبنك الائتمان المنزلي، وبنك أورينت إكسبريس، وMGTS، وER-Telecom.

ايلينا دوكوتشيفا

في عام 1994 تخرجت من جامعة موريس توريز موسكو الحكومية اللغوية بدرجة علمية في الترجمة المرجعية للغتين الألمانية والإنجليزية. في عام 1996، تخرجت من الأكاديمية المالية التابعة لحكومة الاتحاد الروسي بدرجة في العلوم المصرفية. عملت في بنك ألفا، حيث ترأست قسم تسويق البطاقات البلاستيكية، وقسم تطوير قنوات التوزيع عن بعد، وقسم إقراض التجزئة. وقد ترأس شركة سيكويا لتوحيد الائتمان منذ تأسيسها في عام 2004. كما قال رئيس Adela FRG، Evgeny Bernshtam، في مقابلة مع المصرفي Oleg Tinkov، فإن Dokuchaeva هي مالكة مشاركة لشركة Sequoia: فهي تمتلك 10٪ من أسهم الشركة، والـ 90٪ المتبقية تعود إلى Bernshtam نفسه.

أجرت المقابلة أناستازيا ياكوريفا

يمكنكم الاطلاع على الرسم البياني الخاص بالمقابلة.

النص: سفيتلانا زوبكوفا،

وخاصة بالنسبة ل"BO2b"

متطلبات الضمانات

الشرط الرئيسي للضمانات هو السيولة العالية: "يجب أن نكون قادرين على بيع الممتلكات المرهونة بسعر مقبول في أقصر وقت ممكن"، كما يذكر ستانيسلاف جوندار، رئيس قسم الائتمان في بنك تمويل المشاريع (BPF). بالإضافة إلى ذلك، وفقا له، يجب أن تكون الممتلكات المرهونة قابلة للتصرف بسهولة، أي يمكن لممثلي البنك الاستيلاء عليها في أي وقت دون تكاليف كبيرة لتفكيكها ونقلها.

تضيف أنيتا ميدانيوك، رئيسة قسم إقراض الشركات في بنك موسكو الائتماني: "يجب أن ينتمي العقار إلى المرتهن بموجب حق الملكية وأن يكون خاليًا من أعباء الأطراف الثالثة". ويجب أيضًا أن يكون من الممكن تحديد الضمان وتحديد موقعه حتى يتمكن البنك من التحقق من وجود العقار وحالته في أي وقت.

تشير غالينا أوباليشكينا، مديرة قسم الائتمان في بنك SIAB، إلى أن متطلبات تأمين الضمانات لا تزال ذات صلة.

مشاكل المقرض

تشرح أنيتا ميدانيوك (بنك موسكو الائتماني) الوضع العام: "المشكلتان الأكثر شيوعًا التي يواجهها المُقرض اليوم هما انخفاض قيمة الضمانات وانخفاض سيولة الضمان خلال مدة اتفاقية القرض".

ووفقا لها، فإن عوامل مثل انخفاض الطلب في السوق وانخفاض قيمة العملة الوطنية لها تأثير سلبي: “على سبيل المثال، حصلت الشركة على قرض بقيمة 2 مليون دولار مضمون بعقارات بقيمة تقدر بـ 2.5 مليون دولار”. في أغسطس 2008. حاليًا، وبسبب انخفاض أسعار العقارات بالدولار، تبلغ قيمة الضمانات بالفعل 1.7 مليون دولار، أي أن جزءًا من الدين لن يتم تغطيته بالضمانات. ونظرًا لانخفاض الطلب على العقارات بشكل كبير، فسوف يستغرق بيع الضمانات وقتًا أطول مما كان عليه وقت إصدار القرض. وبالتالي، انخفضت سيولة الضمانات بشكل كبير.

"بدءًا من أغسطس 2008، أي منذ لحظة وصول الأزمة الاقتصادية العالمية إلى روسيا، كان هناك انخفاض كبير في الطلب، مما أدى، بما يتوافق تمامًا مع النظرية الاقتصادية، إلى انخفاض الأسعار. علاوة على ذلك، فإن الانخفاض غالبًا ما يتجاوز قيمة خصم القيمة السوقية للعقار عند الضمان،" يوافق ستانيسلاف جوندار (BPF). ومن ثم، فقد تبين أن بعض القروض غير مضمونة بشكل كافٍ، وهو أمر خطير للغاية، خاصة في أوقات الصعوبات الاقتصادية، على حد قوله.

"في ظروف السوق الحالية، تكمن الصعوبة الرئيسية في بيع الضمانات في نقص الأموال من المشترين"، كما تقول زميلتها غالينا أوباليشكينا (SIAB).

لمن يمنح القرض؟

للأفضل أو للأسوأ، تواصل البنوك إقراض الكيانات القانونية. ومن بين المقترضين عملاء البنوك أو الشركات التي تضمنها الجهات الحكومية، على سبيل المثال، صندوق دعم الأعمال الصغيرة. وفي الحالة الأخيرة، قد يكون سعر القرض أقل من متوسط ​​السوق.

على سبيل المثال، يتعاون بنك SIAB بنشاط مع صندوق مساعدة إقراض الشركات الصغيرة. يتم تقديم الضمانات إذا لم يكن لدى المقترضين ضمانات كاملة. "هذا العام، تمت زيادة الحد الأقصى لبنك SIAB إلى 90 مليون روبل مقارنة بـ 30 مليون روبل في العام الماضي. وبهذا المبلغ، سيتمكن البنك من تقديم القروض للشركات الصغيرة بموجب ضمانات الصندوق. "يسمح لك هذا البرنامج بمشاركة المخاطر وهو مفيد لكل من البنوك والمقترضين، الذين تتوفر لهم فرص أكبر للحصول على قرض"، تقول غالينا أوباليشكينا ("SIAB").

الضمانات الجيدة والسيئة

وفقًا لجالينا أوباليشكينا ("SIAB")، تهتم البنوك حاليًا بأنواع الضمانات العقارية (الممتلكات المنقولة وغير المنقولة) وأشكال الضمان المختلفة.

يقول ستانيسلاف جوندار (BPF): "في الوضع الحالي، فإن الأكثر تفضيلاً بالنسبة للبنوك هو ضمان الممتلكات التي يوجد طلب قوي عليها، والتي تنتمي عادةً إلى متوسط ​​النطاق السعري في مجموعة منتجاتها". "أما بالنسبة لمصرفنا، فإن آخر ضمان مقبول كان سندات بنك بي بي إف."

تقول أنيتا ميدانيوك: "إن محفظة الضمانات لبنك موسكو الائتماني متنوعة في جميع المجالات". - لدينا عقارات ومعدات ووسائل نقل وبضائع متداولة كضمان. على سبيل المثال، الأجهزة المنزلية والرقمية، وأجهزة الكمبيوتر ومكوناتها، والسلع الرياضية، وما إلى ذلك. يجب أن تستوفي الضمانات متطلبات بنكية معينة. على وجه الخصوص، لا يتم قبول الأشياء العقارية التي هي الآثار المعمارية والتحف والمحاصيل المستقبلية والحيوانات والمعادن الثمينة والمنتجات المصنوعة منها والأدوية وبعض أنواع الضمانات الأخرى كضمانات، كما يقول أ.ميدانيوك.

يعتبر ديمتري سلونين، رئيس وحدة إقراض الشركات في بنك Uniastrum، أن العقارات بأسعار أعلى مرتين أو أكثر من مبلغ القرض والمعدات السائلة والنقل هي ضمانات جيدة للغاية. ويحذر قائلاً: "يظل التعهد بتوفير المعدات والمركبات بمثابة ضمانات ذات أولوية، ولكن تخفيضات الضمانات ستختلف بالتأكيد عن العام الماضي".

"يواصل عدد من البنوك العمل بنجاح مع ضمانات في شكل سلع متداولة"، ليس لدى ستانيسلاف فولكوف أي شك، وهو خبير بارز في قسم تصنيف المؤسسات المالية في وكالة تصنيف Expert RA. "على سبيل المثال، المنتجات الغذائية سائلة تمامًا." وبالتالي، سيطلب البنك من العميل الذي يبيع الأطعمة الشهية المجمدة الدخول في اتفاقية للتخزين المسؤول للأطعمة الشهية مع منشأة تخزين باردة موثوق بها من كلا الطرفين. وبهذه الطريقة، سيتمكن البنك من التحكم في توافر الضمانات، وفي حالة عدم سداد القرض، يتم قبول بيع البضائع بخصم 60-70٪ من سعر السوق وتخزينها لمدة 5-6 سنوات. أشهر لن تكون مشكلة، يقول S. فولكوف.

ويتابع الخبير قائلاً: "هناك أنواع مختلفة من السلع المتداولة". - من الواضح أن الهواتف المحمولة هي ضمانة سيئة، لأنها سرعان ما تصبح قديمة الطراز وتصبح غير سائلة. يرجع جزء من مشاكل تجار التجزئة عبر الهاتف المحمول إلى حقيقة أن البنوك شددت أساليبها في تقييم الضمانات وحُرمت من القروض الجديدة. "المخزون والمواد الخام والإمدادات ليس لها قيمة في الوقت الحالي. قد يعتبرها البنك وسيلة لتأمين جزء صغير من القرض جزئيًا،" يعترف ديمتري سلونين (بنك Uniastrum).

من المؤكد أن البنوك ليست مهتمة بالأسهم، وحتى أسهم المؤسسات العامة، كضمان، ليس لدى S. Volkov (الخبير RA) أدنى شك.

تقييم الضمانات

"في الظروف الحالية، بدأنا في الابتعاد عن الصيغ الكلاسيكية لتحديد مستوى كفاية الضمانات عند إصدار القرض"، حسبما ذكرت غالينا أوباليشكينا ("SIAB"). – يتم دراسة كل حالة على حدة وبشكل شامل وتؤخذ في الاعتبار قيمة الضمان مع عامل متناقص ومستوى سيولته. ويجب أن تغطي قيمة الضمان مبلغ القرض والفائدة، بشرط خصم لا يقل عن 50%.

بالإضافة إلى الضمانات، يجب على البنك أن يقيم بعناية الوضع المالي للشركة، وديناميكيات الربح، وتأثير العوامل الخارجية المرتبطة بالتغيرات في ظروف السوق على أعمال المقترض، حسبما يضيف جي أوباليشكينا. "يجب أن يضمن التدفق المالي لأنشطة العميل سداد القرض خلال الفترة المطلوبة، ويجب ألا يكون لدى البنك أي شك حول قدرة العميل على الوفاء بالتزاماته"، يردد ديمتري سلونين (بنك Uniastrum).

وفقا لستانيسلاف جوندار (BPF)، يتم استخدام نهج بسيط للغاية لتقييم الضمانات: أي شيء يستحق نفس القدر الذي هم على استعداد لدفع ثمنه. "إذا كان هناك سوق لبيع ممتلكات مماثلة، فيمكن تحديد قيمتها من خلال متوسط ​​أسعار المعاملات، وهو ما يسمى الطريقة المقارنة. إذا لم يكن هناك سوق، فلا فائدة من التعامل مع هذه الضمانات».

تقبل البنوك كضمان:

• العقارات (المباني والهياكل والمباني وقطع الأراضي وحقوق الإيجار وما إلى ذلك)؛
• المعدات (الصناعية والتجارية وغيرها)؛
• الوسائل التقنية والنقل؛
• مخزونات المنتجات النهائية والمواد الخام والمواد؛
• التزامات الديون المصرفية (الأذون والسندات) ؛
• الأوراق المالية والأسهم والأسهم في رأس المال المصرح به، وما إلى ذلك.

ويتم تقييم كل ضمان على حدة، ولكن المتطلبات الرئيسية للضمانات هي سيولتها وكفايتها لتغطية التزامات القروض.

تقول أنيتا ميدانيوك (ICB) إن تقييم الضمانات يمكن أن يتم إجراؤه إما عن طريق شركات تقييم متخصصة أو عن طريق الخدمات الخاصة بالبنك. بعد تحديد القيمة السوقية يتم تحديد قيمة الضمانة مع الأخذ بعين الاعتبار الخصومات المطبقة وفقا للمتطلبات الداخلية للبنك. يتم تحديد حجم الخصم حسب نوع العقار ودرجة سيولته وظروف تشغيله والشركة المصنعة للعقار وما إلى ذلك. "على سبيل المثال، يمكن أن يصل الخصم على المعدات إلى 20%، ويمكن أن يصل الخصم على البضائع المتداولة إلى 40%. وتوضح قائلة: "يجب أن تغطي قيمة الضمان مبلغ الالتزامات بموجب اتفاقية القرض - مبلغ القرض والفائدة لاستخدام القرض".

يقول د. سلونين (بنك Uniastrum): "يجب أن يكون مبلغ الضمان المقدم أكبر من مبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة لفترة القرض، مع مراعاة تكاليف تحصيل الديون القانونية".

قدوة شخص آخر - العلم للآخرين

يقول ديمتري سلونين (بنك Uniastrum): "لقد اتصلت بمصرفنا شركة تعمل في مجال التطوير - تأجير العقارات". وبناء على ذلك، كانت دفعات الإيجار المصدر الرئيسي لدخلها وسداد القرض. "لقد نظرنا إلى قاعدة بيانات المستأجرين، أي جميع الشركات التي تستأجر المباني من عملائنا، ووجدنا أنه لم يكن هناك تنوع كبير للغاية. لقد أخذنا في الاعتبار أنه لا توجد أي معاملات عمليًا في سوق العقارات. ثم، بناءً على مجموعة العوامل المعقدة بأكملها، تقرر أخذ العقار بخصم أكثر صرامة وعدالة - بسعر نصف القيمة السوقية،" يشرح د. سلونين منطق البنك.

وعرضت شركة أخرى المواد الخام كضمان للحصول على قرض سنوي. "بالنظر إلى ديناميكيات تطور هذه الشركة، مع الأخذ في الاعتبار بيانات الدخل للربع الرابع من عام 2008، شهدنا انخفاضًا في حجم الأعمال. ونتيجة لذلك، قرروا أنه سيكون من المخاطرة إقراض هذه الشركة بمثل هذه الضمانات. "اقترحنا أن يفكر المقترض المحتمل في ضمانات أكثر صلابة: العقارات، والمركبات، والمعدات الخاصة، أي ضمانات موثوقة وسائلة"، كما يقول ديمتري سلونين. - نرفض القروض للمواد الخام. في الوقت الحالي، هذه ليست أنواع الضمانات ذات الأولوية.

هل سيتم الاستيلاء عليها أم إعادة هيكلتها؟

وأضاف: «في حالة عدم سداد قروض الشركات سيكون رد فعلنا متوازنا. سيتم دراسة كل حالة بعناية، مع الأخذ في الاعتبار جميع الاحتمالات الحالية، كما تؤكد غالينا أوباليشكينا ("SIAB"). - تنص اتفاقيات التعهد الحالية على إجراء ما قبل المحاكمة لبيع الممتلكات. سنمارس هذا الحق، بالإضافة إلى الحقوق الأخرى وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.

"عندما تواجه إحدى الشركات صعوبات مؤقتة ويكون هناك احتمال لتحقيق الاستقرار في وضعها المالي، يكون من المربح للبنك إعادة هيكلة الديون، بما في ذلك استخدام الأسهم كضمان"، كما تقول أنيتا ميدانيوك (MCB). إذا لم يكن لدى الشركة أي آفاق وكان هناك احتمال كبير لتخلف الشركة عن السداد، في رأيها، فمن المربح أكثر بيع الضمانات لسداد الديون.

"إذا أدى بيع الضمانات إلى سداد القرض بشكل أسرع، فإن أخذ الضمانات أفضل من الأسهم"، لا يوافق ديمتري سلونين (بنك KB Uniastrum). "إعادة هيكلة الديون ممكنة أيضًا بالطبع، ولكن في هذه الحالة يجب أن يكون المقترض مخلصًا للبنك، وأن يكون لديه خطة إعادة هيكلة مؤكدة ومبررة، ويجب أن يكون للقرض ضمانات بالطبع".

"في حالة تخلف الشركة عن السداد، وإذا كانت الضمانات سائلة ولم تنخفض قيمتها، فسيسعى البنك إلى بيعها - فهو يحتاج إلى المال "هنا والآن"، يلخص ستانيسلاف فولكوف ("الخبير RA"). "وعلى العكس من ذلك، إذا كانت الضمانات (على سبيل المثال، المعدات) منخفضة السيولة، ولكنها تولد تدفقات نقدية، فمن الأكثر ربحية للبنك أن يلجأ إلى إعادة الهيكلة".

يجب أن تغطي قيمة الضمان مبلغ القرض والفائدة، بشرط خصم لا يقل عن 50%

في رأي ستانيسلاف جوندار (BPF)، من الضروري إزالة الوديعة فقط في الحالات القصوى. في جميع الحالات الأخرى، يكون الأمر أكثر ربحية لإعطاء المقترض الفرصة لسداد القرض، لأن البنك، وليس منظمة تجارية، غالبا ما يتكبد خسائر عند بيع الضمانات. وفي الحالات التي تكون فيها قيمة الضمان أعلى بكثير من الدين، يجوز للمحكمة أن ترفض حبس الرهن على الضمان، مشيرة إلى "عدم تناسب قيمة الممتلكات المتنازل عنها مع حجم الالتزام المضمون"، كما يقول إس. جوندار .

المحاكم من جانب المقترض

يقول الخبراء إن المشكلة الرئيسية التي لها تأثير سلبي على المُقرض بموجب الالتزام المرهون هي طول إجراءات المحكمة المطلوبة للاستيلاء على الممتلكات المرهونة وبيعها، وقدرة المقترض على استئناف قرارات المحكمة مرارًا وتكرارًا.

علاوة على ذلك، يوجد في الوقت الحاضر ميل عندما تلتقي المحاكم، بما في ذلك محاكم التحكيم، في أغلب الأحيان بالعملاء في منتصف الطريق، بدلاً من البنوك، عند حبس الرهن على الممتلكات الإضافية: "ترفض المحكمة اعتقال أو بيع الممتلكات للمؤسسات المصرفية بسبب الوضع الاقتصادي العام، مما أثر على أنشطة المقترض. "اتضح أن المحاكم أقل اهتماما بمشاكل البنك من مشاكل الشركات"، يشكو ديمتري سلونين (بنك يونياستروم).

"إذا كان بيع الضمانات قبل المحاكمة ممكنًا بالنسبة للممتلكات المنقولة، بموافقة المقترض، فإن هذا محظور بموجب القانون"، كما يذكر ستانيسلاف فولكوف ("الخبير RA"). ووفقا له، فإن البنك مجبر على الانتظار أثناء سير الإجراءات والاحتفاظ بالمتأخرات والاحتياطيات في ميزانيته العمومية. وقد تفقد الضمانات قيمتها خلال هذا الوقت. ويخلص إلى أن البنك يحاول في النهاية تحويل خسائره المحتملة إلى العميل على شكل زيادة في سعر الفائدة وزيادة الخصومات عند تقييم قيمة الضمان.

في كثير من الأحيان يمكننا أن نلاحظ الموقف الذي يُعرض فيه على المقترض الذي لديه متأخرات كبيرة خصم لإغلاق الدين. ادفع أقل، ولكن الآن. دعونا نتعرف على سبب حدوث ذلك وما هي الفوائد التي تعود على المُقرض.

من المربح للبنك بيع الديون

وفقًا لخطاب بنك روسيا بتاريخ 18 أبريل 2017 رقم 41-1-3-7/484 " "، يجب على مؤسسات الائتمان إنشاء احتياطيات للخسائر المحتملة "على القروض" - في بعض الحالات يصل هذا الاحتياطي إلى 100 % من القرض الصادر لـ ليس من المربح لـ "البنوك" أن تحتفظ بالمال للقروض غير المضمونة. كما أن العدد الكبير من الديون المتأخرة يشكل مخاطر وجودية. من خلال تكوين احتياطي قوي عند بيع أو إغلاق أو شطب "الأصول السيئة"، تقوم المؤسسة الائتمانية بتحرير الاحتياطيات وتحقيق الربح.

لماذا ليس من المربح أن يرفع البنك دعوى قضائية؟

ليس هناك ما يضمن أنه، بناءً على قرار المحكمة الإيجابي والتكاليف الإضافية، سيتمكنون من استرداد شيء ما من المقترض - وبعبارة أخرى، قد يظل البنك في نفس الوضع كما كان من قبل. إن عملية تحصيل الديون من العملاء “باهظة الثمن” ولا تضمن إعادة المبلغ، بل وقد تسبب خسارة.

ما هي القروض التي يبيعها البنك؟

عادة، يبيع البنك القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان.

ما هي القروض التي لا يبيعها البنك؟

لا يبيع البنك القروض العقارية أو قروض السيارات. الشقة أو السيارة هي ضمانة يمكنه الاستيلاء عليها من العميل. لدى البنك ما يجب جمعه، على عكس القروض المالية - في غياب التمويل، لا يمكن تحصيلها.

هل بيع الديون الائتمانية مسموح به بموجب القانون؟

السؤال الأول للمدين الذي وصله خبر التنازل عن قرضه لوكالة ما هو هل يحق للبنوك سداد الدين؟ وفقًا لـ ، يحق للبنوك ومنظمات التمويل الأصغر تعيين مطالبات سداد القروض لهواة جمع القروض دون موافقة المقترض، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك. في 99٪ من الحالات، تشير البنوك الروسية في اتفاقيات القروض إلى أن موافقة المقترض على التنازل عن الدين غير مطلوبة.

ما هي المواد التي تنظم إجراءات تحويل المطالبات؟

بادئ ذي بدء، هذا هو "أسباب وإجراءات نقل حقوق الدائن إلى شخص آخر"، والذي ينص على أن الحق (المطالبة) الذي ينتمي إلى الدائن على أساس الالتزام يمكن أن ينقله إلى شخص آخر بموجب معاملة (تنازل عن المطالبة) أو يمكن نقلها إلى شخص آخر بناءً على القانون. أما بالنسبة للاتفاقيات نفسها والقواعد المقابلة لنقل الديون، فقد تم الكشف عن هذه الأحكام في "شروط وشكل تحويل الديون".

متى يقوم البنك ببيع الديون؟

أولاً - لفترات قصيرة من الديون المتأخرة دون تنفيذ إجراءات تحصيل جادة، ثم - بعد الانتهاء من العمل على سداد الدين واتخاذ قرار بشأن الاحتمال المنخفض لسداده، عادة بعد 120-180 يومًا من التأخير.

في أي الحالات تقوم مؤسسات التمويل الأصغر ببيع الديون؟ جميعهم تقريبا. لا تتمتع مؤسسات التمويل الأصغر، كقاعدة عامة، بخدمات جدية للتعامل مع القروض المتعثرة، حيث أن المخاطر المتزايدة لعدم السداد تكون مدمجة في سعر الفائدة في البداية. ولكن هذا لا يحدث في وقت سابق من شهر أو شهرين من التأخير - خلال هذه الفترة، تأمل منظمات التمويل الأصغر في الحصول على غرامات عالية في حالة السداد.

لمن يبيع البنك الديون؟

بيع الديون لوكالات التحصيل أمر شائع. يحدث الأمر على النحو التالي: تعلن البنوك عن مناقصة لبيع محفظة المدينين، وتقدم المنظمات طلبًا لها وتعرض سعرها. بعد الانتهاء من المزاد يتم إبرام اتفاقيات التنازل مع الفائزين بالمناقصة وبالتالي تنتقل إليهم حقوق المطالبة. تحتوي هذه المحافظ، كقاعدة عامة، من ألف إلى 20 ألف حالة ائتمان، أي أن الديون يتم استردادها في مجمعات كبيرة. دين بقيمة اسمية 100 ألف روبل. يمكن بيعها مقابل ألف روبل، أي بنسبة 1٪ من مبلغ الدين. يعتمد سعره أيضًا على عدد الديون الموجودة في المجمع، أي أنه كلما تم شراء المزيد من الديون، قلت تكلفتها الإجمالية. ولكن بالإضافة إلى ذلك، يمكن للأفراد العمل كأطراف ثالثة.

كيف يتم تشكيل عرض لإغلاق الدين بخصم ولماذا؟

وبالنظر إلى المشاكل التي يواجهها الدائن في تحصيل الديون المتأخرة والمخاطر العالية في القيام بالعمل القانوني، بدأ الدائنون بشكل متزايد في عرض عملائهم على إغلاق الديون بسعر مخفض. كقاعدة عامة، هذا الخصم هو 30-50٪. في هذه الحالة، يجب إغلاق المبلغ بدفعة لمرة واحدة، وهذا ليس مفيدًا دائمًا للعميل، ولكنه مفيد للمقرض. وبالإضافة إلى ذلك، تظهر شركات التجميع في سوق الديون الثانوية لتبسيط هذه العملية بالنسبة للمقرض والمقترض. في هذه الحالة، يتمتع العملاء بفرصة سداد الديون ليس فقط بخصم، ولكن أيضًا بالتقسيط المريح.