Депозитный счет где выгодней открыть. Какой вклад в сбербанке лучше открыть. Какой продукт выбрать

Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.

Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт. Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.

Что дает открытие накопительного счета?

Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.

Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.

Накопительный счет без карты: возможно ли это?

Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.

Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).

Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже .

На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.

Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.

Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует.

Зато ставка по вкладу является неизменной на протяжении всего срока договора (при условии, что она фиксированная). Бывают вклады и с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении времени размещения средств в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Но это должно условие должно обязательно присутствовать в договоре.

Что касается накопительного счета, то его ставку вы будете точно знать только в день открытия. В дальнейшем, она может измениться даже по действующему счету.

Последний, но важный момент: как и в случае с вкладами, средства физических лиц, пребывающих на накопительных счетах, страхуются АСВ.

В наше непредсказуемое время каждый человек старается сделать запас на «черный день». Финансовые кризисы же остро ставят вопрос о сохранении ликвидности денежных средств. Наиболее известный способ не потерять и даже несколько преумножить накопленную сумму – открыть вклад в банковском учреждении.

Банковский вклад подразумевает вложение средств на специальный счет с целью получения процентов, которые «набегают» после проведения банковских операций.

Проценты начисляются за определенный временной промежуток и начисляются на момент возвраты суммы клиенту. По истечении времени вкладчик может снять и распорядиться полученной суммой по своему усмотрению, либо увеличить изначальную сумму, осуществив капитализацию процентов.

Некоторые, не столь крупные кредитные организации, предоставляют клиентам хорошие ставки. При этом надо интересоваться, сотрудничает ли банк с АСВ или нет. Не рекомендуется вкладывать больше 1400 000 рублей и их эквиваленту в долларах (страховое возмещение).

Привычка сберегать деньги в наличных средствах уходит в прошлое. Это вызвано стремительным развитием банковской системы. Кроме того, как известно, деньги должны работать и приносить пусть и небольшую, но прибыль. На сегодня доступно несколько способов разместить собственные денежные средства в банке. Это может быть обычный вклад или оформление пластиковой карты и текущего счета в финансовом учреждении. Эти продукты уже долгое время известны потребителям.

Сравнительно недавно на отечественном рынке банковских услуг появилось новое предложение — накопительный счет. О нем мы и поговорим далее.

Что такое накопительный счет?

Само наименование продукта указывает на то, что средства на нем можно не просто хранить, но и извлекать из них некую прибыль. Какая категория населения чаще использует данное предложение? Прежде всего, речь идет о держателях банковских карт. Зачастую уже в процессе оформления пластика менеджеры предлагают клиентам оформить накопительный счет в банке. Какими особенностями обладает этот продукт, какие у него отличия от традиционных счетов? Как его использовать и в каком финансовом учреждении его лучше открыть?

Для чего открывать такой счет?

Многие предлагаемые банками пакеты услуг уже включают в себя опцию открытия накопительного счета. Чаще всего именно таким образом он оформляется. Существует несколько основных причин, которые могут побудить клиентов банка открыть накопительный счет. В первую очередь, необходимо отметить, что для такого рода счетов кредитными учреждениями предлагается более высокий процент, начисляемый на хранимые денежные средства.

Кроме того, зачастую получение дивидендов по основному карточному счету условиями договора вообще не предусмотрено. Иногда банки ставят ограничения на максимальную вносимую сумму. В этом случае клиент получает возможность перевести часть средств на накопительный счет. Отзывы клиентов подтверждают, что данный продукт может выступать в роли своеобразного гаранта сохранности денег. Нередки случаи утери пластиковых карт, а также разных манипуляций с ними мошенников. Накопительный счет дает чувство безопасности и спокойствия относительно сохранности своих сбережений.

Создание счета без пластиковой карты. Управление счетом

Наверняка многих интересует возможность создания накопительного счета без оформления пластиковой карты или заключения договора с банком на предоставление определенного пакета услуг. Необходимо сразу сказать, что далеко не все финансовые учреждения предоставляют такую возможность. Например, Raiffeisen Bank не требует для открытия своими клиентам накопительного счета оформления банковской карты. Кроме того, в этом учреждении пополнять накопительный счет или снимать с него средства можно как наличными, так и по безналичному расчету.

Управлять накопительным счетом просто и удобно. В первую очередь, это касается уже действительных клиентов банка. Они могу с помощью интернета дистанционно перевести на него или снять денежные средства в любое удобное время. При этом можно воспользоваться как персональным компьютером, так и планшетом или смартфоном.

Счет или вклад?

В последние годы финансовые учреждения энергично популяризируют накопительные счета среди населения. И для этого есть немало оснований. Данный продукт может действительно быть интересен и выгоден многим потребителям. Так, зачастую эти счета предполагают более высокую доходность относительно вкладов на фиксированный срок. Как начисляются проценты на накопительный счет, и в каком размере?

На величину ставки могут оказать влияние размер остатка на счету, уровень престижности пакета услуг, в рамках которого был оформлен счет. Кроме того, на процент влияет и период, в течение которого на нем хранились денежные средства. Например, «Банк ВТБ» предлагает потребителям ставку до 10 % годовых.

Среди основных преимуществ накопительного счета можно выделить отсутствие фиксированного срока его функционирования. Он оформляется на неустановленный период, а время хранения на нем денежных средств заранее специально не оговаривается и не определяется. Клиент вправе сам решать, когда ему требуется снять необходимую сумму или, наоборот, пополнить счет. Но тут есть один нюанс. От срока хранения денег на таком счету иногда зависит конечная процентная ставка.

Преимущества

Условия накопительного счета выгодно отличаются от популярных в свое время депозитов, которые предусматривали возможность пополнения и снятия денежных средств. Кроме того, на упомянутые вклады, как и прежде, устанавливаются ограничения относительно минимального остатка, максимального количества денег, которые можно снять, а также минимальной суммы пополнения счета. Также для таких депозитов устанавливаются периоды, через которые можно пополнять или снимать денежные средства.

Для срочных вкладов определяется неизменная ставка процента, если она была зафиксирована согласно условиям заключенного соглашения. Кроме того, есть депозиты и с изменяющимся процентом. На его размер влияет ключевая ставка, устанавливаемая Центральным Банком Российской Федерации (Банком России). В период хранения денежных средств в банке этот параметр может меняться, но такие случаи обязательно прописываются сторонами в договоре.

Актуальная процентная ставка по накопительному счету известна на момент его открытия. На сегодня существует тренд на снижение ставок, и в ближайшее время расти они, по-видимому, не будут. Необходимо отметить, что сберегаемые денежные средства физических лиц защищены российской государственной корпорацией АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Это относится и к депозитам, и к накопительным счетам.

Недостатки накопительного счета

По большому счету, накопительный счет имеет только один недостаток в сравнении со срочным вкладом. Такие счета обладают меньшей доходностью, чем депозиты. Некоторые банки специально ограничивают максимальную сумму, которую можно положить на него. Кроме того, устанавливаются определенные лимиты на процентную ставку в зависимости от количества вносимых клиентом денежных средств. Например, если сумма меньше 300 тысяч рублей, то начисляется 7 % годовых. При внесении большего количества денег процентная ставка уменьшается до 3 % годовых. В разных кредитных учреждениях эти условия могут отличаться.

Следует подчеркнуть, что некоторые финансовые учреждения устанавливают определенные ограничения на использование подобного счета. Например, «Банк ВТБ» предоставляет возможность пополнения накопительного счета исключительно по безналичному расчету. А снять средства с такого счета, открытого в «Альфа-банк», можно будет только после предварительного перевода необходимой суммы на пластиковую карту. При этом комиссия не будет взиматься, если банковская карточка оформлена в этом же банке.

При выборе депозитного продукта в банке у каждого из потенциальных вкладчиков возникает два актуальных вопроса, какой банк выбрать и какие параметры депозита будут наиболее выгодными для вкладчика. На первый вопрос наверняка многие из нас бы ответили, что самый стабильный, проверенный и надежный банк – это Сбербанк России. Именно поэтому он привлекает большую часть вкладов от населения. А вот второй вопрос требует рассмотрения. Далее, попробуем ответить на вопрос, какие накопительные вклады Сбербанка с пополнением существуют на сегодняшний день, а также их условия.

Что такое накопительный вклад в Сбербанке

В первую очередь ответим на вопрос, что такое накопительный счет в Сбербанке для физических лиц. Если говорить простыми словами, то это депозитный счет, который позволяет вкладчикам не только получать проценты по окончании срока действия договора, но и вносить любую свободную сумму на счет, а также снимать средства по мере необходимости, но только при том условии, чтобы на счете оставалась определенная сумма.

Обратите внимание, что накопительный счет – это вид вклада, при котором вкладчик может вносить и снимать средства, а также получать прибыль в виде процентов.

У данного вида вкладов несколько преимуществ. Во-первых, владелец счета может ежемесячно вносить свободную сумму на счет, соответственно, его прибыль будет увеличена за счет накопления, ведь на зачисленные средства банк также будет начислять доход. Во-вторых, при необходимости можно снять определенную сумму, таким образом, чтобы на счете оставалась первоначальная сумма вклада, при этом он не потеряет проценты.

Накопительные счета в Сбербанке

Самый крупный банк нашей страны предлагает своим клиентам несколько депозитных продуктов, в том числе накопительные вклады. Рассмотрим каждый из них, а также их условия.

«Пополняй онлайн»

Это один из видов онлайн вклада, то есть, оформить его можно только через дистанционный сервис Сбербанк онлайн, соответственно, это предложение доступно карточным клиентам Сбербанка России. Его отличие в том, что для открытия депозитного счета не нужно идти в банк и подписывать договор, операция осуществляется через личный кабинет в системе Сбербанк онлайн. Рассмотрим все условия данного вклада:

• ставка зависит от двух факторов: суммы и срока договора, в среднем она колеблется от 3,95% до 5,12% для рублевых счетов;
• минимальная сумма вклада от 1000 рублей;
• сроки действия депозита от 3 до 36 месяцев;
• капитализация процентов предусмотрена;
• возможность частичного пополнения от 1000 рублей наличными и безналичным переводом, сумма неограниченна.

Итак, согласно условиям данного вклада, клиент может ежемесячно вносить свободную сумму, но не менее 1000 рублей на депозитный счет. Проценты начисляются с учетом капитализации ежемесячно. Но при расчете процентов сумма пополнения в текущем расчетном периоде не учитывается, она будет учитывать только в следующем месяце.

Способы открытия вклада дистанционно

«Пополняй»

Аналогичным банковским продуктом является вклад «Пополняй», но только в отличие от предыдущего предложения его оформить можно в отделении банка. Для его открытия пользоваться дистанционным сервисом Сбербанк онлайн необязательно. Условия данного предложения практически ничем не отличаются от предыдущего, с единственной разницей, что здесь процентная ставка колеблется от 3,7% до 4,62% в год.

«Управляй» и «Управляй онлайн»

«Управляй онлайн» – это также один из видов дистанционных депозитов, оформить его можно только посредством личного кабинета в системе Сбербанк онлайн. Рассмотрим все его условия:

• ставка колеблется от 3,25% до 4,82% на рублевые счета;
• срок действия депозита от трех месяцев до трех лет;
• возможна капитализация процентов;
• предусмотрено частичное пополнение и частичное снятие;
• минимальная сумма вклада 30 тысяч рублей.

Минимальная сумма пополнения от 1000 рублей. Что касается частичного снятия, то снять можно любую сумму, но так, чтобы на счете оставалось не менее 30000 рублей, чтобы не потерять потенциальную выгоду в виде процентов. Кстати, начисление процентов осуществляется ежемесячно.

Условия вклада Управляй Онлайн

Вклад «Управляй» – это вклад с аналогичными условиями единственное его отличие в том, что здесь процентная ставка колеблется от 3% до 4,32% на рублевые счета . Кстати, накопительный вклад Сбербанка России «Управляй» позволяет получать прибыль в виде процентов ежемесячно на отдельный счет или пластиковую карту, впрочем, как и другие предложения.

Важно, что по всем депозитным предложениям пролонгация договора на следующий срок производится автоматически на условиях, актуальных на момент пролонгации.

Вклад универсальный

Конечно, данное банковское предложение трудно будет назвать вкладом, ведь процентная ставка по сберегательному счету составляет всего 1,5% в год . Но и у данного предложения есть свои преимущества, то есть клиент может в любое время пополнять счет и снимать наличные без ограничения, здесь также нет минимальной и максимальной суммы к зачислению. Кстати, ставка увеличивается в зависимости от суммы сбережений. Например, если сумма превышает 2 млн рублей, то ставка возрастает 2,3% в год.

Какой продукт выбрать

Итак, какой пополняемый накопительный вклад в Сбербанке будет наиболее выгодным именно для вас, зависит от нескольких обстоятельств. Например, если вы не обладаете крупной суммой денежных средств, но, тем не менее, ежемесячно имеете свободные деньги, которые можно положить на счет в банке, то для вас разумным вариантом будет вклад «Пополняй онлайн». Если же вы имеется сбережения более 30000 рублей и хотите управлять ими правильно, то есть пополнять счет или снимать наличные, то вам разумнее выбрать вклад «Управляй онлайн».

Условия сберегательного счета в Сбербанке

Если вы обратите внимание, то по онлайн вкладам процентные ставки немного выше, поэтому если вы являетесь действующим клиентам Сбербанка вам разумнее открыть счет в личном кабинете Сбербанк онлайн.

Если подвести итог то, в Сбербанке вы найдете несколько предложений по депозитам, которые позволят вам не только получать прибыль от начисленных процентов, но и регулярно увеличивать свои сбережения. Несколько предложений по накопительным вкладам позволяют выбрать именно то, которое максимально соответствует вашим возможностям и финансовым потребностям. Несмотря на то что для некоторых ставки по депозитам покажутся довольно низкими, но если вы обратите внимание, то по каждому предложению по накопительным вкладам действует капитализация процентов, то есть вы имеете возможность еще получить прибыль от причисленных к телу депозита процентов.